Inhaltsverzeichnis
- Warum Kredit-Scores wichtig sind
- Haben Sie eine gute oder schlechte Bonität?
- Dinge, die Ihr Ergebnis verletzen können
- Dinge, die sich nicht direkt auf Ihr Ergebnis auswirken
- Bedeutet keine Gutschrift schlechte Gutschrift?
- 3 Tipps zur Verbesserung einer schlechten Kredit-Score
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben, zahlen Sie in der Regel höhere Zinsen für Kredite und Kreditkarten - und haben möglicherweise Probleme, diese überhaupt zu erhalten. Eine schlechte Kreditwürdigkeit kann auch Ihre Versicherungsprämien erhöhen und sogar Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, eine Wohnung zu mieten Ihre Kreditwürdigkeit wird durch eine Reihe von Faktoren bestimmt, von denen der wichtigste davon abhängt, ob Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen.
Warum Kredit-Scores wichtig sind
Mit einem schlechten Ergebnis werden nur wenige Banken ein Risiko für Sie eingehen. Diejenigen, die dies tun, werden Ihnen wahrscheinlich nur die höchsten Preise anbieten. Sogar eine mittelmäßige Punktzahl kann im Vergleich zu denjenigen, die Personen mit ausgezeichneter Bonität angeboten werden, die Zinsen erhöhen.
Ein schlechter Kredit-Score kann auch Ihre Versicherungstarife erhöhen oder dazu führen, dass Versicherer Sie insgesamt ablehnen. Es kann zwischen Ihnen und der Wohnung stehen, die Sie mieten möchten. Negative Elemente in Ihrer Kreditauskunft können Sie sogar verletzen, wenn Sie sich auf eine Stelle bewerben.
Werfen wir einen Blick darauf, was als schlechte Bonität eingestuft wird, wie Sie dorthin gelangt sind und was Sie tun können, um dies zu beheben.
Haben Sie eine gute oder schlechte Bonität?
Kredit-Scores, die zwischen 300 und 850 liegen können, berücksichtigen eine Reihe von Faktoren in fünf Bereichen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu bestimmen: Ihre Zahlungshistorie, die aktuelle Verschuldung, die verwendeten Kreditarten, die Dauer der Kredithistorie und neue Kreditkonten.
Ein schlechter Kredit-Score ist ein FICO-Score im Bereich von 300 bis 620. (FICO steht für Fair Isaac Corporation, das Unternehmen, das das am weitesten verbreitete Kredit-Scoring-System eingeführt hat.) Einige Score-Charts unterteilen diesen Bereich und nennen „schlechten Kredit“ a Punktzahl von 300 bis 550 und „Subprime-Kredit“ Punktzahl von 550 bis 620. Unabhängig von der Kennzeichnung haben Sie Probleme, einen guten Zinssatz zu erhalten oder überhaupt einen Kredit mit einer Kreditpunktzahl von 620 oder weniger zu erhalten. Im Gegensatz dazu liegt ein ausgezeichneter Kredit-Score im Bereich von 740 bis 850.
Dinge, die Ihr Ergebnis verletzen können
Kreditnehmer mit schlechten Krediten haben normalerweise einen oder mehrere der folgenden negativen Posten in ihrer Kreditauskunft:
- In Verzug geratene Zahlungen sind auf ein Konto in Form eines Leerverkaufs von Immobilien über die Zwangsvollstreckung zurückzuführen, z
Ihr Zahlungsverlauf macht 35% Ihrer Punktzahl aus. Wenn Sie Ihre Zahlungsfrist nicht einhalten, wird Ihre Punktzahl ernsthaft beeinträchtigt. Eine Verspätung von 31 Tagen ist jedoch nicht so schlimm wie eine Verspätung von 120 Tagen, und eine Verspätung ist auch nicht so schlimm, als würde man nicht so lange zahlen, bis der Gläubiger sein Konto bei Inkasso anmeldet, Ihre Schulden abzieht oder sich bereit erklärt, die Schulden zu begleichen für weniger als du schuldest.
Wie viel Sie im Verhältnis zu Ihrem verfügbaren Guthaben schulden, ist ein weiterer wichtiger Faktor, der 30% Ihrer Punktzahl ausmacht. Angenommen, Sie haben drei Kreditkarten mit einem Kreditlimit von jeweils 5.000 USD, und Sie haben alle ausgereizt. Ihre Kreditauslastung beträgt 100%. Die Bewertungsformel sieht für Kreditnehmer mit einer Quote von 20% oder weniger am günstigsten aus.
Um die Kreditauslastung bei günstigen 20% zu halten, sollte jemand mit 15.000 USD verfügbarem Kredit versuchen, seine Schulden unter 3.000 USD zu halten.
Die Länge Ihrer Bonität, die 15% Ihrer Punktzahl ausmacht. Sie haben nicht viel Kontrolle über diese Komponente. Entweder reicht Ihre Bonität mehrere Jahre zurück oder nicht.
Die Anzahl der neuen Guthabenkonten, die Sie haben, macht 10% Ihrer Punktzahl aus. Dies bedeutet, dass die Beantragung neuer Kredite zur Verlagerung Ihrer Schulden Ihre Punktzahl beeinträchtigen kann. Auf der anderen Seite könnte ein neuer Kredit letztendlich Ihre Punktzahl steigern, wenn Sie durch die Verlagerung Ihrer Schulden einen niedrigeren Zinssatz erhalten und leichter aus Ihren Schulden herauskommen.
Die von Ihnen verwendeten Kreditarten zählen für die verbleibenden 10% Ihrer Punktzahl. Wenn Sie einen Autokredit, eine Hypothek und eine Kreditkarte haben - drei verschiedene Arten von Krediten -, kann dies eine bessere Punktzahl bedeuten, als wenn Sie nur Kreditkarten haben. Mach dir auch hier nicht zu viele Sorgen. Die Beantragung verschiedener Arten von Krediten, um Ihre Punktzahl zu verbessern, hat nur geringe Auswirkungen und führt nur zu einer weiteren Verschuldung - nicht zu dem, was Sie möchten, wenn Sie weniger als hervorragende Kredite haben. Konzentrieren Sie sich stattdessen darauf, Ihr Guthaben einzuzahlen und Ihre Zahlungen pünktlich zu tätigen.
Dinge, die sich nicht direkt auf Ihr Ergebnis auswirken
Es könnte Sie freuen zu wissen, dass die folgenden Faktoren keinen direkten Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit haben:
- Ihr Einkommen. Es spielt keine Rolle, ob Sie 12.000 oder 120.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, solange Sie Ihre Zahlungen pünktlich leisten. Ein niedriges Einkommen zu haben, muss nicht bedeuten, schlechte Bonität zu haben. Wo Du wohnst. Wenn Sie in einer schlechten Nachbarschaft leben, erhalten Sie weder eine schlechte Kreditwürdigkeit noch eine gute. Wenn Sie ein Eigenheim besitzen, beeinflusst dessen Wert Ihre Punktzahl ebenfalls nicht. Teilnahme an einem Kreditberatungsprogramm. Wenn Sie sich für die Verwaltung Ihrer Rechnungen anmelden, tut dies weder weh noch hilft es Ihrem Ergebnis. Es sind die spezifischen Schritte, die Sie im Rahmen dieses Programms ausführen, die Ihre Bewertung beeinflussen. Dein Rennen. Selbst wenn jemand Ihr Rennen anhand Ihres Namens errät, berücksichtigt FICO das Rennen nicht in Ihrer Kreditwürdigkeit. Ihr Familienstand. In Ihrer Kreditauskunft wird weder angegeben, ob Sie verheiratet oder geschieden sind, noch wird dies in Ihre Punktzahl einbezogen. Eine Ehe kann indirekt zu einer guten Kreditwürdigkeit führen, wenn zwei Einkommen die Bezahlung von Rechnungen erleichtern, mit denen Sie zu kämpfen hatten, oder wenn Sie jemanden heiraten, der finanziell unverantwortlich ist. Eine Scheidung kann Ihre Kreditwürdigkeit indirekt beeinträchtigen, wenn sie Ihre Finanzen schädigt. Der Familienstand wirkt sich jedoch nicht direkt auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Der Zinssatz für eines Ihrer Darlehen oder Kreditkarten. Unabhängig davon, ob Sie den Standardzinssatz von 29, 99% mit einer Kreditkarte oder einen Einführungssatz von null Prozent zahlen, spielt die Bewertungsformel keine Rolle.
Bedeutet keine Gutschrift schlechte Gutschrift?
Keine Kredit-Historie und kein Kredit-Score - wie es der Fall sein könnte, wenn Sie gerade die Schule verlassen oder neu in den USA angekommen sind - bedeutet nicht, dass Sie "schlechte" Kredite haben. Trotzdem kann es schwieriger sein, eine Wohnung zu mieten, ein Kreditkartenkonto zu eröffnen oder einen Kredit aufzunehmen. In vielen Fällen können Sie Ihre fehlende Punktzahl umgehen, indem Sie alternative Methoden anwenden, um Ihre finanzielle Verantwortung zu beweisen. Wenn Sie beispielsweise eine Hypothek aufnehmen möchten, können Sie mit Ihrem Hypothekenantrag eine Historie der fristgerechten Mietzahlungen und Nebenkosten einreichen. Wenn Sie nicht für eine konventionelle Kreditkarte qualifiziert sind, können Sie eine gesicherte Kreditkarte beantragen, die Sie nach einiger Zeit möglicherweise für eine konventionelle qualifiziert.
3 Tipps zur Verbesserung einer schlechten Kredit-Score
Mit den folgenden einfachen Schritten können Sie mit ziemlicher Sicherheit Ihre Punktzahl im Laufe der Zeit verbessern.
1. Führen Sie auf jedem Konto pünktlich mindestens die Mindestzahlung durch. Sie haben möglicherweise nicht das Bargeld, um Ihr Guthaben vollständig zurückzuzahlen oder es sogar ernsthaft zu beeinträchtigen. Wenn Sie jedoch die Mindestzahlung jeden Monat zum Stichtag leisten können, hilft dies Ihrem Ergebnis.
2. Versuchen Sie, erhebliche Kreditauskunftsfehler zu beheben. Sie können Ihre Kreditauskünfte einmal im Jahr kostenlos bei den drei großen Kreditauskunfteien (Equifax, Experian und TransUnion) auf der offiziellen Website AnnualCreditReport.com abrufen. Die Berichte der drei Agenturen können sich je nach den gesammelten Informationen geringfügig unterscheiden. Wenn Sie einen Fehler finden, können Sie einen "Einspruch" einlegen, indem Sie die auf der Website dieser Agentur beschriebenen Schritte ausführen. Die Agentur ist dann verpflichtet, die Angelegenheit zu untersuchen und Ihnen Bericht zu erstatten.
3. Sprechen Sie mit Ihren Gläubigern. Wenn Sie Probleme mit der Rückzahlung Ihrer Schulden haben, prüfen Sie, ob Sie eine günstigere Vereinbarung mit Ihren Kreditkartenunternehmen oder anderen Kreditgebern treffen können. Stellen Sie sicher, dass Sie eine schriftliche Vereinbarung erhalten. Beachten Sie jedoch, dass einige Arrangements Ihre Punktzahl beeinträchtigen können. Die Aufforderung, das Fälligkeitsdatum Ihrer Kreditkartenzahlung auf fünf Tage nach Erhalt Ihres Gehaltsschecks zu ändern, schadet nicht Ihrer Punktzahl, aber die Aufforderung an Ihren Gläubiger, das Guthaben Ihres Kredits zu verringern, führt dazu.
Im Endspiel geht es hier nicht nur darum, eine dreistellige Zahl zu verbessern, sondern auch darum, die Probleme zu beheben, die Sie in eine schwierige finanzielle Situation gebracht haben könnten. Auf lange Sicht geht es nicht darum, einen Kredit-Score von 740 zu haben, wie schön das auch sein mag, sondern darum, Ihre Schulden unter Kontrolle zu haben und sich auf Ihre finanziellen Ziele für die kommenden Jahre konzentrieren zu können.
