Angenommen, Sie haben das zulässige Maximum für das Jahr in Ihre Roth IRA eingezahlt, aber noch Geld übrig, um es für den Ruhestand aufzubewahren. Das ist ein Problem, das sich wahrscheinlich viele Leute gewünscht haben. Und keine Angst - es gibt viele andere gute Orte, an denen Sie Ihr Geld anlegen können.
Während es schwierig ist, das von der Roth IRA angebotene steuerverschobene Wachstum und die steuerfreien Abhebungen zu übertreffen, sind Sie derzeit auf Beiträge von 6.000 USD pro Jahr beschränkt, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, oder auf 7.000 USD, wenn Sie über 50 Jahre alt sind. Jedes zusätzliche Geld, das Sie sparen möchten, muss ein anderes Zuhause finden, idealerweise eines mit mindestens einem Teil der Steuervorteile eines Roth.
Die zentralen Thesen
- Für 2020 können Sie bis zu 6.000 US-Dollar für eine Roth-IRA oder 7.000 US-Dollar für eine Roth-IRA, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, SEP- und SIMPLE-IRAs oder Krankensparkonten, wenn Sie berechtigt sind. Bevor Sie Geld in eine Roth-IRA stecken, müssen Sie sicherstellen, dass Sie Ihre 401 (k) ausreichend finanziert haben, um den vollen Arbeitgeberbeitrag zu erhalten.
Hier sind einige, für die Sie möglicherweise berechtigt sind:
401 (k) s und andere beitragsorientierte Pläne
Die erste Option, die untersucht werden muss, ist ein 401 (k) -, 403 (b) - oder 457-Rentenplan bei der Arbeit. Wenn Ihr Arbeitgeber einen dieser Pläne anbietet, können Sie bis zu 19.500 USD (26.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind) für 2020 einbringen.
Viele Arbeitgeber leisten passende Beiträge, was eine der besten Vergünstigungen ist. Tatsächlich ist es klug, mindestens genug Geld auf Ihr Konto einzuzahlen, um das vollständige Match zu erhalten - noch bevor Sie einen Cent in Ihre Roth IRA stecken.
Im Allgemeinen sind Beiträge zu diesen Konten für das Jahr, in dem Sie sie tätigen, steuerlich absetzbar, Ihr Geld wächst steuerlich und Sie zahlen Steuern nur, wenn Sie im Ruhestand Abhebungen vornehmen. Wenn Sie sich für die Roth-Version eines dieser Pläne entscheiden, erhalten Sie keine Steuervergünstigung im Voraus, aber Ihre Auszahlungen im Ruhestand sind steuerfrei, ähnlich wie bei einer Roth-IRA.
SEP IRAs
Eine vereinfachte Arbeitnehmerrente (SEP) IRA ist ein Rentenkonto, das Kleinunternehmern, einschließlich Selbstständigen, Steuererleichterungen bietet. Wenn Sie ein selbständiges Einkommen haben, egal ob es sich um einen Vollzeitjob oder einen Teilzeitjob handelt, können Sie bis zu 25% Ihrer Vergütung oder 57.000 US-Dollar (je nachdem, welcher Betrag niedriger ist (für 2020)) beisteuern. Wenn Sie selbstständig sind, gelten Sie als Arbeitgeber und Arbeitnehmer.
Denken Sie daran, dass Sie im Allgemeinen auch für andere Mitarbeiter einen Beitrag leisten müssen. Und es muss der gleiche Prozentsatz der Entschädigung sein, den Sie auf Ihr eigenes Konto einzahlen. Wenn Sie also 15% Ihrer Vergütung einbringen, müssen Sie auch 15% für Mitarbeiter einbringen, die:
- Sie sind 21 Jahre oder älter, haben in den letzten fünf Jahren mindestens drei Jahre für Sie gearbeitet und im letzten Jahr mindestens 600 US-Dollar gezahlt.
Ähnlich wie bei einer traditionellen IRA sind die Beiträge der SEP IRA für das Jahr, in dem Sie sie leisten, steuerlich absetzbar, aber Sie müssen Steuern zahlen, wenn Sie das Geld im Ruhestand abheben.
EINFACHE IRAs
Ein Sparanreiz-Match-Plan für Mitarbeiter (SIMPLE) IRA ähnelt einem 401 (k) -Plan, der auf kleine Unternehmen mit 100 oder weniger Mitarbeitern ausgerichtet ist. Für 2020 können Mitarbeiter bis zu 13.500 USD oder 16.500 USD beitragen, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Wie bei einer SEP IRA gelten Sie als Arbeitgeber und Arbeitnehmer, wenn Sie selbstständig sind.
- Machen Sie einen Dollar-für-Dollar-Vergleich von bis zu 3% des Lohns eines Mitarbeiters oder leisten Sie einen Pauschalbetrag von 2% der Vergütung, unabhängig davon, ob der Mitarbeiter einen Beitrag leistet oder nicht.
Wie bei SEP IRAs sind Ihre Beiträge für das Jahr, in dem Sie sie leisten, steuerlich absetzbar, und Ihre Auszahlungen im Ruhestand werden als ordentliches Einkommen besteuert.
Einrichten jeder Gemeinde für das Rentenverbesserungsgesetz von 2019 (SICHER)
Das SECURE-Gesetz wurde Ende 2019 unterzeichnet und hat die Rentengesetzgebung grundlegend geändert. Wenn Sie Arbeitnehmer haben, erhalten Sie als Kleinunternehmer nach dem Gesetz einige Vorteile für die Einrichtung von Altersversorgungsplänen für Ihre Arbeitnehmer. Dies gilt für 401 (k) s, 403 (b) s, SIMPLE IRAs und SEP IRAs, wie oben erwähnt.
Kleinunternehmen erhalten eine Erhöhung der Steuergutschrift von 500 USD auf bis zu 5.000 USD für die Einrichtung eines Pensionsplans. Für die Annahme eines automatischen Registrierungsprozesses erhalten sie eine Steuergutschrift in Höhe von 500 USD. Diese Credits gelten für bis zu drei Jahre. Gemäß dem Gesetz ist ein kleines Unternehmen ein Unternehmen mit nicht mehr als 100 Mitarbeitern, die eine Gesamtvergütung von mindestens 5.000 USD erhalten. Die Rechnung erweitert auch den Zugang zu mehreren Arbeitgeberplänen.
Annuitäten
Wenn Sie alle steuerlich abgegrenzten und steuerbefreiten Vorsorgekonten ausgeschöpft haben, für die Sie sich qualifizieren, sollten Sie sich mit Renten befassen. Dies sind Versicherungsprodukte, die im Ruhestand einen festen Einkommensstrom ausschütten.
Annuitäten haben einen zu Recht schlechten Ruf für hohe Gebühren und schlechte Investitionsmöglichkeiten. Dennoch gibt es eine neuere Klasse von Renten, die manchmal als "Nur-Anlage" -Renten bezeichnet werden und niedrigere Kosten verursachen. Diese Annuitäten werden zu Steueraufschubzwecken und nicht für Versicherungsleistungen gebildet. Wenn Sie eine kaufen, vermeiden Sie zusätzliche Garantien, Schutzmaßnahmen oder Lebensversicherungen, die Sie nur mehr kosten.
Ihre Beiträge zu einer Annuität sind nicht steuerlich absetzbar, werden jedoch steuerlich abgegrenzt, und es gibt keine Begrenzung für den Betrag, den Sie nach Steuern einzahlen können. Sie müssen Steuern auf die Gewinne zahlen, wenn Sie Abhebungen vornehmen, aber Sie werden keine Steuern auf den Kapitalbetrag schulden.
Gesundheitskonten
Für 2020 können Sie bis zu 3.550 US-Dollar für eine HSA (7.100 US-Dollar für eine Familie) und für alle über 55-Jährigen weitere 1.000 US-Dollar. Beachten Sie, dass Sie nach der Registrierung bei Medicare keinen Beitrag zu einer HSA leisten können, aber das Guthaben auf dem Konto weiterhin verwenden können.
Die Quintessenz
Sie haben viele Möglichkeiten zur Auswahl, nachdem Sie Ihre Roth IRA optimal genutzt haben. Wie viel Sie jedoch sparen können, hängt möglicherweise von der Höhe und Art des Einkommens ab, das Sie verdient haben, sowie von Ihren Beiträgen zu anderen Konten. Aus Sicherheitsgründen lohnt es sich oft, einen Steuerberater zu konsultieren.
