Was ist ein notleidender Kreditnehmer?
Ein notleidender Kreditnehmer ist ein Kreditnehmer, der seine Schulden aufgrund finanzieller Schwierigkeiten nicht rechtzeitig vollständig zurückzahlen kann. Ein notleidender Kreditnehmer kann entweder eine Person oder ein Unternehmen sein, dessen Einkommen aufgrund unvorhergesehener Umstände sinkt. Die Situation kann ein Inkassobüro aufrufen.
In Not geratene Kreditnehmer können auch in Not geraten, wenn sie die Bedingungen des Kredits einfach nicht verstehen. In den späten 2000er Jahren wurden Subprime-Hypothekarkreditnehmer häufig zu notleidenden Kreditnehmern, weil ihnen Kredite gewährt wurden, die sie nicht verstanden und sich nicht leisten konnten. In der Regel haben die Kreditgeber den Anreiz, nur Kredite zu vergeben, die zurückgezahlt werden können. Die Struktur des Hypothekenmarktes Ende der 2000er Jahre hat jedoch eine rücksichtslose Kreditvergabe gefördert, da die Originatoren von Hypotheken normalerweise kein Rückzahlungsrisiko eingegangen sind.
Die zentralen Thesen
- Notleidende Kreditnehmer sind Kreditnehmer, die ihre Schulden aufgrund finanzieller Schwierigkeiten nicht rechtzeitig zurückzahlen können. Kreditnehmer können aus verschiedenen Gründen in Not geraten, z gehören zu den gängigen Strategien notleidender Kreditnehmer, um einen Kreditausfall zu vermeiden.
Distressed Borrowers verstehen
In Not geratene Kreditnehmer haben manchmal unterschiedliche Möglichkeiten, ihre Kredite auf den neuesten Stand zu bringen, da die Kreditgeber den Anreiz haben, einen Weg zu finden, wie Kreditnehmer ihre Schulden zurückzahlen können, selbst wenn dies bedeutet, dass sie zu spät oder in weniger als dem vollen geschuldeten Betrag zurückgezahlt werden. Die gebräuchlichsten Strategien für notleidende Hausbesitzer sind Nachsicht, Wiedereinsetzung, Darlehensänderungen oder Leerverkäufe.
Strategien für notleidende Kreditnehmer
Ein notleidender Kreditnehmer kann verlangen, dass ihm ein Kreditgeber Nachsicht gewährt oder die Zahlungsverpflichtungen für einen bestimmten Zeitraum ausgesetzt werden. Ein Kreditgeber wird dieser Option in der Regel nur zustimmen, wenn dies gesetzlich vorgeschrieben ist, da jede Verzögerung bei der Rückzahlung eines Kredits den Wert dieses Kredits auf dem freien Markt mindert. Die Bundesregierung bietet jedoch Forbearance-Optionen für notleidende Kreditnehmer von Studentendarlehen an, und einige private Emittenten von Studentendarlehen müssen Forbearance-Optionen anbieten.
Kreditgeber verlangen häufiger, dass ein Kreditnehmer die Wiedereingliederungsstrategie befolgt, bei der ein Kreditnehmer den in Verzug geratenen Betrag in einer Pauschale zahlt. Abhängig von den Bedingungen eines Kredits kann ein Kreditgeber einem Kreditnehmer gestatten, den Kredit ohne Vertragsstrafe wieder aufzunehmen, wenn seine Zahlung innerhalb einer festgelegten Nachfrist erfolgt.
Eine andere Strategie für notleidende Darlehensnehmer sind Darlehensänderungen, bei denen die Darlehensgeber anbieten, entweder den vom Darlehensnehmer insgesamt geforderten Rückzahlungsbetrag zu senken oder die für die Rückzahlung des gesamten Darlehensbetrags eingeräumte Frist zu verlängern. Kreditgeber bieten manchmal eine Darlehensänderung an, wenn sie befürchten, dass der Kreditnehmer bei Fehlen der Änderung seine Verpflichtungen vollständig nicht erfüllt.
In Not geratene Hypothekenschuldner haben in einigen Fällen die Möglichkeit eines Leerverkaufs, bei dem sie ihr Eigentum mit Verlust verkaufen und ihren Hypothekengeber weniger als den vollen Betrag bezahlen, den sie schulden. Die Gesetze zur Regulierung von Leerverkäufen variieren von Staat zu Staat, und in einigen Gerichtsbarkeiten sind Hypothekengeber gezwungen, diese verlustbringenden Vereinbarungen zu akzeptieren.
Beispiel eines notleidenden Kreditnehmers
Der 25-jährige Peter kaufte sein erstes Haus kurz vor der Finanzkrise. Sein Zuhause war in einer guten Nachbarschaft und in einem tollen Zustand. Obwohl das Haus teuer war, war Peters Bank bereit, sein relativ niedriges Gehalt in einer Juniorposition in einer Werbefirma zu übersehen und bot Konditionen an, die ihm günstig erschienen.
Die Finanzkrise war in mehrfacher Hinsicht eine schlechte Nachricht für Peter. Der Wert seines Eigentums sank innerhalb von zwei Jahren nach der Krise um rund ein Viertel. Peter verlor auch seinen Job in der Firma. Seine Bankeinlagen und vorübergehenden Auftritte halfen ihm, die Hypothek für ein paar Monate auf seinem Haus zu bezahlen. Bald jedoch ging Peter das Geld aus und er wurde ein notleidender Kreditnehmer.
