Die Beratung für den Ruhestand konzentriert sich in der Regel auf Familien - wie Sie die Kosten für die Erziehung und das Abitur der Kinder ausgleichen und gleichzeitig genug Geld für Ihren Ruhestand sparen können.
Natürlich hat nicht jedes Paar Kinder. Wie das gleiche schon sagt, haben Haushalte mit "doppeltem Einkommen, keine Kinder" (DINKs) zwei Einkommen und keine Kinder. Wenn Sie ein DINK sind, gelten andere Vorsorgehinweise.
Die zentralen Thesen
- "Duales Einkommen, keine Kinder" (DINK) ist eine umgangssprachliche Formulierung für Haushalte mit zwei Einkommen und ohne Kinder. INKs haben tendenziell ein höheres verfügbares Einkommen, da sie nicht die Ausgaben haben, die mit Kindern einhergehen. INKs können möglicherweise mehr ausgeben als die empfohlenen 4% im Ruhestand - oder früher im Ruhestand - weil sie mehr Geld zum Sparen und Investieren haben.
Für manche Menschen ist nichts lebenswichtiger als Kinder zu haben. Diese Leute sehen es als eine fast heilige Pflicht an - ihren Eltern Enkelkinder zu geben, die Art zu vermehren, die unbeschreibliche Freude der Elternschaft zu genießen.
Dann gibt es den Rest von uns, sicherlich eine kleine Minderheit, die denken, dass Windelwechseln und kindliches Schreien die unangenehmste Aufgabe und der unvorstellbarste Klang sind.
Unter diesem Gesichtspunkt würde jeder Dollar, der für die Aufzucht von Nachkommen ausgegeben wird, besser woanders ausgegeben. Für diejenigen, die in der letzteren Kategorie verankert sind oder jüngere, die daran denken, sich ihren Reihen anzuschließen, gelten einige der Standardregeln für die Altersvorsorge nicht.
Wie viel kostet es, ein Kind aufzuziehen?
Eltern neigen dazu, die Kosten für die Erziehung eines Kindes zu unterschätzen. Das US-Landwirtschaftsministerium (USDA) schätzt, dass Eltern 233.610 US-Dollar für Nahrung, Unterkunft und andere Notwendigkeiten für die Erziehung eines Kindes bis zum 17. Lebensjahr ausgeben können.
Diese Zahl ist eher das Ergebnis einer Übung in der staatlichen Öffentlichkeitsarbeit als ein wissenschaftlicher Versuch, die genauen Kosten der Kindererziehung zu berechnen. Dennoch ist es groß genug, um die Überzeugung der freiwillig Kinderlosen zu bekräftigen, dass sie die richtige Entscheidung getroffen haben. Und das sind die Ausgaben für nur ein Kind.
Zugegeben, Sie können dieselbe Wiege und dasselbe Spielzeug für mehrere Kinder verwenden. Wenn Sie jedoch vorhaben, das 2, 3-fache des Bevölkerungsrückgangs zu reproduzieren, scheint es, als könnte der Durchschnittsbürger den Wohlstand genauso gut als mathematisch unvereinbar mit einer Familiengründung ansehen.
Was tun mit dem zusätzlichen Geld?
Was könnten Sie also mit den zusätzlichen 13.000 USD pro Jahr anfangen, die sonst für alles ausgegeben worden wären, von Fausthandschuhen über Pablum bis hin zum Geigenunterricht?
Für DINKs ist die Altersvorsorge nicht nur mäßig einfacher als für Eltern. Vielmehr ist es exponentiell einfacher. Wenn das erste Gebot der Altersvorsorge "Früh beginnen" lautet, dann ist "so wenig Angehörige wie möglich" 1a.
Bob Maloney von den Finanzberatern von Squam Lakes in Holderness, New Hampshire, erklärt: "Für jeden Dollar, der für die Ausbildung von Kindern ausgegeben wird, wird die Altersvorsorge proportional belastet."
Diese zusätzlichen 13.000 USD pro Jahr können einen großen Beitrag zum Wachstum Ihres Notgroschen leisten.
Die 4% -Regel für den Ruhestand
Eine weit verbreitete Finanzregel besagt, dass versicherungsmathematische Trends, Lebenshaltungskosten und Pro-Kopf-Einkommensdaten zu Rentenplanungszwecken in einer einzigen zweckmäßigen Zahl zusammengefasst werden können (4%).
Nach der 4% -Regel ist dies der Prozentsatz, den Sie jedes Jahr aus Ihrer Pensionskasse abheben sollten, ohne Angst zu haben, dass Ihnen das Geld ausgeht. Es wird davon ausgegangen, dass Sie die Belegschaft im üblichen Rentenalter (65 oder 66 Jahre) verlassen und daher ein Notgroschen in Höhe des 25-fachen Ihrer jährlichen Ausgaben benötigen.
Gemeinsamer Ruhestandstipp, den DINKs ignorieren können
Mehr ausgeben oder früh in Rente gehen?
DINKs können diese 4% -Regel ignorieren
Die Inanspruchnahme von 3% eines Rentenkontos in Höhe von 1, 5 Mio. USD entspricht der Inanspruchnahme von 4% eines Rentenkontos in Höhe von 1, 125 Mio. USD. Verbringen Sie Ihre Arbeitsjahre damit, die Differenz von 375.000 US-Dollar anzuhäufen, und gehen Sie möglicherweise acht Jahre früher in den Ruhestand.
Drei Prozent sind übrigens mehr als nur die Zahl, die zufällig in die Gleichung passt. Es ist als die Schwelle anerkannt, unter der Sie sich historisch gesehen niemals Sorgen machen sollten, Geld nicht nachhaltig abzuheben. Nie gab es einen Zeitraum von 50 Jahren, in dem eine Abhebungsquote von 3% dazu geführt hätte, dass einem Rentner das Kapital vollständig ausgegangen wäre.
Die 4% -Regel könnte eine gute Theorie sein, aber ist sie in der realen Welt gültig? Bill Bengen, der zertifizierte Finanzplaner, der die Regel Anfang der neunziger Jahre bekannt gemacht hat, räumt ein, dass 4, 5% oder 5% oder sogar mehr für Anleger geeignet sein könnten, die in Wertpapieren mit einer deutlich höheren Volatilität und damit potenziell höheren Renditen positioniert sind.
Eine alternative Interpretation ist, dass, wenn Sie weiterhin in konservative Wertpapiere investieren möchten, eine Möglichkeit zur Erhöhung Ihres jährlichen Drawdown-Prozentsatzes darin besteht, mit einer größeren Fehlerquote zu beginnen.
DINKs können mehr sparen (und investieren)
Nehmen wir an, dass ein kinderloser Arbeitnehmer in der Tat 18 Jahre lang zusätzliche 13.000 US-Dollar pro Jahr einsparen kann, wenn alle Variablen stark vereinfacht werden. Und fangen wir mit 25 an, einem angemessenen Alter, um das erste Kind zu bekommen.
Mit einer jährlichen Rendite von 4, 5% erhält die fleißige kinderlose Person zusätzliche 393.536 USD, die ein Elternteil nicht erhält. Nehmen wir weiterhin an, dass das Geld bis zum Alter von 65 Jahren weiterhin zu 4, 5% investiert ist, ohne weitere Beiträge zu leisten. Das Geld wächst auf 1.036.438 USD. Das ist ein schöner Topf, mit dem man die Periode seines Lebens beginnen kann, die treffend als die goldenen Jahre bezeichnet wird.
Wenn sich ein Paar gegen eine Vermehrung entscheidet, hat es seine Kapazitäten zur Erweiterung seines Pensionsfonds erweitert. Ein Partner weniger zu Hause bei den Kindern bedeutet einen Partner mehr in der Belegschaft.
Sollten beide Partner einen Arbeitgeberbeitrag in Höhe von 401 (k) erhalten, maximal 25% des Gehalts jedes Ehepartners und 19.000 USD pro Jahr, wird der Weg in den Ruhestand erheblich breiter und reibungsloser.
Steuern und andere Überlegungen
"Ein Wort der Vorsicht wäre wahrscheinlich über ihre Steuersituation", sagt Investmentberater Dominique J. Henderson, Sr., Inhaber von DJH Capital Management, LLC in DeSoto, Texas.
"Ein typisches Paar ohne Kinder hat eine höhere Steuerschuld und müsste daher steuerlich effizientere Investitionsmöglichkeiten finden." Er weist auch darauf hin, dass wahrscheinlich weniger Lebensversicherungen benötigt werden.
"Der überlebende Ehegatte würde irgendwann wieder arbeiten und hätte immer noch keine Angehörigen mehr, daher ist diese Zahl viel geringer als die der typischen Familie."
Einige Vorsorgeberatung gilt noch
Für Paare, die sich dazu verpflichtet haben, ihre Interessen selbstsüchtig vor denen hypothetischer, nicht vorhandener Nachkommen zu stellen, gilt immer noch ein Großteil der für Eltern bestimmten Rentenempfehlungen.
Verschieben Sie die Sozialversicherungszahlungen bis zum Alter von 70 Jahren und entscheiden Sie strategisch, wann und wie Sie die Ehegattenleistungen in Anspruch nehmen. Zahlen Sie Ihre 401 (k) nicht vorzeitig aus, da dies zu einer Strafe von 10% führen würde.
Wenn sich die Gelegenheit bietet, refinanzieren Sie Ihre Hypothek unterwegs zu einem attraktiveren Zinssatz. Dies sollte relativ einfach sein, da Sie und Ihr Ehepartner vermutlich einen höheren kombinierten Kredit-Score haben, da Sie dank zweier Einkommen und keiner Kinder mehr Möglichkeiten haben, Hypothekenzahlungen zu leisten.
Die Quintessenz
Nicht alles ist quantifizierbar, und Eltern würden als Erste darüber streiten. Die psychologischen Vorteile, die es mit sich bringt, wenn ein Kind das College abschließt, eine eigene Familie gründet oder einfach nur aufwächst, ohne jemals verhaftet zu werden, sind schwer zu beziffern.
Aber Menschen, die sich mit den Kosten und Vorteilen der Kindererziehung befasst haben und entschieden haben, dass die ersteren die letzteren überwiegen, werden feststellen, dass der Verzicht auf diese immateriellen Werte ihnen den Weg in den Ruhestand erleichtert.
