Inhaltsverzeichnis
- Auswirkung übereinstimmender Schnitte
- So machen Sie einen Schnitt wieder gut
- Die Quintessenz
In schwierigen Zeiten schränken die Arbeitgeber in der Regel die Abgeltung von Beiträgen zu 401 (k) -Rentenplänen ein oder hören auf, um Geld zu sparen und Entlassungen zu vermeiden. Obwohl eine solche Kürzung in der Regel nur vorübergehend ist, können sich die Pensionsziele für einige Mitarbeiter verschlechtern. Es kann auch schwierige Entscheidungen für Personen in den Ruhestand bringen, z. B. die Erhöhung ihrer Beiträge, die Reduzierung der Ziele oder die Verzögerung des Ruhestands. Der Schlag des Rückschlags kann durch die folgenden Schritte verringert werden.
Die zentralen Thesen
- Arbeitgeber hören manchmal in schwierigen Zeiten vorübergehend auf, die entsprechenden 401 (k) -Beiträge zu leisten. Wenn Ihr Arbeitgeber die entsprechenden Beiträge kürzt, ist es wichtig, die Differenz auszugleichen, um beim Sparen für den Ruhestand nicht ins Hintertreffen zu geraten. Es ist möglich, den Verlust durch eine Erhöhung auszugleichen Beiträge, die zu einer Roth IRA beitragen, oder beides.
Auswirkungen übereinstimmender Beitragssenkungen
Der Internal Revenue Service (IRS) betrachtet einen 401 (k) -Plan als eine Art steuerlich qualifizierten Abgrenzungsplan. Die Arbeitnehmer haben die Möglichkeit, ihren Arbeitgeber einen bestimmten Betrag ihres Gehalts in den Plan einzubringen, bevor die Steuern festgesetzt und abgezogen werden. Da Beiträge von der Einkommensteuer befreit sind, senken sie das zu versteuernde Einkommen eines Arbeitnehmers für ein bestimmtes Jahr.
Ein Matching-Beitrag ist in der Regel ein Prozentsatz des Gehalts eines Mitarbeiters, den der Arbeitgeber auf sein 401 (k) -Konto einzahlt. Die Arbeitgeber sind nicht verpflichtet, die Beiträge der Arbeitnehmer an ihre 401 (k) anzupassen. Das Match ist einfach ein Retention-Tool, das die Mitarbeiter auch motiviert, für den Ruhestand zu sparen.
Laut Fidelity Investments betrug die durchschnittliche Unternehmensübereinstimmung zum Ende des ersten Quartals 2019 4, 7% des Gehalts eines Mitarbeiters und durchschnittlich 1.780 USD. Wenn zum Beispiel ein Arbeitgeber mit 1.000 Beschäftigten beschließt, sein 401 (k) -Match auf der Grundlage des Durchschnittsmatches auszusetzen, könnten jährlich etwa 1, 78 Millionen US-Dollar eingespart werden.
Die Suspendierung eines Arbeitgeber-Matchs senkt häufig die Moral der Arbeitnehmer und hält sie von der Teilnahme am Pensionsplan ab. Manche Menschen kürzen ihre eigenen Beiträge oder hören einfach auf, Beiträge zu leisten, was sich in Zukunft erheblich auf ihre Altersvorsorge auswirken kann.
Für 2020 beträgt der maximale Beitrag zu einem 401 (k) 19.500 US-Dollar. Für diejenigen, die älter als 50 Jahre sind, steht ein zusätzlicher Nachholbeitrag von 6.500 US-Dollar zur Verfügung (von 19.000 US-Dollar auf 6.000 US-Dollar für 2019).
Wenn zum Beispiel ein jüngerer Arbeitnehmer, der 50.000 USD pro Jahr verdient, 5% seines Gehalts (2.500 USD) zahlt und der Arbeitgeber das Match des Arbeitnehmers für ein Jahr um denselben Betrag abbricht, hat dieser Arbeitnehmer 25 Jahre später 13.569 USD weniger für den Ruhestand gespart. unter der Annahme einer jährlichen Rendite von 7%.
So machen Sie einen passenden Beitragsschnitt wieder gut
Wenn ein Arbeitgeber die entsprechenden Beiträge kürzt oder streicht, kann ein Mitarbeiter zwei Schritte unternehmen, um sich zu erholen, und einen, um dies zu vermeiden.
Beiträge erhöhen
Vergessen Sie nicht, dass steigende Beiträge das zu versteuernde Einkommen senken. Mitarbeiter, die es sich nicht leisten können, die Beiträge sofort zu erhöhen, sollten herausfinden, ob ihr Arbeitgeber automatisch eskaliert. Dies ermöglicht es den Arbeitnehmern, die Beiträge in kleineren Schritten zu erhöhen, beispielsweise um 1% bis 2% pro Jahr. Die Mitarbeiter sollten auch die Beiträge erhöhen, wenn sie eine Gehaltserhöhung erhalten.
Betrachten Sie eine Roth IRA
Es ist möglich, einen Beitrag zu einem von Roth IRA und einem von Arbeitgebern gesponserten Pensionsplan wie 401 (k) zu leisten. Einkommensgrenzen können die Förderfähigkeit beeinträchtigen.
Beiträge zu einer Roth IRA sind nicht wie die zu einer 401 (k) steuerlich absetzbar, aber Abhebungen sind im Ruhestand steuerfrei. Eine Roth IRA kann besonders für diejenigen attraktiv sein, die glauben, im Ruhestand eine höhere Einkommenssteuerklasse zu haben. Es könnte auch eine kluge Wahl für einen jüngeren Arbeitnehmer sein, der einen geringeren Gehaltsscheck und niedrigere Steuersätze als ein älterer Arbeitnehmer bei einer höher bezahlten Arbeit hat. Für die Jahre 2019 und 2020 beträgt das jährliche Beitragslimit für eine Roth IRA 6.000 USD (1.000 USD mehr für Personen über 50 Jahren).
Tippe nicht auf einen 401 (k)
Das Abheben von Geldern von einem 401 (k) vor der Pensionierung ist im Allgemeinen keine gute Idee. Für diejenigen, die jünger als 59½ Jahre sind, wird es wahrscheinlich eine 10% ige Vorbezugsstrafe geben (es gibt einige Ausnahmen), und der entnommene Betrag unterliegt der Einkommenssteuer. Ein vorzeitiger Einstieg in die Altersvorsorge bedeutet auch einen Verlust des steuerlich latenten Wachstums der Erträge aus den zurückgezogenen Anlagen.
103.700 US-Dollar
Der durchschnittliche Saldo von 401 (k) am Ende des ersten Quartals 2019 ist laut Fidelity weit entfernt von dem, was für einen komfortablen Ruhestand erforderlich ist.
Die Quintessenz
Arbeitgeber können in schwierigen Zeiten den Beitragsabgleich einschränken oder einstellen. Der Schnitt ist in der Regel nur vorübergehend. Wenn ein Arbeitgeber die entsprechenden Beiträge kürzt, gleichen Sie die Differenz aus, indem Sie mehr zu einem 401 (k) und zu einem Roth IRA beitragen. Im Allgemeinen ist es auch eine schlechte Idee, vor der Pensionierung 401 (k) Gelder abzuholen.
