Manchmal wollen Versicherungsunternehmen die gleiche Art von finanziellem Schutz, die sie ihren eigenen Kunden bieten, und sie finden solche Schutzmaßnahmen auf dem sogenannten Rückversicherungsmarkt. Rückversicherungsunternehmen bieten Versicherungsschutz für andere Versicherungsunternehmen, insbesondere für Schäden im Zusammenhang mit katastrophalen Risiken wie Wirbelstürmen oder der globalen Finanzkrise 2008-2009.
Ohne Rückversicherung wäre die heutige Versicherungsbranche anfälliger für Risiken und müsste wahrscheinlich höhere Preise für alle ihre Policen verlangen, um potenzielle Verluste auszugleichen.
Grundlagen des Geschäftsmodells
Rückversicherungsunternehmen bieten in der Regel zwei Arten von Produkten an. Die erste ist als Vertragsrückversicherung bekannt. Dies ist eine Vertragsart, bei der der Rückversicherer verpflichtet ist, alle Policen oder eine ganze Klasse von Policen des Rückversicherten zu akzeptieren, einschließlich derjenigen, die noch abgeschlossen werden müssen. Der zweite Typ ist die fakultative Rückversicherung, die viel spezifischer ist. Diese können einzelne Policen abdecken, z. B. die Rückversicherung der Selbstbehaltsversicherung für ein Unternehmen oder ein großes Gebäude, oder sie können verschiedene Teile mit mehreren Policen abdecken, die zusammengelegt werden.
Rückversicherer befassen sich hauptsächlich mit den größten und komplexesten Risiken im Versicherungssystem. Dies sind die Arten von Risiken, die normale Versicherungsunternehmen nicht wollen oder nicht internalisieren können. Diese Art von Risiken sind in der Regel internationaler Natur: Krieg, schwere Rezession oder Probleme auf den Rohstoffmärkten. Aus diesem Grund sind Rückversicherungsunternehmen in der Regel weltweit präsent. Durch die weltweite Präsenz kann der Rückversicherer das Risiko auch auf größere Gebiete verteilen.
Rückversicherungsunternehmen handeln nicht immer nur mit anderen Versicherern. Viele schreiben auch Richtlinien für Finanzintermediäre, multinationale Unternehmen oder Banken. Die Mehrheit der Rückversicherungskunden sind jedoch Erstversicherungsunternehmen.
Unterschiede und Ähnlichkeiten mit Versicherungsunternehmen
Wie bei jeder anderen Versicherungsform handelt es sich bei der Rückversicherung um ein System, bei dem dem Versicherungskunden eine Prämie als Gegenleistung für das Versprechen des Versicherers in Rechnung gestellt wird, künftige Ansprüche gemäß dem Versicherungsschutz zu bezahlen. Rückversicherungsunternehmen beschäftigen Risikomanager und Modellierer, um ihre Verträge zu bewerten, genau wie normale Versicherungsunternehmen.
Rückversicherungsunternehmen richten sich jedoch an eine ganz andere Kundenbasis als normale Versicherungsunternehmen und arbeiten in der Regel auch in weiter gefassten Gerichtsbarkeiten, in denen unterschiedliche oder sogar konkurrierende Rechtssysteme bestehen.
Ein weiterer schwerwiegender Unterschied ist das relative Rätsel, in dem Rückversicherungsunternehmen tätig sind. Standardversicherungsunternehmen werben öffentlich für ihre Produkte und stehen häufig in einem intensiven Wettbewerb um dieselben Marktsegmente. Rückversicherungsunternehmen agieren dagegen im Hintergrund der Finanzwelt. Diese Unternehmen kaufen keine Massenwerbung direkt an den Verbraucher, sie haben kleine Arbeitskräfte und entwickeln normalerweise starke Nischenrollen mit einigen wenigen großen Wettbewerbern.
Rückversicherungsvertrag
Rückversicherungsverträge sind eine Vereinbarung zwischen dem zedierenden Versicherer, der versicherungssuchenden Gesellschaft, und dem übernehmenden Versicherer oder dem Rückversicherer. In einem normalen Vertrag entschädigt der Rückversicherer den Zedentenversicherer für Verluste aufgrund spezifischer Verträge, die der Zedentenversicherer an seine Kunden abgeschlossen hat.
Im Gegensatz zum Standardversicherungsvertrag zwischen Ihnen und Ihrer Versicherungsgesellschaft ist ein Rückversicherungsvertrag in Form und Inhalt nicht geregelt, da beide Parteien als branchengleich gelten und nach dem Gesetz die gleiche Verhandlungsmacht haben.
Sicherheiten und andere Vorschriften
Rückversicherungsunternehmen werden wie die Standardversicherer auf der Grundlage der Staaten, bei denen sie ihre Gründungsdokumente einreichen, sowie anderer Staaten, in denen sie Geschäfte abwickeln, reguliert.
Rückversicherer können in den Vereinigten Staaten ohne eine bestimmte Lizenz tätig sein, obwohl die meisten Rechtsordnungen irgendeine Form von Lizenz erfordern, um Büros einzurichten oder Geschäftstransaktionen durchzuführen. Anstelle einer genaueren Finanzregulierung stellen viele Rückversicherer qualifizierte Sicherheiten für die Abtretung von Versicherern zur Verfügung, um deren Rechtmäßigkeit und Treue zu gewährleisten.
Es gibt Bestimmungen innerhalb des Dodd-Frank-Wall-Street-Reform- und Verbraucherschutzgesetzes von 2010, die Rückversicherungsunternehmen betreffen, einschließlich der Tatsache, dass nicht autorisierte Rückversicherer 100% ihrer Bruttoverpflichtungen gegenüber einem Zedentenversicherer besichern müssen, damit der Zedentenversicherer eine finanzielle Unterstützung erhält Kreditausweis für die Rückversicherung. Für Rückversicherer mit akzeptabler Finanzkraft können die Anforderungen an die Sicherheiten gemäß ihrem Rating reduziert werden. Um der National Association of Insurance Commissioners (NAIC) zu entsprechen, müssen alle Staaten bis 2019 Anforderungen gestellt haben.
