Inhaltsverzeichnis
- Traditionelle Pensionspläne
- Defined Benefit vs. Contribution
- Gov't Employee Pensions
- Wird meine Pension ausreichen?
- Achten Sie auf die Inflation
- Sie kontrollieren Ihre Rente nicht
- Die Quintessenz
Sie können eine Rente beziehen und trotzdem einen Beitrag zu einer 401 (k) - und einer IRA - leisten, um Ihren Ruhestand zu übernehmen. Wenn Sie eine leistungsorientierte Pensionskasse haben, brauchen Sie sich keine Sorgen zu machen, oder? Vielleicht nicht. Während Renten früher ein Grundbestandteil der Altersvorsorge waren, bieten sie heute weniger Unternehmen an. Darüber hinaus sind die Vorteile nicht mehr so zuverlässig wie früher.
Die zentralen Thesen
- Eine Rente bietet eine feste monatliche Leistung nach dem Eintritt in den Ruhestand für den Rest Ihres Lebens. 401 (k) und IRAs bieten auch Einkommen im Ruhestand. Die Höhe hängt jedoch davon ab, wie viel Sie beitragen und wie gut Ihre Investitionen sind. Eine gute Rentenstrategie besteht darin, zu einer Vielzahl von Renteninvestitionen beizutragen, einschließlich 401 (k) s und IRAs - auch wenn Sie bereits eine Rente haben.
Jetzt ist ein guter Zeitpunkt, um darüber nachzudenken, wo Ihre Rente in Ihren Gesamtplan für den Ruhestand passt. Es ist gefährlich, sich auf eine Rente zu verlassen - auch auf eine großzügige -, um all Ihre Altersbedürfnisse zu decken.
Traditionelle Pensionspläne: Eine Explosion aus der Vergangenheit
Renten sind großartig, wenn Sie das Glück haben, noch eine zu haben. Bis in die 1970er Jahre hatten die meisten Arbeitnehmer leistungsorientierte Renten. Ursprünglich sollten sie die Mitarbeiter ermutigen, auf lange Sicht in einem Unternehmen zu bleiben. Der Mitarbeiter wurde für seine Loyalität belohnt und das Unternehmen profitierte von einer stabilen und erfahrenen Belegschaft.
Wie der Name schon sagt, sehen diese Pläne eine feste ("definierte") Zahlung im Ruhestand vor - solange Sie leben. Wenn Sie lieber eine einmalige Zahlung wünschen, können Sie natürlich eine Pauschalausschüttung wählen. Sie können sogar eine Kombination dieser beiden Optionen auswählen.
In jedem Fall basieren Ihre Vorteile auf Kennzahlen wie Alter, Verdienstverlauf und Dienstjahren. Ihr Arbeitgeber finanziert die Rente und übernimmt das Anlagerisiko. Sie tragen auch das Langlebigkeitsrisiko. Das ist das Risiko, dass die Planteilnehmer länger leben und mehr Geld sammeln, als das Unternehmen erwartet hat.
16%
Der Prozentsatz der Fortune 500-Unternehmen, die 2017 einen leistungsorientierten Plan für Neueinstellungen angeboten haben. Vor 20 Jahren waren es 59% dieser Unternehmen.
Heutzutage sind leistungsorientierte Pläne im öffentlichen Sektor noch weit verbreitet (dh in staatlichen Berufen). Aber sie sind größtenteils aus der privaten Belegschaft verschwunden, in der jetzt beitragsorientierte Pläne gelten.
Leistungsorientierte Pläne im Vergleich zu beitragsorientierten Plänen
In den 1970er Jahren erstellte die Regierung mehrere beitragsorientierte Pläne, darunter 401 (k) s und IRAs. Diese erhalten ihren Namen, weil sie durch Arbeitnehmerbeiträge finanziert werden. Der Betrag, den Sie im Ruhestand erhalten, hängt davon ab, wie viel Sie zum Plan beitragen - und wie gut Ihre Investitionen abschneiden.
Während beitragsorientierte Pläne willkommene Schöpfungen für Selbstständige waren, erkannten zu dieser Zeit nur wenige, dass sie schließlich die geschätzten traditionellen Renten ersetzen würden, an die sich die Mitarbeiter gewöhnt hatten.
Beitragsorientierte Pläne sind für Arbeitgeber günstiger zu unterhalten und zu finanzieren. Sie verlagern auch die Last der Altersvorsorge - und das Langlebigkeitsrisiko - auf den Arbeitnehmer.
Aus diesen Gründen sind traditionelle Renten für die meisten Arbeitnehmer nicht mehr Bestandteil der Rentengleichung.
Regierungsangestellte erhalten weiterhin Renten
Dennoch stehen den meisten Regierungsangestellten leistungsorientierte Pläne zur Verfügung, unabhängig davon, ob sie auf Bundes-, Landes- oder Gemeindeebene tätig sind. Es mag beruhigend sein, davon auszugehen, dass Ihre Rentenbedürfnisse vollständig von einer staatlichen Rente gedeckt werden, aber das ist keine gute Idee.
4, 4 Billionen US-Dollar
Der Betrag, mit dem öffentliche Renten nach jüngsten Schätzungen von Moody's Investors Service unterfinanziert sind.
Viele staatliche und kommunale Pensionspläne für Arbeitnehmer sehen sich erheblichen Engpässen bei der Deckung künftiger Verpflichtungen gegenüber. Das bedeutet, dass Ihre Rente möglicherweise nicht so schlampig ist, wie Sie einst dachten. Sogar Regierungsangestellte sollten zusätzliche Vorsorgepläne für den Ruhestand machen.
Wird meine Pension ausreichen?
Es hängt auch davon ab, ob Sie lange genug in Ihrem Unternehmen gearbeitet haben, um in Ihrer Rente "unverfallbar" zu sein. Verlassen Sie vor diesem magischen Datum und Ihre Rentenansprüche verschwinden.
Um herauszufinden, ob Ihre Rente ausreicht, um bequem in Rente zu gehen, addieren Sie Ihre erwartete Rentenzahlung zu Ihrer erwarteten monatlichen Sozialversicherungsleistung. Wenn es nicht ausreicht - oder wenn es gerade noch ausreicht -, müssen Sie sich beitragsorientierte Alternativen wie 401 (k), traditionelle IRA und Roth IRA ansehen, um das Defizit auszugleichen.
Natürlich sollten Sie, auch wenn es so aussieht, als ob Sie in Rente gehen, mindestens eine andere Art von Konto aufladen - beispielsweise 401 (k). Sie wissen nie, was mit Ihrer Rente passiert. Es ist eine gute Idee, zumindest einen Teil Ihres Ruhestandseinkommens unter Ihrer Kontrolle zu haben.
Achten Sie auf die Inflation
Inflation ist der „X-Faktor“ in der Altersvorsorge. Die meisten privaten Pensionspläne für Arbeitgeber sehen zu Beginn des Renteneintritts eine feste monatliche Leistung vor und zahlen diesen Betrag für den Rest Ihres Lebens aus.
Während dies in den ersten Jahren des Ruhestands sehr großzügig sein mag, werden Sie nach etwa zehn Jahren eine leichte Prise spüren, wenn Ihr monatlicher Nutzen nicht mehr so hoch ist wie früher.
Um dem entgegenzuwirken, haben staatliche Renten in der Regel eine Art Anpassung der Lebenshaltungskosten (Cost-of-Living Adjustment, COLA). Diese COLA erfüllt jedoch möglicherweise nicht Ihre spezifischen Anforderungen.
COLAs basieren im Allgemeinen auf dem Verbraucherpreisindex (CPI), einem Allzweckindex. Das kann jedoch gegen Senioren wirken. Zum Beispiel ist das Gesundheitswesen ein wesentlicher Bestandteil des Haushaltsbudgets eines Rentners. Das Preisniveau in diesem Sektor steigt viel schneller als in der allgemeinen Wirtschaft. Wenn der VPI 2% beträgt, Ihre persönliche Inflationsrate jedoch 5% beträgt, bleiben Sie selbst mit einer COLA-Bestimmung zurück.
Sie sollten eine Art von Backup haben - wie z. B. 401 (k) -, auch wenn Sie einen staatlich geförderten, COLA-bereinigten Pensionsplan erwarten.
Sie kontrollieren nicht die Pensionskasse Ihres Arbeitgebers
Eine Rente, die jetzt gut aussieht, kann sich ändern - insbesondere, wenn sie nicht Teil eines Gewerkschaftsvertrags oder eines anderen Mandats ist.
Ihr Arbeitgeber hat die absolute Kontrolle über einen leistungsorientierten Plan (vorbehaltlich des Bundesgesetzes und etwaiger Verträge). Das bedeutet, dass Ihr Unternehmen in der Regel die Leistungsberechnungen ändern, die Leistungen reduzieren oder sogar den Plan kündigen kann.
In diesem Fall kann Ihr Arbeitgeber den Arbeitnehmern eine Auszahlung für ihre bisherigen Teile des Plans veranlassen. In einigen Fällen werden die Gelder jedoch auf einem schlecht verwalteten Konto belassen, das nur geringe Leistungen erbringt, bis der letzte Rentner stirbt. In beiden Fällen erhalten Sie nicht die erwarteten monatlichen Vorteile.
Es besteht auch die Möglichkeit, dass die Pensionskasse Ihres Unternehmens scheitert. Es gibt einige Schutzmechanismen, mit denen Sie einen Teil Ihrer Altersvorsorge erhalten können - aber nicht alle.
Stellen Sie nach Möglichkeit sicher, dass Ihre Rente nur einen Teil Ihres erwarteten Ruhestandseinkommens darstellt - nicht alles.
Die Quintessenz
Die Zukunft der leistungsorientierten Altersversorgung ist bestenfalls schwierig. Zusätzlich zu Ihrer Rente empfiehlt es sich, einen beitragsorientierten Pensionsplan zu finanzieren, z. B. 401 (k) oder 403 (b), sofern Ihr Arbeitgeber einen anbietet. Traditionelle und Roth IRAs sind andere gute Entscheidungen. Und Sie können Ihre Beiträge für einen beitragsorientierten Plan und eine IRA im selben Jahr maximal ausschöpfen.
Andere Möglichkeiten, sich auf den Ruhestand vorzubereiten, sind der Aufbau von nicht ruhestandsbezogenen Investitionen (Aktien, Investmentfonds, Investmentimmobilien), der Abbau von Schulden und die Untersuchung von Karrieremöglichkeiten nach dem Ruhestand.
Eine traditionelle Rente ist großartig, wenn Sie eine haben, aber gehen Sie niemals davon aus, dass Ihr Arbeitgeber Ihre Rente vollständig gedeckt hat. Letztendlich liegt die Qualität Ihres Ruhestands in Ihrer Verantwortung.
