Was sind Prämienüberschreitungen?
Die Überschreitungsprämie eines Versicherungsvertrags ist der Betrag, der für die Deckung über die in dem Versicherungsvertrag festgelegten Haftungsgrundgrenzen hinaus gezahlt wird. Der Begriff wird am häufigsten in Haftpflicht-Rückversicherungsverträgen verwendet.
Die zentralen Thesen
- Eine Überschreitungsprämie ist der Betrag, der für die Deckung über die Haftpflichtgrenzwerte in einem Versicherungsvertrag hinaus gezahlt wird. Besteht die Möglichkeit, dass die entstandenen Verluste die Grundversicherungssumme überschreiten, kann der Versicherte einen Überschreitungsreiter einsetzen, der nur bei Vorfällen von auslöst Hoher Schaden.Überschreitungsprämien sind in Haftpflicht-Rückversicherungsverträgen am häufigsten anzutreffen und dienen dazu, den zedierenden Versicherer für einen Schaden zu entschädigen, der über einen vorher festgelegten Bestand hinausgeht.Diese Vereinbarung schützt das ursprüngliche Zedentenunternehmen vor Risiken, die es in finanzielle Not bringen können, wie ein Hurrikan oder eine Überschwemmung.
Grundlegendes zu Prämienüberschreitungen
In einem Versicherungsvertrag kauft der Versicherte eine vordefinierte Deckungssumme gegen eine bestimmte Art von Risiko vom Versicherer. Sobald der Versicherungsnehmer das Deckungslimit erreicht, ist der Versicherer nicht mehr für die Deckung von Verlusten verantwortlich.
Durch Deckungsbeschränkungen kann ein Szenario entstehen, in dem der Verlust aus einem Risiko die Deckungssumme übersteigt. Dies hat zur Folge, dass der Versicherte möglicherweise einen erheblichen Teil der verbleibenden Verluste aus eigener Tasche abdecken muss.
Eine Partei, die eine Haftpflichtversicherung abschließt - eine breite Versicherungskategorie gegen Verlust von Eigentum, Schaden oder anderen Verbindlichkeiten - muss die gewünschte Versicherungssumme mit dem Prämienbetrag abwägen, den sie bereit sind zu zahlen. Je höher die Deckungsgrenzen in der Police sind, desto höher sind die Prämien. Prämien sind die festgelegten Zahlungsbeträge, die ein Versicherer in regelmäßigen Abständen benötigt, um einen Versicherungsschutz im Rahmen eines bestimmten Versicherungsplans zu gewährleisten.
Wichtig
Selbstbehaltsversicherung bietet zusätzlichen Schutz, manchmal mit freundlicher Genehmigung eines anderen Versicherers, um sicherzustellen, dass Ansprüche, die ansonsten nicht erstattet worden wären - aufgrund unzureichender Beschränkungen der ursprünglichen Erstversicherung - ausbezahlt werden.
Sollte der Versicherungsnehmer niemals einen Anspruch in der Nähe des Deckungslimits einreichen, sind sie wahrscheinlich überversichert. Der Versicherungsnehmer könnte daher erwägen, die Deckungssumme zu reduzieren, um weniger Prämien zu zahlen und einige Kosteneinsparungen zu erzielen. In Fällen, in denen die Möglichkeit besteht, dass die Verluste die Grundversicherungssumme überschreiten, kann der Versicherte einen Überversicherungsreiter einsetzen, der nur bei Ereignissen mit hohem Schaden auslöst.
Berechnung der Prämienobergrenzen
Die Berechnung der Prämien für die Deckung von Überschreitungen ist ein Faktor der Prämie, die für die Grunddeckung gezahlt wird. Überdeckungsgrenzen werden in Tranchen oder Teilen ausgegeben, wobei jedem Level ein vorher festgelegter Faktor zugewiesen wird. In der Regel steigt der Faktor mit zunehmender Überschreitung der Limit-Tranche.
Ein Ingenieurbüro hat beispielsweise eine Haftpflichtversicherung mit einer Deckungssumme von 1 Million US-Dollar abgeschlossen. Das Unternehmen erwirbt eine Überdeckung für Schäden in Höhe von bis zu 5 Mio. USD.
Die Überdeckung beträgt in Schritten von jeweils 1 Million USD. Das Ingenieurbüro zahlt 20 Prozent der Grundversicherungsprämie für den ersten Selbstbehalt von 1 Million US-Dollar. Jede Abschnittstranche erhöht sich mit einem Überschreitungsbetrag von 5 Mio. USD, der auf 50 Prozent der Grundprämie festgesetzt wird.
Besondere Überlegungen
Rückversicherungsmarkt
Überschreitungsprämien sind am häufigsten in Rückversicherungsverträgen zu finden. Rückversicherung ist eine Methode für Versicherer, um von ihnen gehaltene Hochrisikoversicherungen an einen Sekundärversicherer zu verkaufen und so das Verlustrisiko aufgrund eines katastrophalen Ereignisses zu verteilen.
Überschreitungsprämien beziehen sich eher auf die Überschreitung der Schadenrückversicherung als auf die anteilige Rückversicherung. Ersteres ist eine Art Rückversicherung, bei der der Rückversicherer das Zedentenunternehmen für Schäden entschädigt, die ein bestimmtes Limit überschreiten. Letzteres ist dagegen eine Vereinbarung, wonach die Verluste und Prämien nach einem festen Prozentsatz zwischen dem Rückversicherer und der Zedentengesellschaft aufgeteilt werden.
Übergrenzen werden verwendet, um dem Zedenten einen Schaden zu erstatten, der höher ist als ein zuvor festgelegter Bestand. Diese Vereinbarung schützt das ursprüngliche Zedentenunternehmen vor Risiken, die schwerwiegend sein können, und bringt es möglicherweise in finanzielle Bedrängnis, wie im Falle eines Hurrikans oder einer Überschwemmung.
Der Rückversicherer bewertet das mögliche Risiko, um die Kosten für die Deckung der Überschreitungsgrenzen zu ermitteln. Wenn der Rückversicherer eine geringe Verlustwahrscheinlichkeit einschätzt, ist der Ansatz der Prämienüberschreitung für die Zedenten möglicherweise wirtschaftlicher.
