Hypothekengeber können auf verschiedene Arten bezahlt werden. Wenn sich Eigenheimkäufer über diese Methoden informieren, können sie möglicherweise Tausende von Dollar für ihre Hypothek einsparen.
Origination-Gebühren
Da die Kreditgeber bei der Verlängerung von Hypotheken ihre eigenen Mittel verwenden, erheben sie in der Regel eine Originierungsgebühr von 0, 5% bis 1% des Darlehenswerts, die bei Hypothekenzahlungen fällig wird. Diese Gebühr erhöht den Gesamtzinssatz für eine Hypothek und die Gesamtkosten des Hauses.
Beispiel: Für ein Darlehen in Höhe von 200.000 USD mit einem Zinssatz von 6% über einen Zeitraum von 30 Jahren wird eine Originierungsgebühr von 2% erhoben. Der Eigenheimkäufer zahlt die Originierungsgebühr in Höhe von 4.000 USD zusammen mit den anderen anfallenden Gebühren, wenn er das Darlehen schließt. Die monatliche Hypothekenzahlung, 6% von 200.000 USD, beträgt 1.199 USD. Wenn Sie jedoch die Originierungsgebühr von 4.000 USD hinzufügen und auf das 30-jährige Darlehen aufteilen, erhöhen sich die Zahlungen um 11, 11 USD pro Monat bei einer monatlichen Gesamtzahlung von 1.210 USD. Insgesamt zahlt der Hausbesitzer einen Zinssatz von 8% anstelle des angenommenen Zinssatzes von 6%. Der höhere Zinssatz führt dazu, dass mehr Geld des Hausbesitzers in die Hypothek fließt und die Gesamtkosten des Kredits erheblich steigen.
Die zentralen Thesen
- Hypothekenbanken können auf verschiedene Weise Geld verdienen, einschließlich Originierungsgebühren, Renditeverteilungsprämien, Diskontierungspunkten, Abschlusskosten, hypothekenbesicherten Wertpapieren und Kreditdienstleistungen. Zu den Abschlusskosten, mit denen Kreditgeber möglicherweise Geld verdienen, zählen Antrags-, Bearbeitungs-, Zeichnungs-, Darlehenssperrungs- und andere Gebühren. Die Renditeaufschläge umfassen die Aufteilung des Satzes, den ein Kreditgeber für von größeren Banken geliehenes Geld zahlt, und den Satz, mit dem sie Kreditnehmer belasten Wertpapiere ermöglichen es den Kreditgebern, Kredite zu verpacken und zu verkaufen. Kreditgeber erhalten möglicherweise auch Geld für die Bedienung der Kredite, die sie über MBS verpacken und verkaufen.
Yield Spread Premium
Hypothekenbanken verwenden Gelder von ihren Einlegern oder leihen sich Geld bei größeren Banken zu niedrigeren Zinssätzen, um Kredite zu vergeben. Die Differenz zwischen dem Zinssatz, den der Kreditgeber den Hausbesitzern für die Verlängerung einer Hypothek berechnet, und dem Zinssatz, den der Kreditgeber für den Ersatz des geliehenen Geldes zahlt, ist die YSP (Yield Spread Premium). Beispielsweise leiht der Kreditgeber Mittel mit 4% Zinsen aus und verlängert eine Hypothek mit 6% Zinsen, womit er 2% Zinsen für das Darlehen verdient.
Rabattpunkte
Ein Teil des Kredits, der als Abzinsungspunkt bekannt ist, wird möglicherweise beim Abschluss fällig, um den Zinssatz der Hypothek zu senken. Ein Abzinsungspunkt entspricht 1% des Hypothekarbetrags und kann den Darlehensbetrag um 0, 125% auf 0, 25% reduzieren. Zum Beispiel sind zwei Punkte für eine Hypothek in Höhe von 200.000 USD 2% des Darlehensbetrags oder 4.000 USD.
Durch die Vorauszahlung von Punkten werden in der Regel die monatlichen Darlehenszahlungen gesenkt, wodurch Hausbesitzer über die Laufzeit des Darlehens hinweg Geld sparen. Inwieweit der Zinssatz gesenkt wird, hängt vom gewählten Kreditgeber, der Art der Hypothek und den Marktbedingungen ab. Hauskäufer sollten sicherstellen, dass die Kreditgeber erklären, wie sich die Zahlung von Diskontpunkten auf den Zinssatz ihrer Hypothek auswirkt.
Abschlusskosten
Zusätzlich zur Kreditentstehungsgebühr werden beim Abschluss eine Antragsgebühr, eine Bearbeitungsgebühr, eine Zeichnungsgebühr, eine Darlehenssperrgebühr und andere von den Kreditgebern erhobene Gebühren gezahlt. Da diese Abschlusskosten je nach Kreditgeber variieren können, werden die Gebühren im Voraus in der Schätzung von Good Faith erläutert. Käufer von Eigenheimen sollten die Gebührenliste sorgfältig lesen und mit dem Kreditgeber sprechen, bevor sie sich für eine Hypothek entscheiden, um festzustellen, ob der Käufer bestimmte Gebühren aushandeln oder Geld sparen kann, indem er Geschäfte mit einem anderen Kreditgeber tätigt.
Hypothekenbesicherte Wertpapiere
Nach Abschluss der verschiedenen Arten von Hypotheken werden die Kreditgeber Kredite mit unterschiedlichem Gewinn zu Mortgage-Backed Securities (MBS) zusammenfassen und mit Gewinn verkaufen. Dies macht Geld für die Kreditgeber frei, um zusätzliche Hypotheken zu verlängern und mehr Einkommen zu erzielen. Pensionskassen, Versicherungen und andere institutionelle Anleger erwerben die MBS für langfristige Erträge.
Der Verkauf von hypothekenbesicherten Wertpapieren kann Kapital freisetzen, um zusätzliche Kredite aufzunehmen.
Darlehensservice
Kreditgeber können weiterhin Einnahmen erzielen, indem sie die in der von ihnen verkauften MBS enthaltenen Kredite bedienen. Wenn die MBS-Käufer nicht in der Lage sind, Hypothekenzahlungen abzuwickeln und administrative Aufgaben im Zusammenhang mit der Kreditbearbeitung zu erledigen, können die Kreditgeber diese Aufgaben für einen geringen Prozentsatz des Hypothekenwerts oder eine festgelegte Gebühr ausführen.
Die Quintessenz
Da Eigenheimkäufer bei der Besicherung einer Hypothek mit erheblichen Kosten konfrontiert sind, ist es wichtig zu verstehen, wie Hypothekengeber bezahlt werden und Geld verdienen. Wenn sich ein Eigenheimkäufer über den Vorgang informiert, spart er mit größerer Wahrscheinlichkeit Tausende von Dollar für seine Hypothek und fühlt sich beim Kauf sicherer.
