Finanzberater können eine große Hilfe sein, um Schulden in den Griff zu bekommen. Sie sind Experten darin, ihren Kunden zu helfen, ihre Finanzen für heute und die Zukunft in Form zu bringen. Sie können verschiedene Dienstleistungen erbringen, z. B. Anlageverwaltung, Einkommensteuererstellung und Nachlassplanung.
Budget einplanen
Das Schuldenmanagement ist eine Schlüsselkomponente dafür, wie ein Finanzberater Sie bei der Planung einer gesunden finanziellen Zukunft unterstützen kann. Eine Person, die von Schulden überwältigt ist, ist wie eine Person, die aus einer offenen Wunde blutet - der erste Schritt ist, die Blutung zu stoppen. Ein vertrauenswürdiger Berater kann den Cashflow eines Kunden abbilden und vorhandene und potenzielle Problembereiche identifizieren.
Der Kunde sollte alle relevanten Dokumente zur Besprechung mitbringen, um sicherzustellen, dass Ihr Berater das vollständige Bild erhält. Dies schließt Kontoauszüge, Kreditkartenrechnungen, Ratenkreditauszüge, Zahlstellen, Steuererklärungen für die letzten Jahre und alles andere ein, was sich auf Ihre finanzielle Situation auswirken kann.
Einige Leute mögen das Gefühl haben, es sei aufdringlich und verletzend, wenn eine Person, die sie gerade getroffen haben, ihre Ausgabegewohnheiten und vergangenen Geldentscheidungen kritisiert. Damit die Besprechung produktiv ist, sollte ein Kunde erkennen, dass er möglicherweise mit einigen harten Wahrheiten konfrontiert ist.
Sobald der Kunde dieses Hindernis überwunden hat, kann der Finanzberater ein neues ausgeglichenes Budget aufstellen, das das Wesentliche abdeckt, ohne dass dem Stapel weitere Schulden hinzugefügt werden bestehende Schulden.
Die zentralen Thesen
- Finanzberater bieten Dienstleistungen an, die von der Anlageverwaltung über die Einkommensteuererstellung bis hin zur Nachlassplanung reichen. Berater helfen auch bei der Analyse, Restrukturierung und Verwaltung von Schulden. Finanzberater werden häufig stündlich, auf Provisionsbasis oder mit jährlichen Prozentsätzen bezahlt.
Analyse und Restrukturierung von Schulden
Es gibt viele verschiedene Arten von Schulden. Einige sind relativ harmlos (z. B. Hypotheken mit niedrigem Zinssatz und voller Steuerabzugsfähigkeit), während andere geradezu giftig sind (z. B. Kreditkarten mit hohen Zinssätzen und kriminellen Konten, die zusätzlich zu übermäßigen Zinsen Strafgebühren verursachen).
Nach der Analyse der vom Kunden gehaltenen Schulden kann der Finanzberater beginnen, die Schuldenrückzahlungsstrategie des Kunden zu priorisieren. Die teuersten und kriminellsten Konten stehen oben, während die bescheideneren unten stehen.
Wenn ein Kunde beispielsweise 600 US-Dollar monatlich zur Tilgung bestehender Schulden im neuen Budget zur Verfügung hat, sollte der Großteil davon zur Tilgung der Schulden verwendet werden, was die meisten zusätzlichen Kosten verursacht. Es ist wichtig, auch auf den Konten mit niedrigeren Zinsen weiterhin Mindestzahlungen zu leisten, damit diese nicht in den kriminellen Status zurückfallen und Sanktionen verhängen.
Der Finanzberater prüft auch die Optionen zur Umschuldung in vorteilhaftere Optionen. Zum Beispiel kann ein Hausbesitzer mit Eigenkapital in seinem Eigentum in der Lage sein, eine zweite Hypothek aufzunehmen und dieses Geld zu verwenden, um drei Kreditkarten auf einen Schlag abzuzahlen. Der niedrigere Zinssatz der zweiten Hypothek würde es dem Hausbesitzer ermöglichen, jeden Monat einen Teil des neuen Kapitals zurückzuzahlen, anstatt nur mit den Zinszahlungen Schritt zu halten. Seien Sie jedoch bereit, die Kommunikation und die Kontaktaufnahme selbst zu erledigen. Die meisten Finanzberater raten ihren Kunden nur, was zu tun ist, und überlassen die Arbeit jeder Person, die einen Schuldenerlass anstrebt.
Ein weiterer Vorteil der Beherrschung der Verschuldung besteht darin, dass die Kreditwürdigkeit des Kunden jeden Monat abnimmt, wenn er über ein hohes Guthaben oder überfällige Konten verfügt. Mit Inkrafttreten des neuen Budgets werden die Konten laufend und die Salden sinken allmählich. Ihre Kreditwürdigkeit steigt dementsprechend, was die Tür für neu ausgehandelte Konditionen mit Gläubigern (zu niedrigeren Zinssätzen) öffnet und scheinbar nicht verwandte Dinge wie Versicherungsprämien sogar senken kann.
Das Ziel ist nicht immer, Schulden so schnell wie möglich abzuzahlen. Der Finanzberater hilft bei der Festlegung der Prioritäten.
Erstellen eines langfristigen Plans
Das Ziel, sich mit einem Finanzberater zu treffen, besteht nicht unbedingt darin, dem Kunden zu helfen, alle Schulden so schnell wie möglich zu begleichen. Während der anfängliche Schwerpunkt auf dem Schuldenabbau liegt, gibt es oft andere Überlegungen, die sich ergeben, wenn die unmittelbaren Brände gelöscht werden. Während jede Situation anders ist, ist es die Aufgabe des Finanzberaters, eine ganzheitliche Sichtweise zu entwickeln, um einen langfristigen Plan aufzustellen, der den spezifischen Bedürfnissen jedes Kunden entspricht.
Beispielsweise kann eine Person mit Angehörigen eine Lebensversicherung für den Fall eines vorzeitigen Todes benötigen. Der Finanzberater empfiehlt möglicherweise, zunächst ein paar hochverzinsliche Konten einzuzahlen, verlangsamt dann jedoch die Schuldentilgung, um eine solide Lebensversicherung abzuschließen. Der nächste Schritt könnte darin bestehen, ein Altersguthaben zu eröffnen, sobald einige Schulden vollständig beglichen sind.
Der Kunde sollte das Meeting mit einem schriftlichen Plan verlassen, in dem die empfohlene Vorgehensweise ausdrücklich angegeben ist. Im Idealfall sollte der Finanzberater Meilensteine zum Abhaken und rote Fahnen bereitstellen, auf die zu achten ist, damit der Kunde seinen Fortschritt überprüfen und mögliche Fehltritte frühzeitig erkennen kann.
So finden Sie einen guten Berater
Die Entscheidung, einen Finanzberater zu engagieren, ist keine leichte Entscheidung. Stellen Sie sicher, dass die Person tatsächlich zertifiziert ist, um finanzielle Beratung zu geben. Die beste Wette ist die Suche nach einem Certified Financial Planner (CFP). Ein zugelassener Finanzberater (Chartered Financial Consultant, ChFC) verfügt über eine geringere Ausbildung, ist jedoch auch mit der persönlichen Finanzierung und Versicherung bestens vertraut.
Die Suche nach einem Berater, der eine aktive Mitgliedschaft in der National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) hat, ist ebenfalls eine gute Praxis. Dies weist darauf hin, dass es sich um einen Honorarberater handelt, was bedeutet, dass es keinerlei Rückschläge gibt, die den Rat beeinflussen könnten.
Ihr Finanzberater sollte auch Treuhänder sein. Das heißt, er / sie ist verpflichtet, an jeder Ecke in Ihrem besten Interesse zu handeln. Eine Person kann ein Finanzfachmann sein und alles über Geld wissen, aber wenn sie kein Treuhänder ist, haben Sie weniger Schutz für die Ratschläge, die Sie erhalten. Es mag wie ein kleines Detail erscheinen, aber es könnte der Unterschied sein, ob empfohlen wird, eine 25-prozentige Zinskreditkarte zurückzuzahlen oder ein Maklerkonto mit 200 USD pro Monat zu eröffnen. Letztere mögen technisch gesehen kein ungeeignetes und damit auch kein falsches Produkt sein, aber ein Treuhänder würde höchstwahrscheinlich empfehlen, hochverzinsliche Schulden vor einer Neuinvestition zurückzuzahlen.
Grenzen Sie Ihre Liste lokaler Berater ein, indem Sie sich nach Empfehlungen erkundigen. Sprechen Sie zunächst mit Freunden und Verwandten, die in der Vergangenheit Hilfe beim Schuldenabbau erhalten haben. Ein Steuerberater kennt mit Sicherheit auch mehrere Finanzberater.
Wie Berater bezahlt werden
Mit dem unmittelbaren Schwerpunkt Schuldenmanagement sollte die Gehaltsstruktur eines Finanzberaters in der Regel ein Stundensatz sein. Berater auf Provisionsbasis sind auf den Verkauf von Versicherungspolicen, Anlagen und dergleichen angewiesen, was zu einem offensichtlichen Interessenkonflikt führt. Prozentgebühren sind auf diese Weise weniger problematisch als Provisionen. Berater, die dieses System nutzen, erhalten in der Regel eine jährliche Vergütung von einem Prozent des Vermögensportfolios. Dies kann für einen Millionär, der Hilfe bei der Verwaltung seines Vermögens sucht, sinnvoll sein, bedeutet jedoch, dass der Berater einem Menschen hilft, der in Schulden ertrinkt.
