Einige der von Ihnen bezahlten Rechnungen werden den Kreditbüros gemeldet, andere nicht. Ihre Zahlungen für Kreditkarten, Hypotheken und andere Kredite werden beispielsweise monatlich gemeldet. Durch eine pünktliche Zahlung können Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern oder aufrechterhalten.
Stromrechnungszahlungen, einschließlich Zahlungen für Kabelfernsehen und Mobilfunk- oder Festnetztelefondienste, werden im Allgemeinen nicht gemeldet, es sei denn, sie sind schwerwiegend kriminell und werden an Inkassounternehmen gesendet - ein Schritt, der sich schwerwiegend negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann.
Die zentralen Thesen
- Kabelfernsehen, Telefon und andere Nebenkosten werden in der Regel nicht an Kreditauskunfteien gemeldet oder in Ihrer Kreditwürdigkeit ausgewiesen. Wenn Sie jedoch ernsthaft in Zahlungsverzug geraten, wird dies möglicherweise in Ihrer Kreditauskunft angegeben Lassen Sie Ihre Nebenkosten in Ihre Kreditauskunft aufnehmen, wenn Sie nachweisen möchten, dass Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen.
Ausnahmen von der Regel
Es gibt jedoch einige Ausnahmen. FICO, das Unternehmen, das hinter den am weitesten verbreiteten Kreditbewertungsmodellen steckt, bietet eine Bewertung an, die als FICO XD 2 bezeichnet wird und bestimmte nicht-traditionelle Daten wie etwa Versorgungsleistungen berücksichtigt. Ziel ist es, Kredit-Scores für Verbraucher zu erstellen, die möglicherweise nicht über genügend Daten in ihren Unterlagen verfügen, damit potenzielle Kreditgeber ihre Kreditwürdigkeit beurteilen können.
Verbraucher können sich auch dafür entscheiden, dass ihre Zahlungen für Stromrechnungen in ihren Kreditberichten bei Experian, einem der drei großen nationalen Kreditbüros, berücksichtigt werden, indem sie sich für das Experian Boost-Programm anmelden und dem Unternehmen den Zugriff auf ihre Zahlungshistorie für Strom- und Telekommunikationsrechnungen ermöglichen. Eine Person könnte dies zum Beispiel dann tun, wenn sie nicht genügend andere Konten in ihren Kreditberichten hat und versucht, einen soliden Kredit-Score zu erzielen, indem sie zeigt, dass sie ihre Rechnungen pünktlich bezahlt.
Was ist eine Zahlung wert?
Die Zahlungshistorie ist der wichtigste Faktor für Ihre Kreditwürdigkeit. Ein FICO-Grundscore besteht beispielsweise aus:
- Zahlungshistorie (35%) Kreditauslastung (30%) Alter des Kontos (15%) Anfragen / neue Konten (10%) Kredit-Mix (10%)
Der VantageScore, ein von den drei wichtigsten Kreditauskunfteien als Alternative zum FICO entwickeltes Kreditbewertungsmodell, basiert auf ähnlichen Kriterien:
- ZahlungshistorieAlter und Art des KreditsKreditverwendungGuthabengrößeAnfragen / neue KontenBetrag des verfügbaren Kredits
VantageScore ist undurchsichtig, wenn es um das genaue Gewicht geht, das jeder Kategorie zugewiesen wird. Aber es lässt keinen Zweifel daran, wie wichtig es ist, Rechnungen pünktlich zu bezahlen. Die Zahlungshistorie eines Verbrauchers ist der einzige Faktor, den VantageScore als "äußerst einflussreich" einstuft.
Verspätete Zahlungen und Ihr Guthaben
Alle Gläubiger möchten wissen, dass ein Kreditnehmer seine Schulden wie vereinbart begleicht. Sie verwenden Kreditberichte und Scores in einer rückwärts gerichteten Weise, um zu beurteilen, wie hoch das Risiko ist, das ein Verbraucher wahrscheinlich darstellt. Wenn eine Person ein Muster für die pünktliche Bezahlung ihrer Rechnungen festgelegt hat, wird sie als verantwortungsbewusster Kreditnutzer angesehen und verursacht dem Gläubiger wahrscheinlich keine finanziellen Verluste. Die Tatsache, dass Zahlungen in der Vergangenheit verspätet waren, weist auf Unzuverlässigkeit, finanzielle Instabilität und ein höheres finanzielles Risiko hin.
Die Konsequenzen verspäteter Zahlungen nehmen zu, da das Konto immer mehr in Verzug gerät. Die Kreditauskunft des Verbrauchers zeigt die Zahlungshistorie mit Verspätungsgraden an: pünktlich, 30 Tage verspätet, 60 Tage verspätet, 90 Tage verspätet, 120 Tage verspätet. Jeder Verspätungsgrad verursacht einen inkrementell größeren Schaden an der Kreditpunktzahl als der vorherige.
Einzug, Rücknahme, Ausbuchung, Insolvenz und andere Hinweise, die auf eine Nichterfüllung einer finanziellen Verpflichtung hinweisen, können ebenfalls aufgeführt werden und führen zu einem noch größeren Verlust für den Verbraucher als verspätete Zahlungen.
Wie bereits erwähnt, wird eine Kabel- oder sonstige Stromrechnung im Allgemeinen überhaupt nicht gemeldet, es sei denn, sie ist schwerwiegend kriminell und befindet sich in Sammlungen. Dies geschieht in der Regel um die 90-Tage-Marke nach einer versäumten Zahlung. Zuvor ist es wahrscheinlich, dass der Verbraucher mit verspäteten Gebühren und letztendlich einer Aussetzung der Dienstleistung konfrontiert wird.
Je länger Sie eine Rechnung nicht bezahlen, desto mehr Schaden kann sie Ihrer Kreditwürdigkeit zufügen.
Wie lange tun verspätete Zahlungen weh?
Kreditberichte geben Aufschluss über den Zahlungsverlauf aller Konten (offen oder geschlossen), die sie abdecken. Die Auswirkung einer bestimmten verspäteten Zahlung auf Ihre Kreditwürdigkeit wird sich jedoch im Laufe der Zeit verringern. Kürzliche und mehrfache verspätete Zahlungen verursachen mehr Schaden an Ihrer Punktzahl als eine einzelne verspätete Zahlung, die aus dem Gedächtnis verschwunden ist.
VantageScore erklärt weiter, dass der größte Schaden in der Kreditwürdigkeit des Verbrauchers im ersten Monat nach Meldung der verspäteten Zahlung liegt. Dann lässt seine Wirkung nach etwa zwei Jahren nach, wonach er nicht mehr so stark wirkt (obwohl die verspätete Zahlung weiterhin in Kraft bleibt) die Verbraucherakte für sieben Jahre).
