Für viele Menschen ist eine Lebensversicherung kein einmaliger Kauf. Es gibt viele Gründe, warum sie ihre Police durch eine neue ersetzen würden - um mehr oder weniger Deckung zu erhalten, die Prämienzahlung zu senken oder um eine Police zu finden, die ihren Bedürfnissen besser entspricht. Manchmal werden Menschen jedoch dazu verleitet, ihre Richtlinien aus Gründen zu ersetzen, die nicht in ihrem besten Interesse liegen. Aus diesem Grund gibt es einige sehr strenge Regeln, Gesetze und Vorschriften, um sie vor solchen Ersetzungen zu schützen.
Die zentralen Thesen
- Beim Ersatz von Lebensversicherungen bestehen Einschränkungen. Diese Einschränkungen sollen den Versicherten schützen. Wichtige Probleme beim Ersetzen einer Lebensversicherung sind die Anfechtbarkeit, Rücknahmegebühren und Abwanderung. Die Nationale Vereinigung der Versicherungskommissare legt Musterbestimmungen für Vertretungspolicen fest, z. B. eine Reihe spezifischer Fragen, die zu einem Versicherungsantrag gestellt werden, und ein System, das der Versicherer zur Überwachung der Vertretungsaktivitäten einrichtet.
Das Problem mit Ersatz
Das Ersetzen einer Lebensversicherung ist nicht so einfach wie das Ersetzen einer Autoversicherung durch eine andere. Es gibt verschiedene Faktoren, die sich negativ auf den Versicherungsschutz und die zukünftigen Kosten eines Versicherungsnehmers auswirken können. Ein Ersatz kann zwar die Deckung verbessern oder den Prämienbetrag senken, Lebensversicherungsverträge enthalten jedoch bestimmte Einschränkungen, die einen unachtsamen Versicherungsnehmer einem höheren Risiko aussetzen können.
Anfechtbarkeit
Erstens enthalten Lebensversicherungsverträge in der Regel eine Anfechtbarkeitsfrist von in der Regel zwei Jahren. Wenn der Versicherte stirbt, kann der Lebensversicherer den Anspruch auf der Grundlage von falschen Angaben auf dem Antrag anfechten. Wenn ein Versicherungsnehmer eine Police ersetzt, beginnt diese Anfechtbarkeitsfrist erneut, ebenso wie der Selbstmordausschluss, der es dem Versicherer ermöglicht, einen Anspruch abzulehnen, wenn der Tod des Versicherten innerhalb der ersten zwei Jahre durch Selbstmord verursacht wird.
Übergabegebühren
Für Barwertpolicen wie das gesamte Leben, das universelle Leben oder das variable Leben gibt es zusätzliche Komplexitäten, die einen Ersatz weniger wünschenswert machen würden. Einige Verträge enthalten beispielsweise Rücknahmegebühren, die erhoben werden, wenn der Vertrag zurückgegeben wird oder Barwerte innerhalb eines bestimmten Zeitraums abgehoben werden.
Die Gebühr wird auf alle Barwerte erhoben, die über einem bestimmten Betrag, z. B. 10% des Kontowerts, abgegeben wurden. Die Gebühren beginnen zu Beginn der Rückkaufsfrist hoch und werden jedes Jahr bis zum Erreichen von Null gesenkt. Ein Versicherungsnehmer, der eine Police ersetzt, während sich diese noch in der Rückkaufsfrist befindet, muss die Gebühr für die Übertragung des Barwerts von einer Police auf eine andere bezahlen.
Churning
Es gibt auch das Problem der Abwanderung von Lebensversicherungsagenten, bei dem ein Versicherungsnehmer dazu überredet wird, eine Police zu ersetzen, um eine neue Provision zu erhalten. Aus all diesen Gründen hat die Versicherungsbranche über die staatlichen Versicherungsabteilungen und den Nationalen Verband der Versicherungskommissare (NAIC) Verfahren festgelegt, die von den Lebensversicherern und ihren Vertragsbediensteten und Maklern einzuhalten sind.
Ersatzbestimmungen und -verfahren
Jedes Versicherungsministerium kann zwar seine eigenen spezifischen Regeln und Verfahren für den Austausch festlegen, muss jedoch die von der NAIC festgelegte Mustervorschrift einhalten. Die Modellverordnung legt Mindestanforderungen fest, die in die Ersetzungsverfahren jedes Staates einbezogen werden müssen und die von den Versicherern und den an der Ersetzung beteiligten Herstellern befolgt werden müssen.
Der Auslösemechanismus für Ersetzungsverfahren sind einige Fragen, die normalerweise in der Lebensversicherungsanwendung gestellt werden, z. B. "Haben Sie derzeit eine Lebensversicherung abgeschlossen?" Und "Planen Sie, Ihre derzeitige Police durch eine neue zu ersetzen?". A Die Antwort mit „Ja“ auf beide Fragen löst einen klar definierten Prozess für die Abwicklung der Ersetzung aus: Information des Versicherungsnehmers über die Auswirkungen einer Ersetzung; Übermittlung einer vom Versicherungsnehmer und dem Vertreter unterzeichneten Ersatzbescheinigung an den ersetzenden Versicherer, bei dem es sich um das Unternehmen handelt, das die Ausstellung eines neuen Versicherungsvertrages vorschlägt, und an den bestehenden Versicherer, bei dem es sich um das Unternehmen handelt, dessen Versicherungsvertrag ersetzt wird; und dem Versicherungsnehmer eine Kopie aller Verkaufsunterlagen zur Verfügung zu stellen, die im Vorfeld der Transaktion verwendet wurden.
Der Versicherer muss nachweisen, dass die Ersetzungsverfahren des Staates vorhanden sind, einschließlich der Schulung der Erzeuger und eines Systems zur Überwachung der Ersetzungsaktivitäten aller Erzeuger.
Die Modellverordnung sieht auch Strafen für Verstöße vor, die den Widerruf oder die Aussetzung der Versicherungslizenz eines Herstellers oder eines Unternehmens sowie eine Geldstrafe umfassen können. Unter bestimmten Umständen kann ein Versicherer aufgefordert werden, die Police und die Barwerte für den Versicherungsnehmer zurückzugewähren oder wiederherzustellen.
