Was ist ein Manifestationstrigger?
Der Auslöser für die Manifestation aktiviert den Versicherungsschutz im Rahmen der geltenden Police, wenn der Eigentümer oder das Opfer Kenntnis von Personen- oder Sachschäden erlangt.
Manifestationstrigger auflösen
Der Manifestationstrigger ist ein wichtiges Konzept in der Versicherung, da er das Datum der Ereigniserkennung als Datum für die Berichterstattung festlegt und nicht, wann das Ereignis tatsächlich aufgetreten ist. Wenn zum Beispiel ein Wintersturm einen Baum auf das Haus eines Hausbesitzers schlägt, während dieser im Urlaub ist, ist das Auslösedatum für die Police das Datum, an dem der Hausbesitzer den Unfall zum ersten Mal erkennt und meldet, nicht das Datum, an dem der Baum das Haus getroffen hat.
Ein erschwerender Faktor für Versicherungsansprüche ist, dass behauptet werden kann, dass der Versicherungsschutz sofort nach dem erstmaligen Auftreten des Schadens gelten sollte, unabhängig davon, wann er zum ersten Mal entdeckt wurde. Das Problem dabei ist oft, dass der Hausbesitzer nur spekulieren kann, wann der Schaden zum ersten Mal aufgetreten sein könnte. Dies ist noch komplizierter, da Benutzer Richtlinien ändern und möglicherweise zwischen dem Eintreten des Ereignisses und dem Zeitpunkt seiner Entdeckung eine neue Richtlinie erstellt wurde.
Die drei anderen Arten von Versicherungsauslösern sind der Expositionsauslöser, der kontinuierliche Auslöser und der tatsächliche Auslöser für Verletzungen. Der Expositionsauslöser verwendet das Datum, an dem ein Verletzter zum ersten Mal in schädlichen Kontakt kam. Der Dauertrigger wird angewendet, wenn bei einem Schaden oder einer Verletzung zu mehreren Zeitpunkten mehr als ein Trigger auftreten kann, während der eigentliche Trigger zum Zeitpunkt einer Verletzung oder eines Schadens angewendet wird.
Was passiert, wenn der Schaden nicht erkennbar ist?
Don's Building Supply in Texas verkaufte Wärmedämmverbundsysteme, die zwischen dem 1. Dezember 1993 und dem 1. Dezember 1996 an verschiedenen Häusern installiert wurden. Während des Baus war Don's durch drei aufeinanderfolgende allgemeine Haftpflichtversicherungen von OneBeacon versichert. Verschiedene Hausbesitzer reichten von 2003 bis 2005 Klage gegen Don's ein. Sie gaben an, die Isolierung sei mangelhaft und die Feuchtigkeit könne ins Innere eindringen, was zu Fäulnis und anderen Schäden führe.
Die Hausbesitzer argumentierten, dass die anhaltende Feuchtigkeitsbelastung die Häuser schädige und der Schaden beim ersten Eindringen von Feuchtigkeit auftrete, und zwar innerhalb von sechs Monaten bis zu einem Jahr nach der Anwendung. Die Hausbesitzer machten geltend, dass die Schäden an den Häusern nicht sichtbar und für jemanden, der sich diese Oberfläche ansah, erst nach Ablauf des Versicherungszeitraums erkennbar oder sofort erkennbar seien.
Der Fall ging schließlich an den Obersten Gerichtshof von Texas. Das Thema lautete, wie vom Obersten Gerichtshof umschrieben, "ist eine Verteidigungspflicht eines Versicherers, die ausgelöst wird, wenn angeblich während des Versicherungszeitraums ein Schaden entstanden ist, der jedoch von Natur aus bis nach Ablauf des Versicherungszeitraums nicht entdeckt werden konnte?". Die Antwort lautete "Ja", der Stichtag Wenn eine Verletzung passiert, passiert nicht jemand darauf.
