Was ist ein Problemdarlehen?
Auf dem Banken- und Kreditmarkt ist ein Problemkredit eines von zwei Dingen: Es kann sich um einen kommerziellen Kredit handeln, der mindestens 90 Tage überfällig ist, oder um einen Verbraucherkredit, der mindestens 180 Tage überfällig ist. In beiden Fällen wird diese Art von Darlehen auch als notleidender Vermögenswert (Darlehen) bezeichnet.
Wie ein Problemdarlehen funktioniert
Jeder Kredit, der nicht einfach von Kreditnehmern zurückgezahlt werden kann, wird als Problemkredit bezeichnet. Wenn diese Kredite nicht gemäß den Bedingungen der ursprünglichen Vereinbarung oder auf eine anderweitig akzeptable Weise zurückgezahlt werden können, erkennt ein Kreditgeber diese Schuldenverpflichtungen als Problemkredite an.
Ein zentrales Element des Kreditmanagements ist die frühzeitige Erkennung und proaktive Verwaltung notleidender Kredite, die einen Kreditgeber vor unangemessenen Risiken schützen können. Problemkredite in der Bilanz zu führen, kann den Cashflow der Kreditgeber verringern, das Budget stören und möglicherweise die Einnahmen senken. Die Deckung derartiger Verluste kann dazu führen, dass weniger Kapitalgeber für spätere Darlehen zur Verfügung stehen.
Kreditgeber werden versuchen, ihre Verluste auf verschiedene Weise auszugleichen. Wenn ein Unternehmen Probleme mit der Bedienung seiner Schulden hat, kann ein Kreditgeber sein Darlehen umstrukturieren, um den Cashflow aufrechtzuerhalten und zu vermeiden, dass das Darlehen als Problemkredit eingestuft werden muss. Bei einem ausgefallenen Kredit kann ein Kreditgeber alle besicherten Vermögenswerte des Kreditnehmers verkaufen, um seine Verluste zu decken. Banken können auch Problemkredite verkaufen, die nicht durch Sicherheiten besichert sind oder bei denen es nicht wirtschaftlich ist, die Verluste auszugleichen.
Problemkredite, die Kreditgeber Risiken aussetzen können, können auch eine lukrative Geschäftsmöglichkeit für Unternehmen darstellen, die Kredite von Finanzinstituten mit einem hohen Abschlag kaufen.
Besondere Überlegungen zu Problemkrediten
Viele Unternehmen sehen eine Geschäftsmöglichkeit in der Beschaffung von Problemen und notleidenden Krediten. Der Kauf dieser Kredite von Finanzinstituten mit einem Abschlag kann ein lukratives Geschäft sein. Unternehmen zahlen regelmäßig 1% bis 80% des gesamten Kreditsaldos und werden rechtlicher Eigentümer (Gläubiger). Dieser Abschlag hängt vom Alter des Kredits ab, davon, ob ein Vermögenswert besichert oder ungesichert ist, vom Alter des Schuldners, von der persönlichen oder kommerziellen Schuldenklassifizierung und vom Wohnort.
Der Zusammenbruch der Subprime-Hypotheken und die Rezession 2007-2009 führten zu einem Anstieg der Anzahl der Problemkredite, die die Banken in ihren Büchern hatten. Mehrere Bundesprogramme wurden verabschiedet, um den Verbrauchern den Umgang mit ihren kranken Schulden zu erleichtern, von denen sich die meisten auf Hypotheken konzentrierten. Diese Problemkredite führten häufig zur Abschottung von Immobilien, zur Rücknahme oder zu anderen nachteiligen rechtlichen Schritten. Viele Kreditinvestoren, die bereit waren, das Hypothekengeschäft zu überstehen, sind heute glücklich, da sie manchmal Vermögenswerte für ein paar Cent auf den Dollar erwerben konnten.
