Inhaltsverzeichnis
- So funktioniert der 529-Plan
- In Lebensversicherungen investieren
- Vorteile der Verwendung von Lebensversicherungen
- Nachteile der Verwendung von Lebensversicherungen
Eine Hochschulausbildung mag für die meisten Amerikaner der Schlüssel zu einem besseren Job sein, ist heutzutage jedoch mit alarmierend hohen Kosten verbunden. Die durchschnittliche Studien- und Gebührenrechnung an privaten Hochschulen betrug in den Schuljahren 2017–2018 nach Angaben des College Board 34.740 USD. Der Durchschnitt lag bei 9.970 USD für Staatsbürger an öffentlichen Hochschulen und bei 25.620 USD für ausländische Studenten an öffentlichen Universitäten.
Offensichtlich brauchen die meisten Familien einen langfristigen Sparplan, wenn sie ihren Kindern helfen wollen, einen Berg von Studentendarlehensschulden zu vermeiden. Für fast drei von zehn Haushalten ist die Methode der Wahl der steuerbegünstigte 529-Plan. Eine Investition in eine dauerhafte Lebensversicherung, die eine steuerliche Ersparniskomponente enthält, ist ebenfalls eine Option. Hier sehen Sie beide Optionen.
Die zentralen Thesen
- Ein 529 ist der Urvater von College-Sparplänen, mit dem Familien in einen Plan investieren können, der einem IRA ähnelt, bei dem das Einkommen bis zur Auszahlung steuerfrei steigt, vorausgesetzt, das ausgezahlte Geld wird für Bildungszwecke verwendet. Die Lebensversicherungspolicen umfassen beides: a Sterbegeld und ein Geldwertanteil, den eine Familie zur Deckung der Studienkosten aufnehmen könnte; Der größte Teil der Kredite ist in der Regel steuerfrei. Der Hauptnachteil eines 529-Plans besteht darin, dass er als Aktivposten bei der Beantragung von Finanzhilfen gilt und die Hilfe, die Sie möglicherweise erhalten, und das Geld in Ihrer Lebensversicherung reduziert Der Hauptnachteil der Verwendung von Lebensversicherungsgeldern besteht darin, dass Versicherungspolicen verschiedene jährliche und einmalige Gebühren anfechten. Wenn Sie das aufgenommene Darlehen nicht zurückzahlen, verringert sich auch die Sterbegeldsumme Ihrer Police. Wenn Sie frühzeitig mit dem Sparen beginnen und risikoavers sind, sind Lebensversicherungspolicen möglicherweise die beste, aber die Einfachheit und die viel geringeren Gebühren mit einem 529 machen diese Pläne wohl eine bessere Option für die meisten Familien.
So funktioniert der 529-Plan
Staatliche 529-Konten ähneln Roth 401 (k) oder IRA, zielen jedoch eher auf das College als auf die Altersvorsorge. Sie können in einen Korb von Investmentfonds investieren und die Einnahmen steigen steuerfrei, bis Sie eine Auszahlung tätigen. Solange Sie das Geld für bestimmte bildungsbezogene Ausgaben verwenden, werden Ihnen keine Kapitalertragssteuern auf die von Ihnen entfernten Mittel berechnet.
Die meisten Staaten bieten auch einen Steuerabzug oder eine Steuergutschrift für Beiträge zu ihrem Plan an, was nur zu ihrer Attraktivität beiträgt.
Während der 529 in gewisser Weise der Goldstandard ist, wenn es darum geht, Geld für das College wegzulegen, ist er nicht der einzige Weg, der Steuervorteile bietet. Eine weitere Möglichkeit ist der Abschluss einer unbefristeten Lebensversicherung, die im Gegensatz zur Risikodeckungsmasse eine steuerlich abgegrenzte Sparkomponente aufweist. Wenn die Zeit für das Wachstum des Barwertsegments des Plans gegeben ist, können Eltern diese Mittel steuerfrei nutzen, um die Studiengebühren und die damit verbundenen Ausgaben zu bezahlen.
In Lebensversicherungen investieren
So funktioniert eine unbefristete Lebensversicherung als Spartaktik am College: Für jeden Dollar, den Sie in Prämien bezahlen, fließt ein Teil in das Sterbegeld und ein anderer Teil wird auf ein separates Barwertkonto umgeleitet.
Aus Sicht der Kapitalanlage ist die Lebensversicherung im Allgemeinen die sicherste Variante. Der Emittent schreibt Ihrem Konto einen garantierten Betrag gut, obwohl er bei einer guten Wertentwicklung möglicherweise mehr zahlt. Die meisten Versicherungsnehmer können nach den ersten Jahren mit einer Rendite zwischen 3% und 6% rechnen.
Andere Arten der Absicherung, wie die variable Lebensversicherung, geben den Versicherungsnehmern ein gewisses Maß an Kontrolle über ihre Anlage. In diesem Fall wählen Sie die Unterkonten - im Wesentlichen Investmentfonds - aus, die an Ihre Police gebunden werden sollen, und die jährliche Rendite Ihres Kontos ist an die Wertentwicklung dieser zugrunde liegenden Anlagen gebunden. Die potenzielle Belohnung ist höher, aber es besteht die Gefahr, dass Ihr Kontostand in einem bestimmten Jahr sinkt, wenn der Markt einen Sprung macht.
Wenn es Zeit für Ihren Sohn oder Ihre Tochter ist, ein College zu beginnen, können Sie einen Kredit gegen Ihr Barguthaben aufnehmen. Der Versicherer reduziert Ihr Sterbegeld, wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen. Dies ist jedoch nicht unbedingt ein Nachteil für diejenigen, die die Police in erster Linie als College-Sparplan gedacht haben.
In den meisten Fällen sind die Hauptteile dieser Darlehen steuerfrei. (Weitere Informationen finden Sie unter Reduzieren Sie Ihre Steuerbelastung mit einer dauerhaften Lebensversicherung .)
Vorteile der Verwendung von Lebensversicherungen
Im Gegensatz zu einem 529-Plan bietet die Lebensversicherung einige Vorteile. Eins ist Flexibilität. Angenommen, Ihr Kind entscheidet sich gegen einen College-Besuch. Alle Einnahmen auf Ihrem 529-Konto, jedoch nicht Ihre Beiträge, unterliegen den üblichen Einkommensteuersätzen. Es gibt einige Pläne, die es dem Begünstigten, der sich normalerweise in einer niedrigeren Steuerklasse befindet, ermöglichen, die Mittel abzuziehen. Aber es ist immer noch ein bedeutender Steuerschlag, dem sich die Lebensversicherer nicht stellen müssen.
Der andere große Vorteil der Versicherung ist, dass sie nicht in die Berechnung der finanziellen Unterstützung einbezogen wird. Umgekehrt zählt Geld auf einem 529-Konto als elterliches Vermögen, unabhängig davon, ob der Elternteil oder das Kind der Eigentümer ist. Und bis zu 5, 64% dieses Vermögens sind im erwarteten Familienbeitrag des Antragstellers enthalten.
Sie können nach den 529-Plänen anderer Staaten suchen, um einen mit guten Investitionsmöglichkeiten und niedrigen Gebühren zu finden. In den meisten Fällen können Sie die Mittel verwenden, um das College woanders zu bezahlen.
Nachteile der Verwendung von Lebensversicherungen
Die dauerhafte Lebensversicherung weist jedoch weniger attraktive Merkmale auf. Es gibt Vorab- und wiederkehrende Gebühren, die dazu führen können, dass die Gebühren für Aktien- und Rentenfonds wie ein Schnäppchen aussehen. Zum Beispiel zahlen 50% oder mehr Ihrer Prämien für das erste Jahr in der Regel die Provision des Versicherungsvertreters. Infolgedessen fängst du in einem ziemlich großen Loch an.
Es kann 10 Jahre oder länger dauern, bis Ihr Barwert die von Ihnen gezahlten Prämien übersteigt. Wenn Sie also keine Police kaufen, bevor Ihre Kinder im Kindergarten sind, ist es schwierig, eine Lebensversicherung zu finden, um Ihr Vermögen aufzubauen.
Hinzu kommt, dass die hohen jährlichen Ausgaben Ihr Einkommen weiterhin belasten. Bei den meisten Lebensversicherungen werden pro Jahr Verwaltungs- und Investitionskosten in Höhe von über 2% berechnet.
Der durchschnittliche Fonds eines 529-Kontos, der direkt und nicht über einen Finanzberater verkauft wird, weist laut dem Research-Unternehmen Morningstar eine Kostenquote von rund 0, 5% auf.
Auch wenn Sie tatsächlich einen kleinen Teil Ihres Kontos aufgrund der Regeln für Finanzhilfen einbüßen müssen, werden Sie mit dem 529 aufgrund der geringeren Kosten wahrscheinlich die Nase vorn haben.
