Inhaltsverzeichnis
- 1. Legen Sie die Ziele für den Ruhestand fest
- 2. Achten Sie auf das Timing
- 3. Optionen für die Altersvorsorge
- 4. Zusätzliches Ruhestandseinkommen
- 5. Vergessen Sie Ihren Partner nicht
- 6. Achten Sie auf das Endspiel
- Die Quintessenz
Für die meisten Menschen ist der Weg in den Ruhestand ein mehrstufiger Prozess, der ein Arbeitsleben lang dauert. Zu diesem Zweck gibt es sechs Möglichkeiten, um eine dauerhafte Pensionierung zu planen und sicherzustellen.
1. Legen Sie die Ziele für den Ruhestand fest
Alles beginnt mit dem Setzen von Zielen. Langfristige Ziele definieren, wie viel Sie bis zu Ihrer Pensionierung auf verschiedenen Konten gespart haben möchten. Diese Ziele haben damit zu tun, wie Sie im Ruhestand leben möchten, wo Sie leben möchten und so weiter. Es ist wichtig zu wissen, dass sich auch langfristige Ziele wahrscheinlich ändern werden, je nach Zeit und Umständen.
Die zentralen Thesen
- Um sicherzustellen, dass Sie während des gesamten Renteneintritts finanziell abgesichert sind, müssen Sie zunächst die finanziellen und Lifestyle-Ziele sowie das Alter festlegen, ab dem Sie in den Ruhestand treten möchten. Stellen Sie sicher, dass Sie die verschiedenen verfügbaren Rentenpläne verstehen, einschließlich der Besteuerung. Wenn Sie vorhaben, im Ruhestand zu arbeiten, müssen Sie die möglichen steuerlichen Konsequenzen berücksichtigen. Planen Sie auch im Hinblick auf Ihren Ehepartner und im Falle einer Scheidung im Voraus. Möglicherweise haben Sie Anspruch auf einen Teil der Altersvorsorgeeinsparungen oder umgekehrt. Überwachen Sie Ihre Fortschritte Seien Sie sich in jedem Schritt bewusst, dass sich die langfristigen Ziele im Laufe der Zeit ändern können.
Um diese Ziele zu erreichen, müssen Sie die Einsparungen maximieren und gleichzeitig die Steuern minimieren, die Ausgaben kontrollieren, altersgerechte Ziele festlegen und Ihre Fortschritte in jedem Schritt überwachen.
2. Achten Sie auf das Timing
In Bezug auf den Ruhestand dreht sich das Timing in der Regel um das, was lange Zeit als normales Rentenalter galt - die oberen 60er Jahre. Das heißt, wenn Sie in den Ruhestand gehen sollten, ist eine sehr individuelle Sache.
Wie bei den finanziellen Zielen ist auch dies freibleibend. Alles, von sinkender Gesundheit bis hin zu unerwartetem Wohlstand (z. B. Lottogewinn), kann Ihre Pläne ändern.
Das Alter für den Bezug der vollen Rentenleistungen der sozialen Sicherheit beträgt jetzt 66 oder 67 Jahre, je nachdem, wann Sie geboren wurden. Warten Sie jedoch, bis Sie 70 Jahre alt sind, erhöht sich das Alter jedes Jahr um 8%, wenn Sie den Bezug verzögern.
Ein wichtiger Aspekt des Timings hängt mit dem spezifischen Alter von 59 ½ zusammen, dem ersten Mal (in der Regel), wenn Sie Ihre steuerlich begünstigten Altersguthaben in Anspruch nehmen können, ohne eine Strafe zu erleiden. Es gibt finanzielle und steuerliche Auswirkungen, wenn Sie Ihr Notgroschen vor und nach dem 59 ½ Lebensjahr ziehen.
3. Verstehen Sie die verfügbaren Optionen für die Altersvorsorge
Das Verständnis der verfügbaren von Arbeitgebern gesponserten Sparpläne, einschließlich der Pläne 401 (k), 403 (b), 457, SIMPLE IRA und SEP, bildet die Grundlage für den Aufbau Ihres gesamten Notgroschens. Sie sollten auch wissen, wie wichtig es ist, eine traditionelle und / oder Roth IRA als Teil Ihres Gesamtrentensparbilds zu haben.
Außerdem sollten Sie lernen, wie Sie mit einem Gesundheitskonto (Health Savings Account, HSA) vor und nach der Pensionierung Geld sparen können.
Zusammen mit effektiven und steuerlich effizienten Anlagestrategien bieten Ihnen diese Vorsorgetools die bestmögliche Versicherung, um finanzielle Katastrophen zu vermeiden.
4. Planen Sie ein zusätzliches Ruhestandseinkommen
Obwohl der Ruhestand oft als eine Zeit gedacht wird, in der man sich zurücklehnen und entspannen muss, sind die meisten Menschen so beschäftigt wie nie zuvor, obwohl sie andere Dinge tun. Beschäftigt zu bleiben bedeutet für viele auch, zusätzliches Einkommen zu verdienen. Einige Leute kaufen und verwalten als Finanzinvestition gehaltene Immobilien. Andere machen aus einem Hobby ein kleines Unternehmen. Wieder andere bekommen einen Teilzeitjob, sowohl für das Geld als auch für den sozialen Kontakt.
Die Verwaltung von Nebeneinkünften im Ruhestand könnte steuerliche Konsequenzen haben. Wenn Sie zum Beispiel Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen und weiterarbeiten, können diese Leistungen abhängig von Ihrem Alter und Ihrem Einkommen gesenkt werden. Wenn Sie im Ruhestand arbeiten, können Sie auch eine höhere Steuerklasse erreichen, insbesondere wenn Sie RMDs unterliegen.
5. Vergessen Sie Ihren Partner nicht
Der Ruhestand für Paare ist ein gemeinsames Projekt und kann kompliziert sein. Es gibt zeitliche Probleme, um sicherzustellen, dass Sie und Ihr Partner den größtmöglichen Nutzen aus der sozialen Sicherheit ziehen, einschließlich solcher, die sich speziell auf Ehegattenleistungen beziehen.
Es gibt auch persönliche und emotionale Probleme. Wenn zum Beispiel einer von Ihnen weiterarbeitet, während der andere in den Ruhestand geht, wie wird sich die Haushaltsführung ändern? Andererseits können die enormen Veränderungen im Leben, die sich aus der gleichzeitigen Pensionierung ergeben, für eine Beziehung auch unnötig stressig sein.
Im Falle einer Scheidung kann es sein, dass Sie einer qualifizierten Anordnung für Inlandsbeziehungen (QDRO) unterliegen, nach der Sie Ihre Altersrente oder Ihr Altersguthaben mit Ihrem Ex-Ehepartner aufteilen müssen.
6. Achten Sie auf das Endspiel
Für die meisten Menschen ist das Alter von 50 Jahren der Beginn des Altersendspiels. Idealerweise verstärken Sie Ihr Notgroschen zunächst mit Nachholbeiträgen. Sie müssen Ihren Anlagemix auch häufiger überprüfen, um sicherzustellen, dass Sie die richtige Kombination von Wertpapieren haben, um das Risiko zu mindern und gleichzeitig ein ausreichendes Wachstum sicherzustellen.
In den letzten ein oder zwei Jahren, bevor Sie in den Ruhestand gehen, müssen Sie sowohl die Anforderungen für die Gesundheitsversorgung als auch für die Reparatur zu Hause überprüfen und sicherstellen, dass diese erfüllt sind, solange noch ein Gehalt (und hoffentlich eine vom Arbeitgeber gesponserte Krankenversicherung) aussteht.
Dies kann auch eine Zeit sein, um gemeinnützige Beiträge zu leisten, die steuerlich vorteilhafter sind, bevor Ihr Einkommen sinkt.
Schließlich müssen Sie die frühen Jahre des Renteneintritts berücksichtigen, bevor RMDs eingesetzt werden und Ihr zu versteuerndes Einkommen möglicherweise steigt.
Die Quintessenz
Der Weg in den Ruhestand umfasst das Setzen von Zielen, das Timing, das Ausnutzen von Sparoptionen für den Ruhestand, das Verstehen der Auswirkungen von Steuern und Steuervorteilen, das Planen mit einem Partner (falls vorhanden) und das Behalten der Übersicht, wenn Sie tatsächlich vor Ort sind. Sie müssen Ihren Fortschritt auf Schritt und Tritt überwachen und gegebenenfalls Anpassungen vornehmen.
