Annuitäten vs. Anleihen: Was ist der Unterschied?

Annuitäten vs. Anleihen: Was ist der Unterschied?

Annuitäten und Anleihen sind beliebte Optionen für Anleger, die im Ruhestand ein gleichmäßiges Einkommen erzielen möchten. Bevor Sie jedoch eine Anlageentscheidung treffen, ist es wichtig zu wissen, wie sich diese unterscheiden

Die zentralen Thesen

• Eine Annuität bietet eine Einnahmequelle für einen bestimmten Zeitraum oder für die Dauer ihres Lebens. Mit einer Anleihe leiht ein Investor Geld und erhält regelmäßige Zinszahlungen für einen festgelegten Zeitraum. dann wird die Hauptinvestition zurückgegeben. Im Allgemeinen zahlen Anleihen eine höhere Rendite als Annuitäten - aber das ist nicht immer der Fall.

Annuitäten und Anleihen sind beliebte Möglichkeiten für Anleger, Einnahmequellen zu erschließen. Beide gelten als Mitglieder der Anlageklasse "Fixed Income". Anleihen werden häufiger verwendet, da sie wie Aktien an den Märkten gehandelt werden. Dennoch argumentieren viele Finanzexperten, dass Renten ein besserer Weg sind, um im Ruhestand Einkommen zu erzielen, da die Zahlungen ein Leben lang dauern.

Annuitäten

Annuitäten sind:

• Finanzprodukte, die monatliche Zahlungen über einen bestimmten Zeitraum bereitstellen, häufig als garantiertes Einkommen für das Leben. Diese Produkte werden hauptsächlich als Einkommen für Rentner verwendet. Sie werden von Lebensversicherungsunternehmen erstellt und verkauft

Annuitäten sind langfristige Verträge mit einer Versicherungsgesellschaft. Sie investieren Geld entweder als Pauschalbetrag oder im Laufe der Zeit. Im Gegenzug erhalten Sie Einkommen in Form von regelmäßigen Zahlungen. Es gibt verschiedene Arten von Annuitäten, die sich nach dem Zeitpunkt des Zahlungsbeginns aufteilen lassen:

• Sofortige Rente. Sie leisten eine einmalige Pauschalzahlung an die Versicherungsgesellschaft, die Ihnen verspricht, Sie für den Rest Ihres Lebens oder für einen anderen festgelegten Zeitraum zu bezahlen. Wie der Name schon sagt, beginnt eine sofortige Rente zu zahlen, sobald Sie es finanzieren. Im Allgemeinen kaufen Sie diese Art von Rente, wenn Sie im Ruhestand sind oder sich dem Ruhestand nähern und ein gleichbleibendes Einkommen wünschen. Aufgeschobene Rente. Diese ähneln unmittelbaren Annuitäten, mit der Ausnahme, dass die Einnahmequelle erst zu einem späteren Zeitpunkt beginnt, den der "Annuitant" (das ist der Investor) auswählt. Im Allgemeinen kaufen Anleger diese Art von Rente, wenn sie steuerlich latent Geld sparen möchten.

Annuitäten variieren auch in der Art und Weise, wie Zahlungen berechnet werden:

• Fixed Annuity. Diese bieten regelmäßige regelmäßige Zahlungen. Variable Rente. Die Zahlungen variieren je nachdem, wie gut die Anlagen in den Fonds sind. Fester Index. Die Zahlungen variieren basierend auf den Änderungen eines bestimmten Index, z. B. des S & P 500.

Bei jeder Art von Rente entscheiden Sie, wann Sie das Einkommen abheben möchten. In der Regel ist das während der Pensionierung. Die monatliche Rentenzahlung basiert auf mehreren Faktoren, darunter:

• Zinssätze beim Kauf der RenteGeldbetrag, den Sie einzahlenIhr AlterIhr GeschlechtZeitdauer, in der die Zahlungen garantiert sind

Während herkömmliche Lebensversicherungen Schutz bieten, wenn Sie früher als erwartet überleben, schützt Sie eine Rente, wenn Sie länger als erwartet leben. Ein Rentner mit einer Rente kann eine Option auf Lebensgemeinschaft wählen, die die Zahlungen an einen überlebenden Ehegatten fortsetzt. Der monatliche Leistungsbetrag des Rentners wird zum Ausgleich niedriger sein.

Annuitäten: Vor- und Nachteile

Wie bei jeder Investition gibt es auch bei Annuitäten Vor- und Nachteile, die berücksichtigt werden sollten, bevor Entscheidungen getroffen werden.

Vorteile

• Einkommen fürs Leben, egal wie lange Sie leben.

• Steuerlich latent. Sie zahlen keine Steuern, bis Sie das Geld abheben.

• Garantierte Raten mit festen Renten. Die Auszahlung aus variablen Annuitäten hängt von der Wertentwicklung der Anlagen ab.

Nachteile

• Hohe Gebühren. Vorabverkaufsgebühren und jährliche Kosten können sich summieren.

• Mangel an Liquidität. Wenn Sie eine vorzeitige Auszahlung vornehmen, ist möglicherweise eine hohe Rücknahmegebühr fällig.

• Auszahlungen werden als ordentliches Einkommen versteuert.

Vorteile von Annuitäten

Renten bieten verschiedene Vorteile. Das wichtigste davon ist ein garantiertes Einkommen fürs Leben, auch wenn Sie über 100 Jahre alt sind.

Der Zeitraum zwischen dem Kauf der Rente und dem Erhalt der Zahlungen wird als Akkumulationsphase bezeichnet. Sie können eine Annuität vor der Entgegennahme von Verteilungen hinzufügen. Jegliches Wachstum der Rente in dieser Phase wird steuerlich abgegrenzt. Noch besser ist, dass Wachstum erst dann besteuert wird, wenn Sie das Geld als Einkommen abheben.

Nachteile von Annuitäten

Annuitäten sind oft mit hohen Verkaufsgebühren und hohen jährlichen Kosten verbunden. Die Gebühren können noch höher sein, wenn Sie über einen aktiv verwalteten Fonds verfügen oder wenn Sie spezielle Fahrer ausschalten, um Ihre Deckung zu erhöhen. Zu den hohen Kosten kommt die Rücknahmegebühr hinzu, wenn Sie in den ersten Jahren nach dem Kauf Geld von Ihrer Rente abheben.

Steuern auf Annuitäten können ebenfalls als Nachteil angesehen werden. Anstatt wie die meisten über einen langen Zeitraum erzielten Kapitalerträge als langfristige Kapitalerträge besteuert zu werden, werden Rentenzahlungen als ordentliches Einkommen besteuert.

Für Anleger in niedrigeren Steuerklassen dürfte der Unterschied nicht sehr bedeutend sein. Für vermögende Anleger ist dies eine große Überlegung. Die höchste Steuerklasse für das ordentliche Einkommen beträgt ab 2019 37%; langfristige Veräußerungsgewinne werden mit 20% besteuert.

Fesseln

Anleihen sind:

• Investitionen in Schulden, die für einen festen Zeitraum regelmäßige Zinszahlungen vorsehen, und dann die Hauptinvestition zurückzahlen. Sie werden von allen Arten von Anlegern, einschließlich Rentnern, ausgegeben von Unternehmen, Gemeinden und Regierungen

Stellen Sie sich eine Anleihe als eine Verpflichtung zwischen Ihnen und einem Unternehmen, einer Gemeinde oder einer Regierung vor. Sie treten als Kreditgeber auf, und der Kreditnehmer (z. B. das Unternehmen) zahlt Ihnen die Zinsen für die Laufzeit der Anleihe. Wenn die Anleihe fällig wird, erhalten Sie Ihre ursprüngliche Investition zurück.

Hochwertige Anleihen sind seit langem ein Standbein für konservative Anleger. Sie bieten eine stabile, wenn auch relativ niedrige Rendite bei einem sehr geringen Risiko für die Hauptinvestition. Im Ruhestand werden diese Zinszahlungen häufig als Ergänzung zum Einkommen verwendet.

Das ist der größte Unterschied zwischen Renten und Anleihen. Wenn Sie eine Anleihe kaufen, erhalten Sie Zinszahlungen für einen festgelegten Zeitraum und erhalten dann Ihr Geld zurück. Renten zahlen oft für den Rest Ihres Lebens, egal wie viele Jahre das ist.

Anleihen: Vor- und Nachteile

Anleihen haben wie Renten und andere Anlagen Vor- und Nachteile.

Vorteile

• Vorhersehbares Einkommen für einen bestimmten Zeitraum.

• Generell verdienen höhere Renditen als Renten.

• Einfach zu kaufen. Sie können Anleihen über Ihren Broker oder auf der TreasuryDirect-Website kaufen.

Nachteile

• Im Gegensatz zu Renten ist das Einkommen zeitlich begrenzt.

• Ausfallrisiko. Das Unternehmen oder die Gemeinde kann die Zahlung einstellen.

• Weniger Optionen als Renten, wie und wann Zinserträge zu erhalten sind.

Vorteile von Anleihen

Der Kauf einer Anleihe ist für den Anleger keine dauerhafte oder gar eine langfristige Entscheidung. Anleihen werden für Laufzeiten von nur drei Monaten oder 30 Jahren (und manchmal sogar länger) ausgegeben. Ein Anleger, der glaubt, dass die Anleiheraten bald steigen werden, kann eine kurzfristige Anleihe kaufen und das Kapital später wieder anlegen, wenn die Zinsen möglicherweise besser sind.

Anleihen erzielen in der Regel höhere Renditen als Annuitäten. Die Ausnahme ist die glückliche Person, die bis 100 oder mehr lebt. Die lebenslange Garantie einer Rente bedeutet eine herausragende Rentabilität für Langlebige.

Anleihen sind einfach zu kaufen und kosten weniger Gebühren und Provisionen als Annuitäten.

Nachteile von Anleihen

Anleihen bieten Einkommen für einen begrenzten Zeitraum - nicht für das Leben wie eine Rente. Sie müssen Ihr Geld reinvestieren, wenn Sie weiterhin Zinsen generieren möchten.

Und obwohl das Risiko eines Kapitalverlusts bei Anleihen gering ist, besteht dieses Risiko. Wenn ein Unternehmen in Konkurs geht oder eine Regierung ausfällt, kann der Kapitalgeber des Anlegers verloren gehen.

Die Quintessenz

Annuitäten und Anleihen bieten eine stabile Einnahmequelle. Mit Annuitäten kann dieses Einkommen für den Rest Ihres Lebens dauern. Anleihen bieten jedoch Einkommen für einen bestimmten Zeitraum - zwischen drei Monaten und 30 Jahren oder länger. Sobald eine Anleihe fällig wird, ist es natürlich möglich, Ihr Geld in eine andere Anleihe zu reinvestieren, damit Sie diese Einnahmen behalten können.

Der beim Kauf einer Rente geltende Zinssatz hat großen Einfluss auf Ihre künftigen Zahlungen. In einem Niedrigzinsumfeld mögen sich einige Anleger fragen, ob es besser ist, auf höhere Zinssätze zu warten, bevor sie eine Rente kaufen. Vielleicht, vielleicht nicht.

Überlegen Sie sich vor der Entscheidung, wie lange Sie das Einkommen aus der Rente hinauszögern möchten. Wenn es weit weg ist, hätte die Versicherungsgesellschaft Zeit, Ihre Prämie zu einem höheren Zinssatz zu erhöhen - und würde wahrscheinlich mehr bezahlen. Wenn es nah ist, hat das Warten keinen wirklichen Vorteil.

Es gibt viele verschiedene Arten von Anleihen und Renten. Das richtige für Ihr Vorsorgeportfolio zu finden, kann eine Herausforderung sein. Wenden Sie sich im Zweifelsfall an einen qualifizierten Finanzberater, der basierend auf den aktuellen Zinssätzen, Ihrem Alter, Ihrer Risikotoleranz und Ihrem Zeithorizont Empfehlungen abgeben kann.