Was ist Verbraucherschuld?
Die Konsumentenschuld besteht aus persönlichen Schulden, die durch den Kauf von Waren geschuldet werden, die für den Eigen- oder Haushaltsgebrauch bestimmt sind. Diese stehen im Gegensatz zu anderen Schulden, die für Investitionen in die Führung eines Unternehmens oder für Schulden aus staatlichen Operationen verwendet werden. Einige Beispiele für Verbraucherschulden sind: Kreditkarten; Studiendarlehen; Autokredite; Hypotheken; und Zahltagdarlehen.
Die zentralen Thesen
- Verbraucherschulden bestehen aus Krediten, die für den persönlichen Verbrauch verwendet werden und nicht aus Unternehmens- oder Regierungstätigkeiten stammen. Verbraucherschulden können in revolvierende Schulden unterteilt werden, die monatlich gezahlt werden und einen variablen Zinssatz haben können. und nicht revolvierende Schulden, die als fester Zinssatz gezahlt werden. Verbraucherschulden werden von Ökonomen als suboptimale Finanzierungsform angesehen, da sie häufig mit hohen Zinssätzen einhergehen, die für einige Bevölkerungsgruppen nur schwer zu begleichen sind Ratio (CLR) ist ein wirtschaftlicher Indikator, der die Gesamtverschuldung eines Landes erfasst.
Verbraucherschuld verstehen
Konsumentenkredite können von einer Bank, der Bundesregierung und von Kreditgenossenschaften aufgenommen werden und sind in zwei Kategorien unterteilt: revolvierende und nicht revolvierende Kredite. Revolvierende Verbindlichkeiten wie Kreditkarten werden monatlich zurückgezahlt, während nicht revolvierende Verbindlichkeiten ein festverzinsliches Darlehen sind, das für die gesamte Zeit, in der sich der Gegenstand im Besitz befindet, gehalten wird. Nicht revolvierende Kredite umfassen in der Regel Autokredite und Schulkredite.
Vor- und Nachteile von Verbraucherschulden
Die Konsumentenverschuldung wird als finanziell suboptimales Finanzierungsmittel angesehen, da die Zinssätze dafür im Vergleich zu Hypothekenzinsen wie bei Kreditkarten extrem hoch sind. Darüber hinaus bieten die gekauften Gegenstände in der Regel keinen notwendigen Nutzen und haben keinen Wertzuwachs, der die Übernahme dieser Schulden rechtfertigen würde.
Eine gegenteilige Ansicht zu den Negativen der Konsumentenverschuldung ist, dass dies zu einem Anstieg der Konsumausgaben und der Produktion, einem Wirtschaftswachstum und einer Glättung des Konsums führt. Beispielsweise leihen sich Menschen in früheren Lebensphasen Kredite für Bildung und Wohnen und zahlen diese Schulden später im Leben ab, wenn sie ein höheres Einkommen erzielen.
Wenn die Schulden für Bildung verwendet werden, können sie als Mittel zum Zweck angesehen werden. Die Ausbildung ermöglicht in Zukunft besser bezahlte Arbeitsplätze, was sowohl für den Einzelnen als auch für die Wirtschaft einen Aufwärtstrend bedeutet.
Unabhängig von den Vor- und Nachteilen steigt die Konsumentenverschuldung in den USA aufgrund der einfachen Finanzierungsmöglichkeit bei gleichzeitig hohen Zinssätzen. Bis Juni 2019 belief sich die Verschuldung der Verbraucher auf 4, 1 Billionen USD, wobei die nicht revolvierende Verschuldung 3, 03 Billionen USD und die revolvierende Verschuldung 1, 072 Billionen USD betrug. Wenn dies nicht richtig gehandhabt wird, kann die Verschuldung der Verbraucher finanziell zermürben und sich nachteilig auf die Kreditwürdigkeit einer Person auswirken, wodurch ihre Fähigkeit, in Zukunft Kredite aufzunehmen, beeinträchtigt wird.
Priorisierung der Verschuldung
Die Consumer Leverage Ratio
Die Consumer Leverage Ratio (CLR) misst die Höhe der Schulden, die der durchschnittliche amerikanische Verbraucher im Vergleich zu seinem verfügbaren Einkommen hält. Die Formel lautet wie folgt:
Consumer Leverage Ratio Formula. Investopedia
Die gesamte Verschuldung der privaten Haushalte wird aus dem Bericht der Federal Reserve abgeleitet, während das verfügbare persönliche Einkommen vom US Bureau of Economic Analysis gemeldet wird. Die CLR wurde zusammen mit anderen Indikatoren wie dem Aktienmarkt, dem Lagerbestand und der Arbeitslosenquote als Lackmustest für die Gesundheit der US-Wirtschaft verwendet.
Auf individueller Ebene wird eine Leverage Ratio zwischen 10% und 20% des Take-Home-Gehalts einer Person empfohlen. Über 20% sind ein Indikator für dringende Schuldenprobleme.
Konsumentenschulden und Raubkredite
Konsumentenkredite werden häufig mit Raubkrediten in Verbindung gebracht. Dies wird von der FDIC allgemein als „Auferlegung unfairer und missbräuchlicher Kreditbedingungen für Kreditnehmer“ definiert. Raubkredite richten sich häufig an Gruppen mit weniger Zugang zu und Verständnis für traditionellere Finanzierungsformen. Raubkredite können unangemessen hohe Kosten verursachen Zinsen und erfordern erhebliche Sicherheiten für den wahrscheinlichen Fall, dass ein Kreditnehmer ausfällt.
