Betterment, eine der ursprünglichen Robo-Beratungsdienstleistungen, kündigte zwei neue Produkte an: Betterment Cash Reserve und Betterment Everyday Checking, mit denen Kunden ihre Finanzen unter einem virtuellen Dach konsolidieren können. Dieser Trend zur Konsolidierung kehrt einen Trend um, der seit Jahrzehnten Teil der Investitions- und Bankenlandschaft ist.
Mike Reust, Chief Technical Officer von Betterment, ist seit sechs Jahren in der Firma. Er bemerkte, als er das Gefühl bekam, dass die Kunden ein hohes Risiko bei der Konsolidierung von Vermögenswerten bei einem einzelnen Finanzinstitut empfanden. "Was wir in jüngerer Zeit gesehen haben, ist, dass der Appetit auf Konsolidierung und Vereinfachung größer ist als die Angst, alle Eier in einem Korb zu haben", sagt Reust. Er glaubt, dass die Menschen die Angst überwinden, die sie hatten, als Banken und Makler im Jahr 2008 untergingen, und die Einfachheit weniger finanzieller Beziehungen wollen, solange sie sich sicher fühlen. Die Sparkonten von Betterment sind bis zu 1.000.000 US-Dollar FDIC-versichert, und auf den Girokonten sind bis zu 250.000 US-Dollar FDIC-Versicherung versichert.
Virtuelle Einsparungen sofort verfügbar
Laut Reust sind sowohl die Scheck- als auch die Sparprodukte aus Gesprächen mit ihrem Kundenstamm hervorgegangen, der derzeit rund 450.000 Kunden zählt. "Wir haben mit Kunden gesprochen und versucht, ihre Probleme zu verstehen und ihre Bedürfnisse zu priorisieren", erklärt Reust. "Wir wollen die Probleme unserer bestehenden Kunden lösen, aber wir erwarten auch, neue Kunden zu gewinnen."
Cash Reserve ist ab sofort verfügbar und bestehende Betterment-Kunden können sich schnell anmelden. Die tägliche Überprüfung wird im September eingeführt, und Kunden, die auf der Warteliste stehen, haben als Erste Zugriff. "Das tägliche Überprüfen ist ein großer, komplizierter Prozess, daher drosseln wir ihn ein wenig", sagt Reust. "Wir hoffen, dass es bis Ende 2019 oder Anfang 2020 allgemein verfügbar sein wird."
Betterment Cash Reserve ohne Mindestguthaben oder Gebühren zahlt beim Start 2, 69% APY. Neben der FDIC-Versicherung können Kunden unbegrenzt von diesem Konto abheben. Bei den meisten Sparkonten ist die Anzahl der Abhebungen, die ein Kunde pro Monat vornehmen kann, begrenzt.
Unter der Haube fungiert Betterment als Kanal, um Kundengelder in eine ihrer Partnerbanken zu transferieren, zu denen zum Zeitpunkt der Lancierung Barclays Bank Delaware, Citibank, die NA, die Georgia Banking Company, die Seaside National Bank & Trust und die Valley National Bank gehören. Da Betterment die Rolle des Kontoerwerbs übernimmt, zahlen ihre Partnerbanken für diese Einlagen höhere Zinsen als für die internen Sparkontoinhaber. "Wir kümmern uns um das schwere Heben, damit sie uns mehr Interesse bieten können, als sie allein leisten können", erklärt Reust.
Reust sagt, dass Betterment nicht darauf aus war, einen hohen Zinssatz zu zahlen, als dieser Service entwickelt wurde. "Wir haben versucht, ein Problem für unsere Kunden zu lösen, und dabei eine großartige Quote erzielt. Das Ziel war ein gutes Produkt, und wir wollten wettbewerbsfähig sein, aber wir haben es erst lange nach der Arbeit daran und den Verhandlungen mit Banken erkannt." dass wir einen tollen Preis hatten ", sagt Reust.
Betterment bietet seinen Kunden derzeit ein Smart-Saver-Produkt an, mit dem in der Regel ein Notfallfonds eingerichtet wird. Dieses Produkt wird im Laufe des nächsten Monats auslaufen und Kunden werden benachrichtigt, wenn ihr Smart Saver-Konto in Cash Reserve umgewandelt wurde. Kunden können weiterhin ein allgemeines Anlageziel mit einer 100% igen Anleihenallokation festlegen, wenn sie weiterhin die Smart Saver-Portfoliostrategie widerspiegeln möchten. Das Smart Saver-Produkt war nicht FDIC-versichert.
Checking im September zu starten
Sie erhalten eine hellblaue Debitkarte mit Ihrem Betterment Everyday Checking-Konto.
Das Girokonto enthält eine Debitkarte, die überall dort funktioniert, wo Debitkarten eingelöst werden. Betterment hat einen einzigen Bankpartner, die National Bank of Kansas City, und die Beziehung ist viel komplexer als die Partnerschaften mit Banken, die das Sparkonto bereitstellen. Es gibt keine Kontogebühren, keine Überziehungsgebühren, kein Mindestguthaben, und alle Gebühren für Geldautomaten werden weltweit erstattet.
Das Girokonto und die Debitkarte können an Tap-and-Pay-Terminals verwendet werden, werden jedoch nicht automatisch mit Apple Pay oder Google Pay verknüpft. "Wir haben eine Update-Liste, die auf den Wünschen der Kunden basiert", sagt Reust. "Wir werden sehen, was die Nutzer wollen, und von dort aus gehen wir davon aus, dass wir engere Beziehungen zu unseren Kunden aufbauen können."
Gibt es einen Haken? Wie ist es kostenlos?
Wie kann Betterment mit diesen neuen Produkten Geld verdienen? Auf der Scheckseite verdient das Unternehmen Geld, indem es einen Teil der Nettozinsspanne berücksichtigt, die auf dem Scheckkonto gezahlt wird. Betterment kann einen Teil einfangen und den Rest an die Kunden weitergeben. Sie planen, Zinsen für Bargeld auf dem Girokonto zu zahlen, kündigen jedoch noch keinen Zinssatz an. Das Erzielen von Erträgen auf Sparkonten ist ähnlich '; Betterment nimmt einen Teil der Nettozinsspanne ein. Wenn Sie bei der Überprüfung die Debitkarte zum Ausgeben von Geld verwenden, erhält Betterment eine Kürzung der Umtauschgebühr. "Wir verwenden die Einnahmen, um andere Kosten des Programms zu decken, beispielsweise die Erstattung von Geldautomatengebühren", sagt Reust.
