Was ist der Rückkaufswert?
Der Rückkaufswert ist der Geldbetrag, den eine Versicherungsgesellschaft an einen Versicherungsnehmer oder einen Eigentümer eines Rentenvertrags zahlt, wenn der Versicherungsvertrag freiwillig gekündigt wird, bevor er fällig wird oder ein Versicherungsfall eintritt. Dieser Barwert ist die Sparkomponente der meisten dauerhaften Lebensversicherungen, insbesondere der ganzen Lebensversicherungen. Es wird auch als "Barwert", "Rückkaufswert" und "Eigenkapital des Versicherungsnehmers" bezeichnet.
Rückkaufswert
Grundlegendes zum Rückkaufswert
Der Rückkaufswert bezieht sich auf das Ersparniselement der Lebensversicherungspolicen, die vor dem Tod zahlbar sind. In den ersten Jahren einer ganzen Lebensversicherung bringt der Sparanteil jedoch nur eine sehr geringe Rendite im Vergleich zu den gezahlten Prämien.
Die zentralen Thesen
- Der Rückkaufswert ist der Geldbetrag, den eine Versicherungsgesellschaft an einen Versicherungsnehmer oder einen Eigentümer eines Rentenvertrags zahlt, wenn der Vertrag freiwillig gekündigt wird, bevor er fällig wird oder ein Versicherungsfall eintritt. Dieser Barwert ist die Ersparniskomponente der meisten dauerhafte Lebensversicherungen, insbesondere ganze Lebensversicherungen. Je nach Art der Police steht dem Versicherungsnehmer der Barwert zu Lebzeiten zur Verfügung.
Der Rückkaufswert ist der kumulierte Teil des Barwerts einer unbefristeten Lebensversicherung, der dem Versicherungsnehmer bei Rückkauf der Police zur Verfügung steht. Abhängig vom Alter der Police kann der Rückkaufswert unter dem tatsächlichen Barwert liegen. In den Anfangsjahren einer Police können Lebensversicherungsunternehmen Gebühren bei Barauszahlung abziehen. Je nach Art der Police steht dem Versicherungsnehmer der Barwert zu Lebzeiten zur Verfügung. Es ist wichtig zu beachten, dass die Abgabe eines Teils des Geldwerts die Sterbegeldleistung reduziert.
Abhängig vom Alter der Rente können Gebühren für Teil- und Vollkaskoversicherungen anfallen. Steuern werden bis zur Übergabe aufgeschoben, wobei je nach Alter des Gläubigers eine zusätzliche vorzeitige Rücktrittsstrafe anfallen kann.
Zugriff auf Rückkaufswerte
In den meisten Lebensversicherungsplänen ist der Barwert garantiert, er kann jedoch nur zurückgegeben werden, wenn die Police gekündigt wird. Versicherungsnehmer können einen Teil ihres Barwerts für die laufende Verwendung ausleihen oder abheben. Der Barwert einer Police kann als Sicherheit für zinsgünstige Policendarlehen verwendet werden. Wenn keine Rückzahlung erfolgt, wird die Sterbegeldsumme der Police um den ausstehenden Darlehensbetrag gekürzt. Kredite sind steuerfrei, es sei denn, die Police wird aufgegeben, wodurch ausstehende Kredite steuerpflichtig werden, sofern sie einen Barwertgewinn darstellen.
Der Rückkaufswert einer Annuität entspricht dem Gesamtbetrag der Einzahlungen und kumulierten Einnahmen abzüglich vorheriger Abhebungen und ausstehender Darlehen.
In universellen Lebensversicherungen ist der Barwert nicht garantiert. Nach dem ersten Jahr kann es jedoch teilweise aufgegeben werden. Universelle Lebensversicherungen enthalten normalerweise eine Rückkaufsfrist, während derer Barwerte zurückgegeben werden können, es kann jedoch eine Rückkaufsgebühr von bis zu 10% erhoben werden. Nach Ablauf der Rückkaufsfrist, in der Regel nach sieben bis zehn Jahren, wird keine Rückkaufsgebühr erhoben. Die Versicherungsnehmer sind für die Steuern auf Teile der zurückgegebenen Barwerte verantwortlich, die Barwertgewinne darstellen.
In beiden Fällen muss ein ausreichender Barwert in der Police verbleiben, um die Sterbegeldleistung zu unterstützen. In Lebensversicherungsplänen werden Kredite nicht als Barabfindung eingestuft, sodass die Höhe des Barwerts nicht beeinflusst wird. Bei universellen Lebensversicherungen sind Barwerte nicht garantiert. Wenn das Barwertwachstum unter das Mindestwachstum fällt, das zur Aufrechterhaltung des Todesfallgeldes erforderlich ist, muss der Versicherungsnehmer genügend Geld in die Police zurückzahlen, um deren Verfall zu verhindern.
