Was ist die normale Sterbetafel der Commissioners?
Die Standard-Sterbetafel des Auftraggebers ist eine versicherungsmathematische Tabelle, die zur Berechnung der Mindestwerte für die Nichtverfallbarkeit von normalen Lebensversicherungen verwendet wird. Die Standard-Sterbetafel (CSO) der Commissioners spiegelt die Wahrscheinlichkeit wider, dass Menschen in verschiedenen Altersgruppen in einem bestimmten Jahr sterben werden.
Die zentralen Thesen
- Die von den Lebensversicherern verwendete gewöhnliche Sterbetafel nach dem Kommissionsstandard gibt die Wahrscheinlichkeit an, dass Menschen eines bestimmten Alters in einem bestimmten Jahr sterben werden. Diese gewöhnlichen Sterbetafeln der Kommissare unterscheiden sich von den Tabellen für industrielle Lebensversicherungen, bei denen CSO-Tabellen niedrigere Prämien erfordern, da die Personen tendenziell länger leben. Die übliche Sterbetafel der Kommissare wurde 2017 zum ersten Mal seit 2001 aktualisiert. Durch die Aktualisierung werden mehr Daten in den CSO eingespeist.
Funktionsweise der Standard-Sterbetafel der Commissioners
Die üblichen gewöhnlichen Sterbetafeln der Kommissare stehen im Gegensatz zu den industriellen Sterbetafeln für industrielle Lebensversicherungen. CSO-Tabellen verlangen von den Versicherungsnehmern niedrigere Prämien als von den Industrieversicherern, da diese Personen in der Regel länger leben. Beide Arten von Tabellen müssen von der National Association of Insurance Commissioners (NAIC) genehmigt werden.
Die Standard-Sterbetafel der letzten Kommissare wurde für 2017 ausgefüllt. Ab dem 1. Januar 2020 müssen nun alle Lebensversicherer die aktualisierten Tabellen von 2017 verwenden. Die Aktualisierung von 2017 war die erste Aktualisierung der Tabellen seit 2001.
Das Update 2017 wird veröffentlicht, da jetzt mehr Daten verfügbar sind und die Menschen länger leben. Der große Unterschied zum CSO von 2001 besteht darin, dass das Update 2017 mehr als doppelt so viele Daten von Unternehmen enthält, die Erfahrungsdaten bereitstellen, sowie mehr Informationen zu Rauchern und Nichtrauchern. Die Höhe des Versicherungsrisikos für das CSO 2017 beträgt 30, 7 Billionen US-Dollar und liegt damit deutlich über den 5, 7 Billionen US-Dollar für 2001.
Die Aktualisierung der CSO-Sterbetafel von 2001 wurde unter Berücksichtigung einer Reihe von Metriken untersucht. Zum Beispiel wurden der erste und der zweite Unterschied untersucht, um die Glätte der Tabelle zu bestimmen. Reservewerte wurden berechnet und auf entsprechende Zusammenhänge untersucht. Die von der Tabelle erstellten gesetzlichen Rückstellungen wurden mit den Kontrollrückstellungen verglichen, um sicherzustellen, dass die vorgeschlagene Tabelle für die meisten Unternehmen ausreichende gesetzliche Rückstellungen vorsieht. Mangelreserven wurden nicht berücksichtigt, da für diese Schätzung keine Bruttoprämienannahmen zur Verfügung standen, die eine konservativere Schätzung ermöglichten.
Anforderungen an die Standard-Sterbetafel der Commissioners
Bei der Ermittlung der Mindestreserveanforderungen für einen bestimmten Versicherer kommt die übliche Sterbetafel des Auftraggebers zum Tragen. Es ist die gesetzlich vorgeschriebene Tabelle zur Berechnung der erforderlichen Rückstellungen und der Verlustwerte für Lebensversicherungsunternehmen. Mit anderen Worten, die Lebensversicherer müssen das Alter ihrer Versicherungsnehmer untersuchen und dann anhand der Sterblichkeitsraten des CSO berechnen, wie viel Geld sie in Reserven halten müssen, um künftige Versicherungsleistungen zu erbringen. Dies bedeutet auch, dass der CSO die Grundlage für die Bestimmung der garantierten Barwerte und anderer nicht einbehaltener Vorteile ist. Dies sind die Beträge, die Versicherungsnehmern zur Verfügung stehen, wenn sie ihre Lebensversicherungsverträge abgeben.
Die Lebenserwartung ist diejenige Statistik, die für Versicherer am wichtigsten ist. Es gibt Tausende von Lebensversicherungsversicherern im ganzen Land, die versuchen, die Lebenserwartung einer Person genau zu erraten, und die Gesundheitsbedingungen und die Familiengeschichte werden verwendet, um die Quote nach oben oder unten anzupassen. Jede Lebensversicherungsgesellschaft hat ihre eigenen hoch entwickelten Lebenserwartungstabellen, anhand derer sie Policen erstellt. Unternehmen betrachten den CSO als Faktor oder Grundlage für diese Berechnungen.
