Ein sicheres Zeichen für die Volatilität an den Aktienmärkten ist ein Anstieg der Anzeigen, der die Vorteile verschiedener Annuitäten ankündigt. Viele dieser Pitches sind mit Angstmacherei verwandt und spielen mit den Sorgen, die viele Anleger in einer unsicheren wirtschaftlichen Situation über den Aktienmarkt haben.
Kaufen Sie keine Annuitäten aus Angst
Die Angst vor der Börse wird häufig von Rentenverkäufern genutzt, um Investoren zum Kauf der von ihnen verkauften Produkte zu verleiten. Dinge wie indizierte Annuitäten und einige Arten von festen und variablen Annuitäten bieten Abwärtsschutz, daher wird diese Funktion verwendet, um den Ängsten von potenziellen Kunden nachzugehen, die häufig ältere Kunden sind.
Marktkorrekturen sind ein normaler Bestandteil des Investitionszyklus. Ein richtig zusammengestelltes Anlageportfolio sollte ausreichend liquide Mittel oder andere Anlagen mit geringerem Risiko und geringerer Volatilität bieten, um den mehrjährigen Cashflow-Bedarf zu decken, ohne dass der Rentner in seine Aktienallokation eintauchen muss.
Finanzberater, die mit Rentnern zusammenarbeiten, müssen einen Plan ausarbeiten, um den Cashflow-Bedarf des Kunden aus allen verfügbaren Altersressourcen zu decken, einschließlich Abhebungen von steuerlich latenten Alterskonten, steuerpflichtigen Konten, Pensionen und Sozialversicherungsleistungen sowie eine Rente, wenn die Produkt ist für den Anleger geeignet.
Überlegungen vor dem Kauf
An Renten ist nichts auszusetzen. Das Rindfleisch ist so, wie es oft verkauft wird, und mit einigen der spezifischen Produkte, die von Rentenverkäufern vorangetrieben werden. Hier sind einige Dinge zu beachten, bevor Sie ein Rentenprodukt kaufen:
Stellen Sie sicher, dass Sie alle mit dem Produkt verbundenen Gebühren verstehen. Einige variable Annuitäten haben jährliche laufende Kosten von fast 3%. Zu sagen, dass dies empörend ist, wäre eine Untertreibung. Ausgaben auf diesen Niveaus schwächen den verfügbaren Betrag ab, wenn es Zeit ist, das Produkt zu annuitifizieren oder eine Pauschalverteilung vorzunehmen.
Eine feste Rente, die einen wesentlich höheren Zinssatz als vergleichbare Produkte bietet, sollte eine rote Fahne setzen. Möchte die Versicherungsgesellschaft unbedingt Prämiendollar einbringen? Ist die Firma finanziell solide? Hier gilt das alte Sprichwort „Wenn es zu gut klingt, um wahr zu sein, ist es wahrscheinlich“.
Wissen, wer die Versicherung ist und wie finanziell solide sie ist. Wenn dem Versicherer etwas zustößt, ist das zuständige Versicherungsministerium für Sie zuständig. Da die Höhe der Rentengarantie im Allgemeinen begrenzt ist, sollten Sie den Vertrag lesen und sicherstellen, dass Sie alles verstehen.
Bewerten Sie Rückkaufsstrafen und indizierte Rentenformeln
Annuitäten haben zugrunde liegende Kosten, die als Sterblichkeits- und Aufwandsentschädigungen bezeichnet werden. Dies entschädigt die Versicherungsgesellschaft für die Risiken, die sie für den Fall trägt, dass die Vertragsinhaber beschließen, die Versicherung zu annuitieren. Sie haben keine Kontrolle darüber, wie lange der Annuitant leben könnte. Viele Annuitäten enthalten Rückkaufsgebühren, die erhebliche Strafen nach sich ziehen, wenn Sie in den ersten Jahren versuchen, aus dem Vertrag auszusteigen. Die Rückkaufsfrist kann je nach Vertrag zwischen fünf und zehn Jahren oder länger liegen. Stellen Sie sicher, dass Sie über die Dauer der Rückgabe und die Rückgabegebühren informiert sind.
Indexierte Renten, die oft als aktienindexierte Renten bezeichnet werden, bieten eine begrenzte Aufwärtsbeteiligung an einem Aktienindex wie dem S & P 500. Sie bieten auch einen Abwärtsschutz in Form einer Mindestrendite. Die Verkaufsgespräche für indexierte Annuitäten variieren von einem CD-Ersatz zu einem sicheren Weg, um an der Börse zu investieren. Stellen Sie sicher, dass Sie die zugrunde liegenden Formeln verstehen, die Ihre Rendite bestimmen, und alle Faktoren, die zu einer Änderung der Formel führen können. Lesen Sie auch den Investor Alert der FINRA zu indexierten Renten.
Variable Annuitäten
Variable Annuitäten haben im Allgemeinen zugrunde liegende Unterkonten, die wie Investmentfonds funktionieren. Living Benefit-Fahrer sind zu einer beliebten Option oder Ergänzung für viele Verträge geworden. Zwei beliebte Fahrer erhalten garantierte Mindestbezugsentschädigungen (GMWB) und garantierte Mindesteinkommensentschädigungen (GMIB). Ein GMWB-Fahrer garantiert die Rückzahlung der in den Vertrag eingezahlten Prämie unabhängig von der Wertentwicklung der zugrunde liegenden Anlagen über eine Reihe von regelmäßigen Rücknahmen. Ein GMIB-Fahrer garantiert das Recht, den Vertrag unabhängig von der zugrunde liegenden Anlageperformance mit einem festgelegten Mindesteinkommen zu kündigen.
Beide Fahrertypen verursachen zusätzliche Kosten und erfordern unterschiedliche Fristen, um sich für das Training zu qualifizieren und / oder die Kosten des Fahrers zu erstatten. Diese und ähnliche Vertragsoptionen sind wichtige Elemente, die von den Verkäufern für Renten in Zeiten von Börsenturbulenzen forciert werden.
Dinnerseminare und Scare Tactic Ads
Das typische Dinner-Seminar richtet sich an Baby-Boomer und Senioren in einer bestimmten Postleitzahl. Die Sitzung kann von einem vor Ort registrierten Vertreter, einem Versicherungsvertreter, der Renten verkauft, oder in Verbindung mit einem Anwalt für Nachlassplanung abgehalten werden. In Rundfunkwerbung für Annuitäten wird im Allgemeinen darauf hingewiesen, dass ihr Produkt eine Alternative zur Volatilität und zum Aktienrisiko darstellt. Eine lokale Gruppe in Chicago nutzte sogar den Pro-Hall of Fame-Fußballer Mike Ditka, um sein Index Annuity-Produkt zu verkaufen. Die Anzeige endete damit, dass er sagte: "Sag ihnen, dass der Trainer dich geschickt hat!"
Die Quintessenz
Renten verschiedener Art können ein tragfähiger Bestandteil einer gut durchdachten Strategie für das Ruhestandseinkommen sein. Hier kann ein qualifizierter Finanzberater (gegenüber einem Produktverkäufer) Abhilfe schaffen. Er oder sie kann feststellen, ob eine Annuität gut in den Plan eines Kunden passt, und dabei helfen, das kostengünstigste Produkt zu finden, anstatt die Taktik der Verkäuferangst anzuwenden.
