WAS IST ein Wirkungstest?
Der Effektentest ist eine Methode zur Beurteilung der diskriminierenden Wirkung von Kreditpolitiken. Die gesetzliche Grundlage ist das Equal Credit Opportunity Act (ECOA), das Kreditverweigerungen aufgrund von Rasse, Hautfarbe, Religion, nationaler Herkunft, Geschlecht, Familienstand oder Alter verbietet.
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Der Effektentest basiert auf einer Rechtstheorie namens „Disparate Impact“, die vorschlägt, dass Diskriminierung auftreten kann, ohne dass ein Unternehmen oder eine Einzelperson offen gegen eine geschützte Klasse ist. Diskriminierung kann vielmehr auf eine Vielzahl von sozioökonomischen und kulturellen Faktoren zurückgeführt werden, die für einige Kreditnehmer Hürden schaffen. Die unterschiedlichen Auswirkungen wurden erstmals im Gesetz über fairen Wohnungsbau dargelegt, das Titel VII des Bürgerrechtsgesetzes von 1968 ist.
Während der Ära der Bürgerrechte war die weit verbreitete Redlining-Praxis, bei der Banken Hypotheken in bestimmten Stadtteilen ablehnten, um die sie „rote Linien“ auf einer Karte gezeichnet hatten, von uneinheitlichen Auswirkungen. Während die Banken behaupten konnten, dass ihre Entscheidungen auf geschäftlichen Bedenken hinsichtlich der Rentabilität von Krediten in diesen Stadtvierteln beruhten, wurde die Politik in der Praxis größtenteils in afroamerikanischen Stadtvierteln umgesetzt und war daher diskriminierend.
Kontroverse um den Wirkungstest
Um diesen weniger offensichtlichen Formen der Diskriminierung entgegenzuwirken, gehen Effekt-Tests davon aus, dass demografische und statistische Informationen verwendet werden können, um diskriminierende Praktiken aufzuzeigen. Wirkungstests sind jedoch umstritten, da demografische Informationen nicht vollständig empirisch sind und selbst manipuliert werden können, um die gewünschten Ergebnisse zu erzielen. Darüber hinaus könnten einige statistisch diskriminierende Kredit- und Einstellungspraktiken unter bestimmten Umständen gerechtfertigt sein. Beispielsweise hat der Oberste Gerichtshof entschieden, dass Unternehmen das Recht haben, potenzielle Mitarbeiter auf Vorstrafen zu untersuchen, obwohl ein größerer Prozentsatz der afroamerikanischen Männer Vorstrafen hat.
Der Oberste Gerichtshof hat auch unterschiedliche Schadensersatzansprüche eingegrenzt und den Banken das Recht eingeräumt, den Effekttest auf Kreditnehmer mit ähnlichem Standort zu stützen. Das heißt, sie müssen sich auf ähnlichen Märkten befinden, ähnliche Kreditprodukte beantragt haben und eine ähnliche Kreditwürdigkeit aufweisen. Banken können sich auch mit einer legitimen geschäftlichen Begründung verteidigen. Schließlich muss jede Abhilfe gegen die Diskriminierung genauso wirksam sein wie die statistisch diskriminierende Methode mit einer legitimen geschäftlichen Begründung. Und um eine Verletzung der Diskriminierungsgesetze festzustellen, muss die Bank die andere Geschäftsmethode bereits gekannt haben, sie jedoch weiterhin nicht anwenden.
Die Entscheidung des Obersten Gerichtshofs führte zu der so genannten Bestimmung B von Titel VII. Es ist nun die Grundlage für den Effektentest, der vom Amt für finanziellen Verbraucherschutz durchgeführt wird.
