Was ist ein hochabzugsfähiger Gesundheitsplan (HDHP)?
Ein Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) ist ein Krankenversicherungsplan mit einem hohen Mindestselbstbehalt für medizinische Ausgaben. Ein Selbstbehalt ist der Teil eines Versicherungsanspruchs, den der Versicherte aus eigener Tasche bezahlt. Sobald eine Person diesen Teil einer Forderung bezahlt hat, deckt die Versicherungsgesellschaft den anderen Teil, wie im Vertrag festgelegt. Ein HDHP hat normalerweise einen höheren jährlichen Selbstbehalt als ein typischer Gesundheitsplan, und sein minimaler Selbstbehalt variiert von Jahr zu Jahr. Für das Jahr 2019 sind es 1.350 USD für Einzelpersonen und 2.700 USD für Familien, und 2020 werden es 1.400 USD und 2.800 USD sein.
Die zentralen Thesen
- Ein Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) ermöglicht niedrigere Versicherungsprämien und ist die einzige Möglichkeit, sich für ein steuerbegünstigtes Krankenversicherungskonto (HSA) zu qualifizieren. Ein HDHP eignet sich am besten für jüngere, gesündere Menschen, die keine medizinische Versorgung benötigen Versicherungsschutz, außer im Falle eines schwerwiegenden Gesundheitsnotfalls. HDHPs sind auch gut für vermögende Privatpersonen und Familien, die es sich leisten können, den hohen Selbstbehalt aus eigener Tasche zu bezahlen und die Vorteile einer HSA in Anspruch nehmen möchten sich der Kosten für medizinische Ausgaben bewusster werden.
Grundlegendes zu einem hochabzugsfähigen Krankenversicherungsplan (HDHP)
Von Krankenversicherungsplänen mit hohem Selbstbehalt wird angenommen, dass sie die Gesamtkosten für die Gesundheitsversorgung senken, indem sie Einzelpersonen dazu zwingen, sich der medizinischen Ausgaben bewusster zu sein. Der höhere Selbstbehalt senkt auch die Versicherungsprämien und macht den Krankenversicherungsschutz erschwinglicher. Dies kommt gesunden Menschen zugute, die vor allem im Ernstfall eine Absicherung benötigen. Es kann auch wohlhabenden Familien zugute kommen, die es sich leisten können, den Selbstbehalt zu zahlen, da es Zugang zu einem steuerbegünstigten Krankengeldkonto bietet (siehe unten).
Die HDHP-Abdeckung ist mit einem jährlichen katastrophalen Limit für Auslagen für versicherte Dienste von netzinternen Anbietern verbunden. (Für 2019 liegt das Limit beispielsweise bei 6, 750 USD für eine Person und bei 13.500 USD für eine Familie. Dies entspricht einem Anstieg auf 6.900 USD / 13.800 USD im Jahr 2020.) Wenn Sie dieses Limit erreicht haben, zahlt Ihr Plan 100% Ihrer Ausgaben für die Pflege im Netzwerk. Wenn Sie sich für diesen Weg interessieren, ist es wichtig zu verstehen, wie HDHPs funktionieren und wie sich die Art und Weise, wie Sie für die Gesundheitsfürsorge bezahlen, ändert.
Mit einem HDHP erhalten Sie ein Gesundheitssparkonto (Health Savings Account, HSA), auf das Sie steuerlich gesteuerte Beiträge einzahlen können, mit denen Sie qualifizierte Krankheitskosten bezahlen können, die nicht vom HDHP abgedeckt sind.
Besondere Überlegungen zu einem hochabzugsfähigen Krankenversicherungsplan (HDHP)
Zu den Vorteilen eines HDHP gehört ein Gesundheitssparkonto (Health Savings Account, HSA), das nur US-amerikanischen Steuerzahlern zur Verfügung steht, die in einem solchen Konto angemeldet sind. HDHPs wurden immer häufiger, als das neue Gesetz über das Gesundheitssparkonto (HSA) im Jahr 2003 in Kraft trat. Die Steuerzahler leisten einen Beitrag zu einem HSA, der für medizinische Kosten verwendet wird, die HDHPs nicht decken. Diese Mittel unterliegen zum Zeitpunkt der Einzahlung nicht der Einkommensteuer des Bundes.
Ein HSA ist eine der Möglichkeiten, mit denen eine Person Kosten senken kann, wenn sie mit hohen Selbstbehalten konfrontiert wird. Solange Abhebungen von einer HSA zur Bezahlung qualifizierter medizinischer Ausgaben verwendet werden, die nicht unter das HDHP fallen, wird der abgezogene Betrag nicht besteuert. Zu den qualifizierten medizinischen Ausgaben zählen Selbstbehalte, zahnärztliche Leistungen, Sehhilfen, verschreibungspflichtige Medikamente, Copays, psychiatrische Behandlungen und andere qualifizierte medizinische Ausgaben, die nicht von einer Krankenversicherung abgedeckt werden. Wenn Sie Abhebungen für nicht qualifizierte Ausgaben vornehmen, müssen Sie Einkommenssteuer auf den Betrag zahlen, und wenn Sie unter 65 Jahre alt sind, werden Sie mit einer 20% igen Vorfälligkeitsentschädigung belegt.
Zuwendungen an eine HSA müssen während des Steuerjahres nicht verbraucht oder eingezogen werden. Nicht verwendete Beiträge können auf das folgende Jahr übertragen werden. Für vermögende Familien, die es sich leisten können, sich selbst zu versichern, bietet ein HDHP ihnen Zugang zu steuerlich begünstigten HSA-Ersparnissen, die sie im Ruhestand verwenden können, wenn die Vorbezugsstrafe für nicht qualifizierte Ausgaben nicht mehr gilt.
