Die Wahl einer Lebensversicherung kann verwirrend sein. Es gibt so viele verschiedene Richtlinien, die berücksichtigt werden müssen. Sie müssen über die Prämien und Vorteile nachdenken, die mit den Policen verbunden sind, sowie über die Unternehmen, die sie haben. Dann gibt es die Art der Politik. Welches ist das Richtige für Sie - ein Begriff oder ein dauerhaftes Leben? Beide haben ihre Vor- und Nachteile, abhängig von Ihrer persönlichen Situation.
Wenn Sie über eine dauerhafte Lebensversicherung nachdenken, sollten Sie einige Dinge beachten. Die Abbildungen sind schwer zu entziffern, und für die Produkte jedes Unternehmens gelten unterschiedliche Gebühren, sodass ein direkter Vergleich der Richtlinien schwierig ist. Hier ist ein Leitfaden zum Vergleich von Lebensversicherungen.
Die zentralen Thesen
- Permanente Lebensversicherungen verfallen nicht und bieten Todesfallleistungen sowie einen Sparanteil. Um verschiedene permanente Lebensversicherungen zu vergleichen, verwenden Sie die interne Verzinsung der Todesfallleistung als Bewertungsinstrument. Im Allgemeinen die Police mit der höchsten IRR ist wahrscheinlich die beste Wahl.
Was ist eine unbefristete Lebensversicherung?
Bevor wir uns ansehen, wie man Policen vergleicht, ist es wichtig zu verstehen, was eine dauerhafte Lebensversicherung ist. Eine unbefristete Lebensversicherung ist eine Art von Versicherungspolice ohne Ablaufdatum. Dies ist ein Merkmal der Risikolebensversicherung - ein Vertrag, der ausläuft, wenn der Versicherte nach einem bestimmten Alter noch am Leben ist.
Eine unbefristete Lebensversicherung besteht im Allgemeinen aus zwei Komponenten oder Leistungen. Das erste ist das Sterbegeld oder der Betrag, der nach dem Tod an die Begünstigten des Versicherten ausgezahlt wird. Der zweite Wert ist der Barwert, der sich im Laufe der Zeit aufbaut. Der Versicherungsnehmer kann gegen diesen Betrag Kredite aufnehmen oder ab einem bestimmten Zeitpunkt sogar von den Ersparnissen abheben.
Arten von Lebensversicherungen
Auf dem Markt gibt es hauptsächlich zwei verschiedene Arten von Lebensversicherungen. Beide bieten sowohl eine Sterbegeld- als auch eine Sparanteilnahme. Aber es gibt einen subtilen Unterschied zwischen den beiden. Der Sparanteil einer gesamten Lebensversicherung ist in der Regel garantiert, während derjenige einer universellen Lebensversicherung je nach Marktentwicklung schwankt. Universelle Policen bieten den Versicherungsnehmern auch flexible Prämienoptionen. Eine Einschränkung bei beiden: Sie müssen Ihre Prämien bezahlen oder riskieren, Ihre Police zu verlieren.
Wie wählen Sie eine für Sie geeignete Richtlinie aus? Verwenden Sie die interne Rendite (Internal Rate of Return, IRR), eine gängige Messgröße zur Bewertung von Investitionen oder Projekten.
Interne Rendite
Die meisten Menschen berücksichtigen zwei Faktoren, wenn sie sich für eine unbefristete Lebensversicherung entscheiden - Prämien und Sterbegeld. Ziel ist es, die Rendite der der Versicherungsprämie zugeordneten Dollars objektiv zu messen und zu bewerten. Hört sich schwer an, oder? Nicht wirklich. Glücklicherweise gibt es eine Möglichkeit, die Verwirrung zu beseitigen, indem der IRR des Sterbegelds als Bewertungsinstrument verwendet wird. Er misst den Zinssatz, zu dem der Kapitalwert der gezahlten Prämie dem Kapitalwert der Sterbegeldleistung entspricht. Es besteht allgemeiner Konsens darüber, dass politische Maßnahmen mit denselben Prämien und einem hohen IRR viel wünschenswerter sind.
Lebensversicherungen weisen in den Anfangsjahren der Police einen sehr hohen IRR auf - oft mehr als 1.000%. Es nimmt dann mit der Zeit ab. Dieser IRR ist in den ersten Tagen der Police sehr hoch, denn wenn Sie nur eine monatliche Prämienzahlung geleistet haben und dann plötzlich verstorben sind, würden Ihre Begünstigten immer noch eine Pauschalleistung erhalten.
Die beste Möglichkeit, eine Richtlinie wirklich zu bewerten, besteht darin, einen optionalen Bericht anzufordern, in dem die IRR einer Richtlinie angegeben ist.
Weitere Überlegungen zu Ihrer Richtlinie
Wenn Sie eine Deckung kaufen, arbeiten Sie am besten mit einem unabhängigen Makler zusammen, der Sie beim Underwriting beraten und Szenarien von verschiedenen Unternehmen anbieten kann. Beim Kauf von Versicherungsschutz sind folgende Punkte zu beachten:
Ein unabhängiger Makler kann Sie durch den Zeichnungsprozess führen und Ihnen Prognosen von verschiedenen Versicherern geben.
Sterbegeld
Wie viel Sterbegeld wird benötigt? Dies hängt von Ihrer finanziellen Situation ab und davon, was Sie Ihren Begünstigten überlassen müssen. Berücksichtigen Sie Ihre Schuldenlast, Ihr Jahreseinkommen und alle anderen Faktoren, die in Ihrem Finanzleben eine Rolle spielen. Im Allgemeinen sollten Sie eine Police mit einem Sterbegeld abschließen, das dem Vier- bis Fünffachen Ihres Jahresgehalts entspricht.
Eine andere Frage, die Sie sich stellen sollten: Wann ist die Sterbegeldzahlung erforderlich - beim ersten Tod, beim zweiten Tod oder bei beiden Todesfällen? In vielen Fällen hat eine Überlebensversicherung, die zwei Leben versichert, eine niedrigere Prämie und einen höheren IRR als eine Einzelversicherung.
Ihr Alter und Ihre Gesundheit
Versicherer haben unterschiedliche bevorzugte Kundenprofile und bewerten Gesundheitsprobleme unterschiedlich, was sich auf die Versicherungskosten auswirkt. Je jünger Sie sind, desto niedriger sind die Prämien. Das liegt daran, dass Versicherungsunternehmen wetten, dass Sie länger leben werden. Ältere Menschen sind in der Regel teurer in der Versicherung. Wenn Sie Raucher sind oder an einer unheilbaren Krankheit leiden, sind auch Ihre Prämien höher.
Die Versicherungsgesellschaft
Das finanzielle Rating und die Stabilität der Versicherungsgesellschaft. Das ist ganz einfach. Wenn Sie sich für ein Unternehmen entscheiden, das auf dem Vormarsch ist, erhalten Sie möglicherweise nicht die Leistungen, für die Sie bezahlt haben. Es lohnt sich also, ein wenig in den Finanzdaten des Versicherers zu stöbern.
Wer geht das Risiko ein?
Policen mit einer No-Lapse-Garantie haben Prämien und Kosten festgelegt, aber nur einen geringen Barwert. Solange die Prämie pünktlich gezahlt wird, garantiert der Versicherer, dass die Sterbegeldleistung bis zu einem bestimmten Alter in Kraft bleibt. Bei nicht garantierten Richtlinien wird das Risiko geteilt. Die Prämie wird zum Teil durch eine angenommene Rendite bestimmt. Je höher die angenommene Rendite ist, desto niedriger ist die dargestellte Prämie. Wenn jedoch die angenommene Rendite nicht erreicht wird oder der Versicherer die Gebühren in der Police erhöht, sind möglicherweise zusätzliche Prämienzahlungen erforderlich, oder die Police verfällt.
Was macht man als nächstes?
Im nächsten Schritt müssen Sie eine Liste der Unternehmen auswählen und Abbildungen anfordern. Abbildungen sind Projektionen, die Ihnen einen Überblick über Ihre Politik während ihrer gesamten Lebensdauer geben. Um konsistent zu sein, sollten alle Abbildungen:
- Haben Sie entweder das gleiche Prämien- oder Sterbegeld bis zu einem bestimmten Alter. Verwenden Sie den gleichen Prämienzahlungsmodus - monatlich, vierteljährlich oder jährlich. Verwenden Sie einen konsistenten angenommenen Zinssatz für nicht garantierte Policen. Schließen Sie alle Fahrer aus, die zusätzliche Kosten haben
So bewerten Sie die Abbildungen:
- Entscheiden Sie sich für eine garantierte oder nicht garantierte Sterbegarantie. Prüfen Sie die finanziellen Ratings des Versicherers. Ermitteln Sie, welche Police die höchste IRR bei der niedrigsten Prämie bietet
Die Quintessenz
Unter der Annahme, dass alle anderen Faktoren wie Prämie, Sterbegeld, Finanzratings der Versicherungsgesellschaft usw. gleich sind, ist die Police mit dem höchsten IRR für das Sterbegeld im Laufe der Zeit wahrscheinlich die bessere Wahl. Sobald Sie Ihre Auswahl getroffen haben, müssen Sie einen Antrag einreichen und das Underwriting durchlaufen. In einigen Fällen kann das Angebot des Versicherers ein anderes Rating haben. In diesem Fall kann Ihr Broker anderen Unternehmen beim Kauf des Falls helfen, um festzustellen, ob ein günstigeres Angebot verfügbar ist.
