Von allen Vorteilen, die Roth IRAs bieten - und es gibt viele -, ist der wichtigste die Art und Weise, wie die Steuern funktionieren. Roth IRAs bieten steuerfreies Wachstum bei Beiträgen und Einnahmen. Und wenn Sie sich an die Regeln halten, zahlen Sie keine Steuern, wenn Sie das Geld herausnehmen. In den Jahren 2019 und 2020 beträgt das Beitragslimit 6.000 US-Dollar. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können zusätzliche 1.000 US-Dollar eingezahlt werden.
Die zentralen Thesen
- Sie leisten Roth IRA-Beiträge mit Nachsteuer-Dollars. Sie können Ihre Beiträge jederzeit und aus jedem Grund ohne Steuern oder Strafgebühren abheben. Die Einnahmen auf Ihrem Konto steigen steuerfrei, und qualifizierte Ausschüttungen sind steuerfrei.
Wie Roth IRA-Beiträge besteuert werden
Beiträge zu einer traditionellen IRA werden in US-Dollar vor Steuern geleistet und sind möglicherweise steuerlich absetzbar. Dies hängt von Ihrem Einkommen ab und davon, ob Sie oder Ihr Ehepartner bei der Arbeit in den Ruhestand treten.
Wenn Sie jedoch nach Ihrer Pensionierung von diesen Konten abheben, zahlen Sie Steuern auf diese Gelder zu Ihrem normalen Einkommensteuersatz.
24, 9 Millionen
Die Anzahl der Haushalte in den USA mit einem Roth IRA.
Roth-IRAs erhalten nicht die gleiche Steuervergünstigung im Voraus wie herkömmliche IRAs - die Beiträge werden mit Nachsteuer-Dollars geleistet. Sie reduzieren also nicht Ihre Steuerbelastung in dem Jahr, in dem Sie sie machen. Stattdessen kommt die Steuervergünstigung in den Ruhestand, wenn Ihre Abhebungen steuerfrei sind.
Roth IRA-Einnahmen steigen steuerfrei
Trotz des Fehlens einer Steuererleichterung kann eine Roth IRA eine großartige Möglichkeit sein, Ihre Steuern langfristig zu minimieren. Das liegt daran, dass das Einkommen immer steuerfrei wächst.
Dies gilt unabhängig davon, welche Art von Investition Sie in Ihre Roth IRA halten, sei es ein Investmentfonds, eine Aktie oder eine Immobilie (Sie benötigen dafür eine selbstverwaltete IRA). Es ist auch wahr, egal wie hoch Ihre Gewinne sind. Wenn Sie 10.000 US-Dollar einbringen und 100.000 US-Dollar (oder 1 Million US-Dollar) verdienen, steigen die Einnahmen immer noch steuerfrei.
Zum Vergleich: Sie zahlen Einkommenssteuern, wenn Sie Beiträge oder Einnahmen von einer traditionellen IRA abziehen. Wenn Sie 10.000 USD zu einer traditionellen IRA beigetragen und diese 100.000 USD verdient haben, müssen Sie diese Einnahmen mit Ihrem normalen Einkommensteuersatz versteuern. Dies ist eine wichtige Unterscheidung zwischen Roth und traditionellen IRAs.
Wie Roth IRA Abhebungen besteuert werden
Sie können Beiträge jederzeit und ohne Angabe von Gründen ohne Steuern oder Gebühren abheben. Sie haben bereits Steuern gezahlt, und die IRS betrachtet es als Ihr Geld.
Sie können Ihre Roth IRA-Beiträge jederzeit abheben, ohne Steuern oder Strafen zu zahlen.
Entnahmen aus dem Einkommen funktionieren anders. Der IRS betrachtet eine Auszahlung als "qualifiziert" - und daher steuerfrei und straffrei -, wenn Sie mindestens fünf Jahre lang eine Roth IRA hatten und die Auszahlung erfolgt ist:
- Wenn Sie 59½ Jahre oder älter sind, weil Sie eine dauerhafte Behinderung haben, von einem Begünstigten oder Ihrem Nachlass nach Ihrem Tod, oder um Ihr erstes Haus zu kaufen, zu bauen oder umzubauen (ein Maximum von 10.000 US-Dollar für die Lebensdauer gilt).
- Wie alt sind Sie, wenn Sie die Auszahlung in Anspruch nehmen? Wie lange ist es her, dass Sie zum ersten Mal einen Beitrag zu einer Roth IRAW geleistet haben, für die Sie das Geld verwenden, wenn Sie sich für eine Ausnahme qualifizieren
Hier ist ein Überblick über die Regeln für Roth IRA-Abhebungen:
Roth IRA Auszahlungsregeln | |||
---|---|---|---|
Dein Alter | 5-Jahres-Regel erfüllt | Steuern und Strafen bei Abhebungen | Qualifizierte Ausnahmen |
59 ½ oder älter | Ja | Steuerfrei und straffrei | n / a |
59 ½ oder älter | Nein | Einkommensteuer, aber keine Strafe | n / a |
Jünger als 59 ½ | Ja | Steuer und 10% Strafe auf das Einkommen. Sie können möglicherweise beides vermeiden, wenn Sie eine qualifizierte Ausnahme haben |
|
Jünger als 59 ½ | Nein | Steuer und 10% Strafe auf das Einkommen. Wenn Sie eine qualifizierte Ausnahme haben, können Sie möglicherweise die Strafe vermeiden, jedoch nicht die Steuer |
|
Die Quintessenz
Traditionelle und Roth IRAs sind steuerlich begünstigte Möglichkeiten, um für den Ruhestand zu sparen. Während sich die beiden in vielerlei Hinsicht unterscheiden, besteht der größte Unterschied darin, wie sie besteuert werden. Herkömmliche IRAs werden besteuert, wenn Sie Abhebungen vornehmen, sodass Sie am Ende Steuern sowohl auf Beiträge als auch auf Einnahmen zahlen.
Mit Roth IRAs zahlen Sie Steuern im Voraus und qualifizierte Abhebungen sind sowohl für Beiträge als auch für Einnahmen steuerfrei. Dies ist oft der entscheidende Faktor bei der Wahl zwischen beiden.
Im Allgemeinen ist eine Roth IRA die bessere Wahl, wenn Sie der Meinung sind, dass Sie während Ihrer Pensionierungsjahre in einer höheren Steuerklasse sind. Es ist zwar unmöglich vorherzusagen, aber die Einkommensteuersätze könnten steigen. Außerdem kann Ihr Einkommen aufgrund einer Reihe von Faktoren höher sein, darunter:
- ArbeitsentgeltInvestitionsentgeltErbschaften
Möglicherweise können Sie Ihre Steuerschuld jedoch verringern, wenn Sie die Umstellung zeitlich so planen, dass der Markt nachlässt (und Ihre traditionelle IRA an Wert verliert), Ihr Einkommen nachlässt und Ihre anrechenbaren Abzüge für das Jahr gestiegen sind.
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