Eine Kreditkarte zu bekommen - und sie mit Bedacht einzusetzen - kann eine der besten Möglichkeiten sein, eine solide Kreditgeschichte aufzubauen, insbesondere in jungen Jahren. Dies gilt jedoch nicht nur, wenn Sie gerade erst angefangen haben, sondern auch, wenn Sie in der Vergangenheit finanzielle Schwierigkeiten hatten und Ihr Guthaben neu aufbauen müssen.
In der heutigen Welt ist es wichtiger als je zuvor, gute Kredite zu haben. Ein starker Kredit-Score kann bessere Zinsen bedeuten, wenn Sie einen Autokredit oder eine Hypothek aufnehmen möchten. Es kann bei der Anmietung einer Wohnung hilfreich sein, da der Vermieter diese überprüfen kann. Und viele Arbeitgeber prüfen die Kreditwürdigkeit, wenn sie sich für die Einstellung eines Bewerbers entscheiden. Die Versicherer können sie auch zur Festsetzung Ihrer Prämien verwenden.
Die zentralen Thesen
- Eine Kreditkarte ist eine der einfachsten Methoden zum Erstellen (oder Wiederherstellen) Ihrer Kreditwürdigkeit. Wenn Sie sich noch nicht für eine reguläre Kreditkarte qualifizieren, stehen Ihnen andere Optionen zur Verfügung, z. B. gesicherte Karten und Geschäftskarten Achten Sie darauf, dass Sie Ihre Kreditkarte pünktlich bezahlen und versuchen Sie, Ihre "Kreditauslastung" unter 30% zu halten.
Bedenken Sie, dass Debitkarten zwar praktisch sind, aber beim Aufbau Ihrer Kreditwürdigkeit keine Hilfe darstellen. Das liegt daran, dass sie keine Kredite beinhalten (Sie geben nur Ihr eigenes Geld aus), und Banken melden diese Aktivität in der Regel nicht an die großen Kreditbüros. Es gibt drei einfache Möglichkeiten, mit einer Kreditkarte einen Kredit aufzubauen.
Autorisierter Benutzer werden
Am einfachsten können Sie Ihr Guthaben aufbauen, indem Sie eine Kreditkarte in Ihrem Namen herausnehmen und monatlich auszahlen. Der Erwerb einer Karte mit angemessenen Zinssätzen kann jedoch schwierig sein, wenn Sie noch keine Bonität vorweisen können. Einige Unternehmen haben spezielle Ausweise für College-Studenten, aber diese haben auch Anforderungen, die viele junge Leute möglicherweise nicht erfüllen können, wie zum Beispiel den Nachweis, dass sie eine zuverlässige Einnahmequelle haben.
Darüber hinaus erschwerte das Gesetz über die Rechenschaftspflicht, die Verantwortlichkeit und die Offenlegung von Kreditkarten aus dem Jahr 2009 (auch bekannt als CARD Act) jüngeren Amerikanern die Beschaffung von Plastik. Ein Antragsteller, der jünger als 21 Jahre ist, muss nachweisen, dass er oder sie über die finanziellen Mittel verfügt, um seine Schulden zu begleichen oder einen Elternteil (oder Ehepartner) zur Mitunterzeichnung zu bewegen, bevor er für eine Karte berechtigt ist.
Es gibt einen einfacheren Weg, dieses Rätsel zu umgehen: Fragen Sie, ob Sie ein autorisierter Benutzer auf der Karte Ihrer Eltern werden möchten. Während dies ein üblicher erster Schritt in die Welt der Kredite ist, sind einige potenzielle Gefahren zu berücksichtigen. Ihre Kredit-Score wird einen Schub bekommen, wenn Mama oder Papa die Rechnung konsequent bezahlt. Wenn dies nicht der Fall ist, wird Ihr FICO-Score - eine Zahl, die sich aus Ihrer Bonitätshistorie ergibt - genauso verletzt wie der Ihre.
Beachten Sie, dass der Hauptkontoinhaber für den gesamten Kontostand verantwortlich ist, unabhängig davon, wer die Kosten verursacht hat. Wenn Sie also einen Elternteil auffordern, ein autorisierter Benutzer seiner Karte zu werden, sollten Sie sich darüber im Klaren sein, wie viel Sie monatlich ausgeben können.
Die Verwendung einer Kreditkarte kann Ihnen beim Erstellen eines Kreditprotokolls helfen, die Verwendung einer Debitkarte hingegen nicht.
Beginnen Sie mit einer gesicherten Kreditkarte
Eine gesicherte Kreditkarte wird durch das Geld "gesichert", das Sie auf ein spezielles Bankkonto einzahlen. In der Regel basiert das Kreditlimit Ihrer Karte auf dem Betrag dieser Einzahlung. Bei einigen Karten kann die erforderliche Einzahlung nur 200 USD oder 300 USD betragen.
Gesicherte Karten begrenzen das Risiko des Kreditgebers und helfen Verbrauchern, die möglicherweise in Versuchung geraten, mit einer regulären Kreditkarte wild zu werden, im Rahmen ihrer Möglichkeiten zu bleiben.
Wenn Ihre Bank Ihre Zahlungen an eine oder mehrere der drei großen Kreditauskunfteien meldet und Ihr Kreditausweis ansonsten einwandfrei ist, haben Sie möglicherweise nach etwa sechs Monaten genug Erfahrung, um eine reguläre Kreditkarte zu beantragen.
Sobald Sie nachgewiesen haben, dass Ihre monatlichen Zahlungen pünktlich erfolgen, kann es sein, dass Ihr gesicherter Kartengeber bereit ist, Sie auf Anfrage auf eine seiner ungesicherten Karten zu "stufen". Möglicherweise möchten Sie nach dieser Bestimmung suchen, wenn Sie eine gesicherte Karte kaufen. Vergleichen Sie auch die jährlichen Gebühren und sonstigen Gebühren für die von Ihnen in Betracht gezogenen Karten.
Auch bei solchen Karten gilt das CARD-Gesetz. Wenn Sie also zwischen 18 und 21 Jahre alt sind, müssen Sie wahrscheinlich nachweisen, dass Sie über eine Einnahmequelle verfügen, und Ihre Ausgaben dokumentieren.
Beantragen Sie eine Store Card
Wenn es sich als schwierig herausstellt, eine Standardkreditkarte zu erhalten, können Sie auch eine Geschäftskreditkarte beantragen, die viele Einzelhändler für die Verwendung in ihren eigenen Geschäften anbieten. Diese Karten sind im Allgemeinen für Personen mit geringer oder keiner Bonität leichter zu bekommen. Sie haben tendenziell überdurchschnittlich hohe Zinssätze, aber das spielt keine Rolle, wenn Sie bei jedem Abrechnungszyklus einen niedrigen Saldo haben oder diesen vollständig bezahlen.
Andere wichtige Überlegungen
Selbst wenn Sie es relativ einfach finden, eine Kreditkarte zu bekommen, sollten Sie nicht zu viele bekommen. Wenn Sie mehr Karten haben, als Sie benötigen, wird dies Ihrer Kreditwürdigkeit nicht helfen und möglicherweise sogar schaden, so die Fair Isaac Corp., die die FICO-Werte berechnet.
Unabhängig von der Art der Karte (n), für die Sie sich anmelden, sollten Sie auch Ihre Kreditauslastung im Auge behalten. Dies ist der Prozentsatz Ihres verfügbaren Guthabens, den Sie derzeit verwenden. Im Allgemeinen wird eine Kreditauslastung von 30% oder weniger als ideal angesehen. Wenn Ihre Karten beispielsweise ein Kreditlimit von insgesamt 10.000 US-Dollar haben, sollten Sie versuchen, zu keinem Zeitpunkt mehr als 3.000 US-Dollar zu schulden.
