Die Amerikaner mögen von Natur aus optimistisch sein, aber wenn es um den Ruhestand geht, haben viele von uns Zweifel.
In der jüngsten Umfrage zum Rentenvertrauen des Employee Benefit Research Institute gaben nur 17% der Befragten an, sehr zuversichtlich zu sein, dass sie genug Geld für einen komfortablen Ruhestand haben. Weitere 47% zeigten sich zuversichtlich.
Damit hat mehr als ein Drittel der Amerikaner - rund 36% - Zweifel, ob sie auf dem richtigen Weg sind, um erfolgreich in den Ruhestand zu gehen. Und leider können sie recht haben.
Um festzustellen, ob Sie auf dem richtigen Weg sind, müssen Sie wissen, wohin Sie möchten. Welche Art von Lebensstil für den Ruhestand stellen Sie sich vor? Was kostet das wohl? Und die Make-or-Break-Frage: Haben Sie das Geld, um dafür zu bezahlen? Hier erfahren Sie, wie Sie einige Antworten erhalten.
1. Schätzen Sie Ihre Ausgaben
Vor Generationen gingen die Menschen davon aus, dass ihre Ausgaben im Ruhestand automatisch sinken würden. Neuere Erfahrungen zeigen, dass dies nicht immer der Fall ist. Einige Ausgaben sollten gesenkt werden, insbesondere arbeitsbedingte Ausgaben wie das Pendeln. Andere Ausgaben wie Urlaub und Essen gehen jedoch möglicherweise in die Höhe.
Beginnen Sie also mit Ihren aktuellen Ausgaben als Leitfaden und versuchen Sie, ein Budget für die Altersvorsorge zu erstellen. Einige Experten schlagen sogar vor, eine Weile mit diesem Budget zu leben, bevor Sie in den Ruhestand gehen, um zu sehen, wie realistisch es ist.
„Wir untersuchen den Cashflow, die Steuern und die Beiträge zur Altersvorsorge, um einen Betrag für den Lebensstil zu ermitteln . Dies ist das, wovon Sie derzeit leben “, sagt Nick Vail, Finanzberater bei Integrity Wealth Advisors in Indianapolis, Indiana.„ Die Mehrheit der Menschen lebt nicht von 80% bis 90% ihres Einkommens, wie viele Unternehmen vermuten Sie brauchen im Ruhestand. Viele sind näher an 65% bis 70%, wenn Sie Hypothekenzahlungen, Steuern und das, was sie derzeit in die Altersvorsorge verschieben, berücksichtigen. Wir verwenden den Betrag für den Lebensstil als Grundlage für die Prognose des benötigten Ruhestandseinkommens. “
2. Addieren Sie Ihr Einkommen
Während Ihrer Arbeitsjahre hatten Sie wahrscheinlich eine Grundeinkommensquelle: ein Gehalt. Im Ruhestand stehen Ihnen jedoch höchstwahrscheinlich mehrere Quellen zur Verfügung, darunter die Sozialversicherung, eine traditionelle Arbeitgeberrente (wenn Sie das Glück haben, eine zu haben), Investitionen und Einnahmen aus Ihrer Arbeit. Versuchen Sie, jede davon zu schätzen, und notieren Sie sie dann alle. Einige Hinweise:
- Soziale Sicherheit. Auf der Website für soziale Sicherheit können Sie eine Prognose Ihrer künftigen Leistungen abrufen. Verwenden Sie dazu den Retirement Estimator oder andere Rechner auf der Website, mit denen Sie wichtige Elemente wie die Lebenserwartung abschätzen können. „Ich ermutige alle und damit jeden, ein Konto auf www.ssa.gov einzurichten, um die genauen Vorteile zu erfahren. In der Tat mache ich es richtig mit meinen Kunden. Wenn der Kunde einen Ehepartner oder Partner hat, muss er das von beiden tun “, sagt Marguerita Cheng, CFP®, CEO von Blue Ocean Global Wealth in Rockville, MD. Wenn Sie eine traditionelle leistungsorientierte Rente von einem Arbeitgeber erhalten, sollten Sie regelmäßig Schätzungen Ihrer Leistungen erhalten. Ihre Leistung kann jedoch variieren, je nachdem, wann Sie in den Ruhestand treten und in welcher Form Sie das Geld abheben (Pauschalbetrag gegen Rente, Auszahlung für ein Leben gegen ein gemeinsames Leben usw.). Ihr Planverwalter sollte in der Lage sein, Ihr wahrscheinliches Renteneinkommen unter dem Szenario Ihrer Wahl abzuschätzen. Testen Sie verschiedene mögliche Szenarien, um herauszufinden, welche am besten ist. Kapitalerträge. Ihre Anlage- und Altersversorgungskonten wie 401 (k) und 403 (b) Pläne und IRAs können einen erheblichen Teil Ihres monatlichen Ruhestandseinkommens abdecken, insbesondere wenn Ihnen eine traditionelle Rente fehlt. Nach dem 70. Lebensjahr haben Sie in der Regel keine andere Wahl, als jedes Jahr einen bestimmten Betrag in Form der erforderlichen Mindestausschüttungen vom Rentenkonto abzuziehen (außer bei Roth IRAs). Berechnen Sie für diese Übung, dass Sie jedes Jahr im Ruhestand 4% Ihres Gesamtkapitals abziehen können, plus einen kleinen jährlichen Anstieg für die Inflation, ohne Ihre Ersparnisse zu erschöpfen. Die so genannte 4% -Regel wird in der Finanzplanungsgemeinschaft kontrovers diskutiert, ist aber immer noch ein vernünftiger Ausgangspunkt. Arbeitseinkommen. Viele Amerikaner geben an, dass sie vorhaben, entweder in Teilzeit oder in Vollzeit im Ruhestand zu arbeiten (siehe Ruhestand bedeutet nicht, dass Sie aufhören müssen zu arbeiten ). Das klappt jedoch nicht immer, daher ist es am besten, mit keinem Einkommen zu rechnen, dessen Sie sich nicht ganz sicher sind.
3. Mach die Mathe
Wenn Ihr prognostiziertes Einkommen Ihre prognostizierten Ausgaben übersteigt, sind Sie zumindest vorerst auf dem richtigen Weg. Es könnte immer noch etwas passieren, das Sie aus dem Gleichgewicht bringt - ein Arbeitsplatzverlust, ein Markteinbruch -, aber so weit, so gut.
- Reduzieren Sie Ihre Rentenausgaben - planen Sie, ein wenig später in den Ruhestand zu gehen - sparen Sie bis dahin aggressiver?
Jeder dieser Schritte oder eine Kombination dieser Schritte kann Ihnen dabei helfen, wieder auf Kurs zu kommen. Hinweise zur Erstellung eines detaillierten Plans finden Sie in unserem Tutorial zu den Grundlagen der Altersvorsorge .
Die Quintessenz
Die einzige Möglichkeit, festzustellen, ob Sie auf dem Weg zu einem komfortablen Ruhestand sind, besteht darin, die Zahlen zu erfassen. Machen Sie eine bestmögliche Schätzung Ihrer Rentenausgaben, addieren Sie alle wahrscheinlichen Einkommensquellen und vergleichen Sie die beiden. Wenn das Ergebnis nicht Ihren Erwartungen entspricht, müssen Sie möglicherweise Ihre Pläne anpassen.
„Abhängig davon, wie kurz Sie vor dem Ruhestand stehen, können Sie entweder mit dem Sparen beginnen oder müssen Ihren Lebensstandard langsam anpassen. Es muss nicht dramatisch sein, aber Sie möchten vielleicht einen Punkt erreichen, an dem Sie mit dem Lebensstandard, den Sie sich leisten können, zufrieden sind “, sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc. in Irvine, Kalifornien, und Autor von „Index Funds: Das 12-Stufen-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger“.
