Was ist eine Kreditlinie (LOC)?
Eine Kreditlinie (LOC) ist ein voreingestelltes Kreditlimit, das jederzeit verwendet werden kann. Der Kreditnehmer kann bei Bedarf Geld abheben, bis das Limit erreicht ist, und bei Rückzahlung kann es im Falle einer offenen Kreditlinie wieder ausgeliehen werden.
Ein LOC ist eine Vereinbarung zwischen einem Finanzinstitut - normalerweise einer Bank - und einem Kunden, die den maximalen Kreditbetrag festlegt, den der Kunde ausleihen kann. Der Kreditnehmer kann jederzeit über die Kreditlinie auf Gelder zugreifen, sofern diese den in der Vereinbarung festgelegten Höchstbetrag (oder das in der Vereinbarung festgelegte Kreditlimit) nicht überschreiten und andere Anforderungen erfüllen, z. B. rechtzeitige Mindestzahlungen. Es kann als Einrichtung angeboten werden.
So funktioniert die Kreditlinie
Wie Kreditlinien funktionieren
Alle LOCs bestehen aus einem festgelegten Geldbetrag, der bei Bedarf ausgeliehen, zurückgezahlt und erneut ausgeliehen werden kann. Die Höhe der Zinsen, die Höhe der Zahlungen und andere Regeln werden vom Kreditgeber festgelegt. In einigen Kreditlinien können Sie Schecks (Wechsel) ausstellen, in anderen ist eine Kredit- oder Debitkarte verfügbar. Wie oben erwähnt, kann ein LOC (durch Sicherheiten) oder ungesichert sein, wobei ungesicherte LOC typischerweise höheren Zinssätzen unterliegen.
Eine Kreditlinie verfügt über eine eingebaute Flexibilität, was ihr Hauptvorteil ist. Kreditnehmer können einen bestimmten Betrag beantragen, müssen ihn jedoch nicht vollständig verwenden. Vielmehr können sie ihre Ausgaben für das LOC auf ihre Bedürfnisse zuschneiden und schulden Zinsen nur für den Betrag, den sie in Anspruch nehmen, nicht für die gesamte Kreditlinie. Darüber hinaus können die Kreditnehmer ihre Rückzahlungsbeträge je nach Budget oder Cashflow nach Bedarf anpassen. Sie können beispielsweise den gesamten ausstehenden Betrag auf einmal zurückzahlen oder nur die monatlichen Mindestzahlungen leisten.
Ungesicherte und gesicherte LOCs
Die meisten Kreditlinien sind unbesicherte Kredite. Dies bedeutet, dass der Kreditnehmer dem Kreditgeber keine Sicherheiten zur Absicherung des LOC verspricht. Eine bemerkenswerte Ausnahme ist eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC), die durch das Eigenkapital im Haus des Kreditnehmers besichert ist. Gesicherte Kreditlinien sind aus Sicht des Kreditgebers attraktiv, da sie die Möglichkeit bieten, die vorgezogenen Mittel im Falle eines Zahlungsausfalls wieder hereinzuholen.
Für Privatpersonen oder Geschäftsinhaber sind besicherte Kreditlinien attraktiv, da sie in der Regel ein höheres maximales Kreditlimit und deutlich niedrigere Zinssätze aufweisen als unbesicherte Kreditlinien.
Eine Kreditkarte ist implizit eine Kreditlinie, mit der Sie Einkäufe mit Mitteln tätigen können, über die Sie derzeit nicht verfügen.
Unbesicherte Kreditlinien sind in der Regel mit höheren Zinssätzen verbunden als besicherte LOCs. Sie sind auch schwieriger zu bekommen und erfordern oft eine höhere Kredit-Score. Die Kreditgeber versuchen, das erhöhte Risiko durch eine Begrenzung der Anzahl der Kredite und durch die Erhebung höherer Zinssätze zu kompensieren. Das ist ein Grund, warum der APR auf Kreditkarten so hoch ist. Kreditkarten sind technisch ungesicherte Kreditlinien, wobei das Kreditlimit - wie viel Sie von der Karte verlangen können - deren Parameter darstellt. Sie verpfänden jedoch kein Vermögen, wenn Sie das Kartenkonto eröffnen. Wenn Sie anfangen, Zahlungen zu verpassen, kann der Kreditkartenaussteller keine Entschädigung in Anspruch nehmen.
Eine widerrufliche Kreditlinie ist eine Kreditquelle, die einer Person oder einem Unternehmen von einer Bank oder einem Finanzinstitut zur Verfügung gestellt wird und die nach Ermessen des Kreditgebers oder unter bestimmten Umständen widerrufen oder aufgehoben werden kann. Eine Bank oder ein Finanzinstitut kann eine Kreditlinie widerrufen, wenn sich die finanziellen Verhältnisse des Kunden erheblich verschlechtern oder wenn die Marktbedingungen so widrig sind, dass ein Widerruf gerechtfertigt ist, z. B. nach der globalen Kreditkrise von 2008. Eine widerrufliche Kreditlinie kann unbesichert oder besichert sein, wobei die erstere im Allgemeinen einen höheren Zinssatz als die letztere aufweist.
Die zentralen Thesen
- Eine Kreditlinie hat eine eingebaute Flexibilität, was ihr Hauptvorteil ist. Anders als ein geschlossenes Kreditkonto ist eine Kreditlinie ein offenes Kreditkonto, auf dem Kreditnehmer das Geld ausgeben, zurückzahlen und ausgeben können Auch wenn der Hauptvorteil einer Kreditlinie die Flexibilität ist, umfassen mögliche Nachteile hohe Zinssätze, hohe Strafen für verspätete Zahlungen und das Potenzial für Ausgabenüberschreitungen.
Revolvierende oder nicht revolvierende Kreditlinien
Eine Kreditlinie wird oft als eine Art Revolving-Konto angesehen, das auch als Open-End-Kreditkonto bezeichnet wird. Diese Regelung ermöglicht es den Kreditnehmern, das Geld auszugeben, es zurückzuzahlen und es in einem praktisch endlosen, sich drehenden Zyklus wieder auszugeben. Revolvierende Konten wie Kreditlinien und Kreditkarten unterscheiden sich von Ratenkrediten wie Hypotheken, Autokrediten und Unterschriftenkrediten.
Bei Ratenkrediten, auch als geschlossene Kreditkonten bezeichnet, leihen sich Verbraucher einen bestimmten Geldbetrag aus und tilgen ihn in gleichen monatlichen Raten zurück, bis der Kredit zurückgezahlt ist. Sobald ein Ratendarlehen zurückgezahlt wurde, können Verbraucher das Geld erst wieder ausgeben, wenn sie ein neues Darlehen beantragen.
Nicht revolvierende Kreditlinien haben die gleichen Merkmale wie revolvierende Kredite (oder eine revolvierende Kreditlinie). Es wird ein Kreditlimit festgelegt, die Mittel können für verschiedene Zwecke verwendet werden, die Zinsen werden normalerweise erhoben und Zahlungen können jederzeit erfolgen. Es gibt eine wichtige Ausnahme: Der verfügbare Kreditpool wird nach erfolgten Zahlungen nicht wieder aufgefüllt. Sobald Sie die Kreditlinie vollständig abbezahlt haben, wird das Konto geschlossen und kann nicht mehr verwendet werden.
Zum Beispiel bieten Banken manchmal persönliche Kreditlinien in Form eines Überziehungsschutzplans an. Ein Bankkunde kann sich anmelden, um einen Überziehungsplan mit seinem Girokonto verknüpfen zu lassen. Wenn der Kunde den bei der Prüfung verfügbaren Betrag überschreitet, verhindert der Überziehungskredit, dass ein Scheck eingelöst oder ein Kauf abgelehnt wird. Wie bei jeder Kreditlinie muss ein Überziehungskredit mit Zinsen zurückgezahlt werden.
Beispiele für Kreditlinien
LOCs gibt es in verschiedenen Formen, von denen jede entweder in die gesicherte oder in die ungesicherte Kategorie fällt. Darüber hinaus hat jeder LOC-Typ seine eigenen Eigenschaften.
Persönliche Kreditlinie
Dies ermöglicht den Zugriff auf ungesicherte Gelder, die geliehen, zurückgezahlt und erneut geliehen werden können. Das Öffnen einer persönlichen Kreditlinie setzt eine Bonität ohne Ausfälle, eine Bonität von 680 oder höher und ein verlässliches Einkommen voraus. Einsparungen helfen, ebenso wie Sicherheiten in Form von Aktien oder CDs, obwohl Sicherheiten für ein persönliches LOC nicht erforderlich sind. Persönliche LOCs werden für Notfälle, Hochzeiten und andere Veranstaltungen, Überziehungsschutz, Reisen und Unterhaltung sowie zum Ausgleich von Unebenheiten bei Personen mit unregelmäßigem Einkommen verwendet.
Home Equity-Kreditlinie (HELOC)
HELOCs sind die gebräuchlichste Art von gesicherten LOCs. Ein HELOC ist durch den Marktwert des Eigenheims abzüglich des geschuldeten Betrags besichert, der als Grundlage für die Bestimmung der Höhe der Kreditlinie dient. In der Regel entspricht das Kreditlimit 75% oder 80% des Marktwerts des Eigenheims abzüglich des auf die Hypothek geschuldeten Restbetrags.
HELOCs haben häufig eine Verfallsfrist (in der Regel 10 Jahre), in der der Kreditnehmer auf verfügbare Mittel zugreifen, diese zurückzahlen und erneut leihen kann. Nach der Ziehungsfrist ist der Restbetrag fällig oder es wird ein Darlehen gewährt, um den Restbetrag im Laufe der Zeit zurückzuzahlen. HELOCs haben in der Regel Abschlusskosten, einschließlich der Kosten für eine Bewertung der als Sicherheit dienenden Immobilie. Nach der Verabschiedung des Gesetzes über Steuersenkungen und Arbeitsplätze von 2017 sind Zinsen, die auf ein HELOC gezahlt werden, nur dann abziehbar, wenn die Mittel vorhanden sind werden verwendet, um die als Sicherheit für die HELOC dienende Immobilie zu kaufen, zu bauen oder wesentlich zu verbessern.
Kreditlinie nachfragen
Dieser Typ kann entweder gesichert oder ungesichert sein, wird aber selten verwendet. Bei einem Demand LOC kann der Kreditgeber den fälligen Betrag jederzeit abrufen. Die Rückzahlung (bis zur Inanspruchnahme des Darlehens) kann abhängig von den Bedingungen des LOC zins- oder zins- plus kapitalmäßig erfolgen. Der Kreditnehmer kann jederzeit bis zum Kreditlimit ausgeben.
Wertpapiergedeckte Kreditlinie (SBLOC)
Hierbei handelt es sich um ein spezielles besichertes LOC, bei dem die Sicherheiten durch die Wertpapiere des Kreditnehmers gestellt werden. Mit einem SBLOC kann der Anleger in der Regel Kredite zwischen 50% und 95% des Wertes des Guthabens auf seinem Konto aufnehmen. SBLOCs sind nicht zweckgebundene Kredite, dh der Kreditnehmer darf das Geld nicht zum Kauf oder Handel mit Wertpapieren verwenden. Fast jede andere Art von Ausgaben ist zulässig.
SBLOCs verlangen vom Kreditnehmer monatliche Zinszahlungen, bis der Kredit vollständig zurückgezahlt ist oder die Brokerage oder Bank die Zahlung verlangt. Dies kann der Fall sein, wenn der Wert des Portfolios des Anlegers unter das Niveau der Kreditlinie fällt.
Kreditlinie
Unternehmen verwenden diese, um bei Bedarf Kredite aufzunehmen, anstatt einen festen Kredit aufzunehmen. Das Finanzinstitut, das das LOK erweitert, bewertet den Marktwert, die Rentabilität und das Risiko, die das Unternehmen eingeht, und verlängert auf der Grundlage dieser Bewertung eine Kreditlinie. Das LOC kann in Abhängigkeit von der Größe der angeforderten Kreditlinie und den Bewertungsergebnissen ungesichert oder gesichert sein. Wie bei fast allen LOCs ist der Zinssatz variabel.
Einschränkungen von Kreditlinien
Der Hauptvorteil einer Kreditlinie ist die Möglichkeit, nur den benötigten Betrag auszuleihen und die Verzinsung eines großen Kredits zu vermeiden. Allerdings müssen sich die Kreditnehmer potenzieller Probleme bewusst sein, wenn sie eine Kreditlinie aufnehmen.
- Unbesicherte LOCs haben höhere Zinssätze und Kreditanforderungen als besicherte. Die Zinssätze (APRs) für Kreditlinien sind fast immer variabel und variieren stark von Kreditgeber zu Kreditgeber. Kreditlinien bieten nicht den gleichen aufsichtsrechtlichen Schutz wie Kreditkarten. Die Strafen für verspätete Zahlungen und das Überschreiten des LOC-Limits können schwerwiegend sein. Eine offene Kreditlinie kann zu Mehrausgaben führen, was zu einer Zahlungsunfähigkeit führen kann. Der Missbrauch einer Kreditlinie kann die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers beeinträchtigen.
