Was ist eine Schuldenlawine?
Eine Schuldenlawine ist eine Art beschleunigter Schuldentilgungsplan. Im Wesentlichen weist ein Schuldner genug Geld zu, um die Mindestzahlung für jede Schuldquelle zu leisten, und wendet dann alle verbleibenden Rückzahlungsmittel auf die Schuld mit dem höchsten Zinssatz auf. Bei Verwendung des Schulden-Lawinen-Ansatzes fließen die zusätzlichen Rückzahlungsbeträge in den nächsthöheren verzinslichen Kredit, sobald die Schulden mit dem höchsten Zinssatz vollständig zurückgezahlt sind. Dieses System läuft weiter, bis alle Schulden beglichen sind.
Um erfolgreich zu sein, sollten Sie vor dem Start des Schuldenlawinenprogramms genügend Geld auf der Bank haben, um sowohl für den Lebensunterhalt als auch für Notfälle aufkommen zu können.
Wie funktioniert eine Schuldenlawine?
Der erste Schritt beim Starten eines Schuldenlawinenprogramms besteht darin, einen Betrag Ihres monatlichen Einkommens zu bestimmen, der zur Begleichung von Schulden zur Verfügung steht. Dieser Betrag sollte aus Mitteln stammen, die derzeit nicht für Lebenshaltungskosten wie Miete, Lebensmittelgeschäft, Kindertagesstätte oder Transport vorgesehen sind.
Stellen Sie sich zum Beispiel vor, Sie haben monatlich 500 US-Dollar zur Verfügung, um Ihre Schulden zu begleichen. Ihre aktuellen Darlehen umfassen:
- 1.000 USD auf einer Kreditkarte mit einem jährlichen Prozentsatz von 20% (APR) 1.250 USD monatliche Autozahlung bei einem Zinssatz von 6% 5.000 USD Kreditlinie (LOC) bei einem Zinssatz von 8%
Nehmen Sie der Einfachheit halber an, dass jede Schuld eine monatliche Mindestzahlung von 50 USD hat, mit Ausnahme des Autokredits, bei dem die Mindestzahlung die regelmäßige monatliche Rate ist.
Sie müssten 100 US-Dollar für die monatliche Mindestzahlung jedes Kredits (50 x 2 US-Dollar) bereitstellen. Die verbleibenden 400 US-Dollar kommen zu dem Geld hinzu, das für Ihre hochverzinslichen Schulden aufgewendet wird. In diesem Beispiel würden Sie 450 USD für die Begleichung der Kreditkartenschulden mit dem Zinssatz von 20% zahlen. Unter der Annahme, dass Sie keine zusätzlichen Gebühren zum Guthaben hinzufügen, wird die Kreditkartenschuld ab dem vierten Monat vollständig zurückgezahlt. Jetzt würden die zusätzlichen Mittel in den Ruhestand der zweithöchsten verzinslichen Schuld, des LOC, fließen. Schließlich würden alle 500 Dollar an die Schuld mit dem niedrigsten Zinssatz gehen, dem Autokredit.
Die Schuldenlawine senkt die Zinsen, erfordert aber Disziplin
Vorteile der Schuldenlawine
Der Vorteil der Schuldentilgungsmethode ist, dass die Höhe der Zinsen, die Sie bei der Erreichung Ihres schuldenfreien Ziels zahlen, so gering wie möglich gehalten wird, solange Sie sich an den Plan halten. Dies verkürzt auch die Zeit, die erforderlich ist, um Schulden abzubauen - vorausgesetzt, es werden einheitliche Zahlungen geleistet -, da weniger Zinsen anfallen.
Die Zinsen erhöhen diese Schulden, da die Kreditgeber Zinseszinsen verwenden. Die Rate, mit der Zinseszinsen anfallen, hängt von der Häufigkeit der Zinserhöhung ab. Je höher die Anzahl der Zinserhöhungsperioden, desto höher die Zinserhöhung. Die meisten Kreditkartenguthaben werden täglich verzinst, aber es gibt Kredite, bei denen die Zinsen monatlich, halbjährlich oder jährlich verzinst werden können.
Nachteile der Schuldenlawine
Die Schuldenlawine ist eine Technik, die Disziplin und Engagement erfordert, um sie abzubauen. Sie kann daher für einige ein klarer Nachteil sein. Selbst mit den besten Absichten, das Schulden-Lawinen-System beizubehalten, ist es einfach, auf die Mindestzahlung für alle Schulden zurückzugreifen, insbesondere nach unvorhergesehenen Ausgaben wie Auto- oder Haushaltsreparaturen. Aus diesem Grund empfehlen die meisten Finanzplaner, zunächst einen sechsmonatigen Notfallfonds zu sparen, bevor ein beschleunigter Schuldentilgungsplan durchgeführt wird.
die zentralen Thesen
- Die Schuldenlawine ist ein systematischer Weg, um Schulden für diejenigen, die daran festhalten können, relativ schnell und kostengünstig zu löschen. Bei einer Schuldenlawine tätigen Sie die Mindestzahlung für jede Schuldenquelle und verwenden dann die verbleibenden verfügbaren Mittel, um die Schulden weiter zu begleichen Schulden mit den höchsten Zinssätzen.
Nicht für jedermann, aber es funktioniert
Die Schuldenlawinenmethode zur Tilgung von Schulden ist nicht jedermanns Sache. Zum Beispiel sind viel Disziplin erforderlich, genug Geld für den täglichen Lebensunterhalt und zusätzliches Geld für Notfälle auf der Bank. Für diejenigen, die den Kurs halten können, kann eine Schuldenlawine jedoch ein guter Weg sein, um relativ billig und zügig aus den Schulden herauszukommen.
Ähnlich, aber anders als ein Schuldenschneeball
Die Schuldenlawine unterscheidet sich vom Schuldenschneeball, einem weiteren beschleunigten Schuldenrückzahlungsplan. In einem Schuldenschneeball verwendet der Schuldner Geld, das über die Mindestzahlungen hinausgeht, um Schulden vom kleinsten Saldo zum größten zurückzuzahlen. Obwohl diese Methode - gemessen an den Gesamtzinsen - mehr kostet, bietet die Schulden-Schneeball-Methode Motivation, indem einige kleine Schulden beseitigt werden.
