In den 1980er Jahren veränderte eine neue Art von Altersvorsorgeprodukten den Markt auf die gleiche Weise, wie es börsengehandelte Fonds heute tun. Diese 401 (k) Pläne, benannt nach Unterabschnitt 401 (k) des IRS-Codes, hatten für jeden etwas zu bieten. Diese Pläne entlasteten die Arbeitgeber von der Planung für die Pensionierung der Arbeitnehmer und übergaben diese Verantwortung dem Arbeitnehmer. Ebenso wichtig war, dass die Mitarbeiter in einen 401 (k) -Plan einzahlen mussten, was dem Arbeitgeber einen Großteil der Kosten ersparte.
Diese Pläne wurden so populär, dass 60% der amerikanischen Arbeiter laut dem Wall Street Journal einen 401 (k) haben. Wird dieser Plan angesichts der bevorstehenden Pensionierung der ersten Generation von 401 (k) -Investoren dem Hype gerecht?
Eine Studie des Wall Street Journal kamen zu dem Schluss, dass die durchschnittlichen US-Amerikaner 401 (k) nach Berücksichtigung der sozialen Sicherheit Anfang 2011 etwa 36.000 USD pro Jahr für die Aufrechterhaltung von 85% ihres Durchschnittseinkommens zahlen müssten. Diese Konten kommen dem Bedarf der meisten US-Amerikaner nicht nahe. Laut einer Studie des Center for Retirement Research aus dem Jahr 2011 liegt der durchschnittliche Plan im Ruhestand bei 149.400 USD, was einem Durchschnitt von 9.073 USD pro Jahr entspricht.
Laut Vanguard, einem der größten Anbieter von 401 (k) -Programmen, raten sie Kunden jetzt, 12% bis 15% ihres Gehalts für 401 (k) zu zahlen, aber die meisten Mitarbeiter zahlen weit weniger.
Wenn Sie die Altersvorsorge einer Person wieder in die eigenen Hände legen, sparen Sie möglicherweise Geld. Die jüngsten Daten belegen jedoch, dass dies nicht das Beste für den Mitarbeiter ist. Es scheint nicht zu funktionieren, jemanden mit geringen oder keinen Kenntnissen der Investmentmärkte zu bitten, so wichtige Entscheidungen auf der Grundlage eines Stapels von Prospekten zu treffen, die sie nicht verstehen. Dank der selbstgesteuerten Option in einigen 401 (k) -Paketen haben Mitarbeiter eine andere Möglichkeit, ihre 401 (k) -Einsparungen zu maximieren und sicherzustellen, dass ihre Pensionsbedürfnisse erfüllt werden.
Selbstgesteuerter Plan
Da viele Mitarbeiter die Bewertung von Investmentfonds nicht verstehen, entscheiden sie sich häufig für die standardmäßig ausgewählten Fonds. Der Ansatz "one size fits all" berücksichtigt nicht genau das Alter, die Risikobereitschaft und die Altersziele des Einzelnen, sodass er für die meisten Arbeitnehmer unzureichend ist. Dies könnte zu einem falschen Sicherheitsgefühl führen, bei dem der Mitarbeiter davon ausgeht, dass die für ihn getroffenen Entscheidungen ausreichen, um seine Altersziele zu erreichen.
Da die Leute häufig die vorab ausgewählten Fonds auswählen, wissen sie nichts über die selbstgesteuerte Option des Plans. Die selbstgesteuerte Option ermöglicht es dem Mitarbeiter, einen bestimmten Teil seiner Mittel, häufig bis zu 50%, für Investitionen in Fahrzeuge außerhalb der angebotenen Fonds in die Obhut eines zugelassenen Finanzberaters zu geben.
Da Unternehmen die Anforderungen an die Finanzberichterstattung erfüllen müssen, verfügen sie über eine vorab ausgewählte Liste von Finanzberatern. Wenn die Liste jedoch Honorar- oder Honorarberater mit Erfolgsbilanz enthält, ist dies häufig zum Vorteil der Mitarbeiter.
Zunächst und vielleicht am wichtigsten ist, dass die Verwaltung von Geldern durch einen Finanzberater eine Beziehung eingeht, in der jemand eine auf die Person zugeschnittene Beratung bietet. Sie investieren nicht nur die selbstverwalteten Gelder, sondern diese Beziehung gibt dem Mitarbeiter auch eine Person, die ihm helfen kann, die Allokation seines nicht selbstverwalteten Geldes zu maximieren. Eine geschulte Person, die die Prospekte bewertet und Empfehlungen abgibt, ist der Auswahl der vorgefertigten Pläne weit überlegen.
Zweitens würde diese Beziehung es dem Finanzberater ermöglichen, einen detaillierten Bericht zu erstellen, aus dem hervorgeht, wie viel Geld er auf seinem Altersguthaben benötigt, um seine Altersziele zu erreichen. Ein guter Finanzplaner sollte zu Beginn seiner Karriere sehr detaillierte Berichte vorlegen, damit er Zeit hat, diese Ziele zu erreichen. Dies findet nicht statt, wenn sich Mitarbeiter für ihren 401 (k) anmelden.
Schließlich sind einige 401 (k) -Pläne mit gebühren- und leistungsschwachen Fondsoptionen gefüllt. Dieses Problem hat dazu beigetragen, dass 401 (k) Pläne die Ziele des Rentners verfehlt haben. Da jedoch nur wenige Optionen zur Verfügung stehen, müssen die Mitarbeiter nur die besten der schlechtesten auswählen. Das der selbstgesteuerten Option zugewiesene Geld steht allen von der IRS zugelassenen Anlageoptionen offen. Dazu gehört ein umfangreiches Angebot an Optionen mit oder ohne Gebühren, damit das Geld effizienter funktioniert.
Gebühren
Finanzberater arbeiten nicht kostenlos. Wenn Sie also über Anlageoptionen nachdenken, fügen Sie die Gebühren hinzu, die der Berater für ihre Dienstleistungen berechnet. Laut Gesetz können sie keine Leistungsversprechen für die Zukunft abgeben, aber sie können Ihnen mitteilen, wie viel Prozent der jährlichen Gebühren sie einnehmen.
Wenn der Berater Altersvorsorgeleistungen anbietet, bei denen er "die magische Zahl" prognostiziert, den Betrag, der für einen komfortablen Ruhestand erforderlich ist, und weiterhin Beratungsleistungen während der gesamten Beziehung anbietet, zahlt er 1 bis 2% der Gesamtgebühren (die Investitionen zuzüglich der Beratergebühren) Geld gut ausgegeben.
Nicht alles in
Nicht alle 401 (k) -Pläne bieten selbstgesteuerte Optionen. Die einzige Möglichkeit herauszufinden, ob diese Option besteht, besteht darin, die Personal- oder Leistungsabteilung des Unternehmens anzurufen. Wenn sie selbstgesteuerte Optionen haben, fordern Sie eine Liste zugelassener Berater an. Informieren Sie sich dann bei jedem dieser Berater und / oder rufen Sie ihn an, bevor Sie Mittel für die selbstgesteuerte Option zuweisen.
Die Quintessenz
Das Investment Company Institute, eine Handelsorganisation, die Investmentfonds und andere Anlageprodukte vertritt, gab 2008 an, dass 90% aller Investmentfonds eine Gesamtgebühr von weniger als 1, 72% und der Median 0, 73% aufweisen. Obwohl einige Befürworter von Verbrauchern diese Behauptung bestreiten würden, sind die einzigen Gebühren, die von Bedeutung sind, Gebühren für die Gelder, auf die der Mitarbeiter Zugriff hat, und wenn diese Gebühren durch unterdurchschnittliche Leistungen untermauert werden, muss der Mitarbeiter möglicherweise eine Menge bezahlen, um nichts zu bekommen.
Die Mitarbeiter brauchen Hilfe, und wenn sie ihre 401 (k) -Dollar selbst zugewiesen und ihre Beitragshöhe gewählt haben, werden sie sich wahrscheinlich den Baby-Boomern anschließen, die jetzt ohne genügend Geld in den Ruhestand treten. Der beste Weg, um Hilfe zu erhalten, besteht darin, einen Teil der Gelder selbst zu verwalten. Wenn dies nicht möglich ist, suchen Sie einen kostenpflichtigen Finanzplaner.
