Was ist Medicare Supplementary Medical Insurance (SMI)?
Der Begriff Medicare Supplementary Medical Insurance (SMI) bezeichnet eine Art Krankenversicherung, die von privaten Versicherungsunternehmen als Ergänzung zu Medicare-Verträgen angeboten wird. Diese Art von Versicherung, auch als Medigap bekannt, deckt die Kosten für Gesundheitsdienstleistungen ab, die außerhalb des Geltungsbereichs der Versicherungspläne für Medicare-Teile A und B liegen. Sie erstrecken sich auf die von Original Medicare nicht abgedeckten Lücken, einschließlich Co-Pays, Mitversicherung und Selbstbehalten.
Die zentralen Thesen
- Medicare Supplementary Medical Insurance ist eine Art von Krankenversicherung, die von privaten Versicherungsunternehmen als Ergänzung zu Medicare-Verträgen angeboten wird. Sie deckt häufig auftretende Lücken in Medicares Standardversicherungsplänen ab. Versicherte zahlen monatliche Prämien für SMI- oder Medigap-Verträge direkt an den Versicherer. Die SMI-Abdeckung unterscheidet sich von Medicare Part C, das auch als Medicare Advantage-Plan bezeichnet wird.
Wie Medicare Supplementary Medical Insurance (SMI) funktioniert
Medicare Supplemental Health Insurance (SMI) deckt gängige Lücken in Medicares Standardversicherungsplänen. Personen, die eine Medigap-Versicherung beantragen, müssen sowohl an der Teil-A-Versicherung von Medicare als auch an der Teil-B-Versicherung teilnehmen. SMI-Pläne ergänzen die primäre Medicare-Deckung, ersetzen sie jedoch nicht.
Die Medigap Open Enrollment Period (OEP) beträgt sechs Monate ab dem ersten Tag des 65. Geburtstagsmonats der Person. Diese Pläne können auch eine offene Einschreibung für sechs Monate nach der Anmeldung für Teil B haben.
Versicherte zahlen für diese privaten SMI- oder Medigap-Policen monatliche Prämien direkt an den Versicherer. Diese Prämien gehen über die Prämien hinaus, die für Medicare Parts A - B und D gezahlt wurden. Das bedeutet, dass jemand mit Medigap zwei Prämien zahlt - die für Part B sowie die des von der Privatfirma angebotenen Plans. Obwohl private Versicherungsunternehmen SMI-Pläne anbieten, fordert die Bundesregierung von den Unternehmen eine Vereinheitlichung des Versicherungsschutzes. Diese Standardisierung bedeutet, dass Medigap Plan C von Anbieter Z dieselbe Abdeckung bietet wie Plan C von Anbieter Y.
Alle SMI-Pläne müssen nach einer Wartezeit von sechs Monaten bereits bestehende Bedingungen abdecken. Personen, die vor der Einschreibung sechs Monate lang durchgehend medizinisch abgesichert sind, können dies jedoch möglicherweise vermeiden und eine sofortige Absicherung erhalten.
Besondere Überlegungen
Die meisten Medigap-Richtlinien erhalten Informationen zu Medicare Part B-Ansprüchen direkt vom Medicare-Programm. Der Privatversicherer überweist die Differenz dann direkt an den Leistungserbringer. Einige Pläne übermitteln Zahlungen an Krankenhäuser auf der Grundlage der Angaben zu Medicare Teil A, dies ist jedoch weniger verbreitet. Medicare verlangt, dass Ärzte, die an Medicare teilnehmen, direkt bezahlt werden, wenn ein Patient dies von der Versicherungsgesellschaft verlangt.
Die Centers for Medicare und Medicaid Services (CMS) warnen potenzielle Käufer von Medigap-Richtlinien, nach betrügerischen Praktiken Ausschau zu halten. Häufige Betrugsfälle sind unter Druck stehende Verkaufstaktiken, der Verkauf von doppelten Policen oder der Verkauf von Policen, wenn Versicherer wissen, dass Personen von einem inkompatiblen Regierungsprogramm wie Medicaid oder Medicare Advantage betroffen sind.
Einige Staaten regeln auch die Arten von Medigap-Richtlinien, die innerhalb ihrer Grenzen verkauft werden. Medigap-Verträge beziehen sich zwar auf Medicare, stammen jedoch nur von privaten Versicherern. Beim Kauf von Zusatzversicherungen sollte berücksichtigt werden, dass es für Privatversicherer illegal ist, Medigap-Richtlinien als Bundesprogramme falsch darzustellen.
Medicare Supplementary Medical Insurance (SMI) im Vergleich zu Teil C
SMI- oder Medigap-Plan C-Deckung unterscheidet sich von Medicare-Teil C, der auch als Medicare-Vorteilsplan bezeichnet wird. Advantage-Pläne kommen wie SMIs von privaten Anbietern. Diese Pläne umfassen und ersetzen Medicare Teil A, B und D mit Ausnahme der Hospizversorgung. Die Abdeckung umfasst im Allgemeinen:
- Selbstbehalt für Teil-A- und Teil-B-DeckungKrankenversicherungszahlungen an Krankenhäuser und HospizpflegeKrankenhauskosten bis zu 365 Tage nach Erschöpfung der Original Medicare-Deckung - Teil-A und Teil-B-DeckungKrankenversicherung für qualifizierte PflegeeinrichtungenDrei Pints Blut für medizinische Verfahren80% der genehmigten Kosten für die Notfallversicherung für Auslandsreisen
Medicare zahlt Teil C-Prämien für Teilnehmer. Die Pläne haben eine Struktur aus Health Maintenance Organization- (HMO-), Preferred Provider Organization- (PPO-), Private Fee-for-Service- (PFFS-) und Special Needs-Plänen (SNPs). Die Bundesregierung untersagt privaten Versicherern den Verkauf von Medigap-Verträgen an Personen, die bei Medicare Advantage registriert sind. Um berechtigt zu sein, muss die Person im Servicebereich des Plans wohnen, über Medicare-Teile A und B verfügen und keine Nierenerkrankung im Endstadium haben. Diese Pläne stammen von privaten Anbietern, die die Genehmigung der Regierung haben.
SMI-Pläne decken keine Arztkosten ab, die über den von Medicare akzeptierten Kosten liegen, und müssen vom Patienten bezahlt werden. Der Zusatzversicherungsschutz für Zahn- und Sehhilfen, Brillen, Hörgeräte und die private Krankenpflege variiert in der Regel je nach Anbieter. Einige Anbieter bieten möglicherweise auch zusätzliche Vorteile für die Langzeitpflege und für verschreibungspflichtige Medikamente.
Arztkosten, die über den von Medicare akzeptierten Kosten liegen, werden von SMI nicht übernommen und müssen vom Patienten bezahlt werden.
Arten von Medicare-Plänen
Teil A
Medicare Teil A umfasst Krankenhäuser, Pflegeeinrichtungen oder Pflegeheime, Hospizpflege und häusliche Gesundheitsdienste. Dieser Plan deckt jedoch nicht alle Leistungen des Pflegeheims ab, wie z. B. die einfache Pflege, wenn der Patient dies nur benötigt.
Teil A ist für die meisten Menschen kostenlos, da sie über ihre Lohnsteuern zu Medicare beigetragen haben. Wer jedoch weniger als 30 Viertel der Medicare-Steuern einreicht, muss eine jährliche Prämie zahlen. Die Prämien werden jährlich aktualisiert und reichen von 252 bis 458 US-Dollar bis 2020, abhängig von ihrer vierteljährlichen Deckungsfähigkeit. SMI-Pläne helfen bei der Deckung dieser Auslagen.
Auch wenn die Prämien für die meisten Medicare-Teilnehmer kostenlos sind, müssen sie bestimmte Auslagen decken. Für 2020 beträgt der Selbstbehalt für stationäre Krankenhausaufenthalte 1.408 USD. Dies umfasst die ersten 60 Tage eines Krankenhauses. Die Co-Pays beginnen nach dem 61. Tag. Danach sind die Patienten für den 61. bis 90. Tag, den sie im Krankenhaus verbringen, für 352 USD pro Tag verantwortlich.
Teil B
Teil B in Verbindung mit Teil A ist als Original Medicare bekannt. Teil B ist in den meisten Fällen optional. Es hilft, die routinemäßige medizinische Versorgung wie Arztbesuche, langlebige medizinische Geräte, häusliche Gesundheitsdienste, ambulante Dienste, Krankenwagen, Physiotherapie und viele andere medizinische Bedürfnisse zu bezahlen. Die jährlichen Prämien richten sich nach dem Einkommen, das in den Jahren vor der Einschreibung erzielt wurde.
Wie in Teil A passt Medicare die Prämien und Abzugssätze jedes Jahr an. Die monatliche Standardprämie für Teil B für 2020 beträgt 144, 60 USD und der jährliche Selbstbehalt beträgt 198 USD. Die Prämien erhöhen sich für Personen mit höherem Einkommen. SMI-Pläne helfen bei der Deckung dieser Auslagen.
Teil D
Teil D bietet verschreibungspflichtigen Medikamenten Vorteile für eingeschriebene Personen. Die tatsächlichen Kosten eines einzelnen Teilnehmers variieren in der Regel in Abhängigkeit von mehreren Faktoren, darunter:
- Die Art des PlansDie Medikamente, die sie verwendenDie Apotheke, die sie auswählen
Diese Pläne stammen von staatlich anerkannten privaten Anbietern. Wer sich für Medicare Part D anmeldet, kann aus einem Medigap-Plan keine verschreibungspflichtige Medikamentenversicherung abschließen. Medicare aktualisiert die maximal absetzbaren Beträge jedes Jahr. Ab 2020 beträgt die erwartete durchschnittliche monatliche Prämie für die Teil-D-Deckung 30 USD. SMI-Pläne helfen bei der Deckung dieser Auslagen.
