Anzahlungen sind traditionell die teuersten Elemente eines neuen Eigenheimkaufs. Diese Spesen sind für die meisten Menschen Realität, da nur sehr wenige Hypotheken ohne Hypothek zur Verfügung stehen. Dies war jedoch nicht immer der Fall. Tatsächlich waren vor dem Zusammenbruch der Subprime-Hypotheken im Jahr 2008, als die Immobilienwerte rapide stiegen und die Kreditrichtlinien lockerer wurden, ohne weiteres Null- oder No-Money-Down-Hypotheken verfügbar.
Heutzutage stehen Hypothekendarlehen ohne Anzahlung nur ausgewählten Personen zur Verfügung, die das angemessene Einkommen für die Rückzahlung von Darlehen nachweisen können. Solche Eigenheimkäufer müssen außerdem eine Mindestkreditbewertung von 620 aufweisen. Private Kreditgeber benötigen möglicherweise noch höhere Kreditbewertungen.
Zum Glück gibt es mehrere Programme, für die sich einige angehende Hausbesitzer qualifizieren können. In diesem Artikel werden einige dieser weniger bekannten Darlehensoptionen aufgeführt.
Die zentralen Thesen
- Anzahlungen sind traditionell die teuersten Elemente eines neuen Eigenheimkaufs. Diese aus eigener Tasche Kosten sind so gut wie unvermeidlich, da nur sehr wenige Hypotheken ohne eine Hypothek verfügbar sind. Heutzutage sind keine Anzahlungen Hypothekendarlehen nur für ausgewählte Personen verfügbar, die ein ausreichendes Einkommen nachweisen können, das für die Rückzahlung des Darlehens erforderlich ist. Solche Käufer von Eigenheimen müssen auch eine gute Bonität mit einer Mindestpunktzahl von 620 aufweisen. Es gibt einige Programme ohne Anzahlung, für die sich bestimmte Personen möglicherweise qualifizieren.
VA-Darlehen
Militärfamilien und Veteranen können sich für einen VA-Kredit (Veterans Affairs) qualifizieren, der eine 100% ige Finanzierung bietet. Dieses Versicherungsprogramm ist seit dem Zweiten Weltkrieg erhältlich und garantiert Kredite bis zu einer bestimmten Obergrenze - normalerweise 424.100 USD. Diese Darlehen verzichten nicht nur auf die Anzahlung, sondern es kann auch eine Hypothekenversicherung in Höhe von 2, 15 Punkten abgeschlossen werden. Die Kreditqualifikationen variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber, erfordern jedoch im Allgemeinen ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von etwa 41%. VA-Darlehensantragsteller müssen zuerst ein Certificate of Eligibility (COE) von einem VA-Berechtigungszentrum erhalten, indem sie ihren Militärdienst nachweisen.
USDA Rural Development Housing Loans
Potenzielle Käufer, die in bestimmten Regionen des Landes leben, können sich für ein Darlehen des US-Landwirtschaftsministeriums (USDA) zur Entwicklung des ländlichen Raums qualifizieren. Obwohl diese Programme für Bewohner abgelegener Gegenden gedacht sind, können einige Bewohner, die näher an den Stadtzentren wohnen, ebenfalls für dieses Programm in Frage kommen. (Überprüfen Sie die USDA-Berechtigungsseite für bestimmte Bereiche.)
Zusätzlich zur Erfüllung der Standortvoraussetzungen müssen USDA-Darlehensantragsteller bestimmte Einkommensschwellen unterschreiten, da diese Programme auf Haushalte mit niedrigem und mittlerem Einkommen ausgerichtet sind, die Schwierigkeiten haben, für Anzahlungen zu sparen. Die Mindestpunktzahl für die Kreditwürdigkeit reicht von 600 bis 640, und es sind im Voraus Darlehensgarantien in Höhe von 3, 5% der Darlehensbeträge erforderlich. Die Darlehensnehmer können diese Gebühren jedoch in das Darlehensguthaben einwickeln, sodass beim Abschluss kein Bargeld erforderlich ist.
Navy Federal Loans
Die Navy Federal Credit Union - die landesweit größte Vereinigung für Aktiva und Mitglieder - bietet qualifizierten Mitgliedern, die Primäreigentum kaufen, eine 100% ige Finanzierung. Die Berechtigung ist auf Militärpersonal, Mitarbeiter des US-Verteidigungsministeriums und deren Familienangehörige beschränkt. Dieses Zero-Down-Programm ähnelt dem der VA, weist jedoch niedrigere Finanzierungsgebühren von 1, 75% auf.
Wann sind Hypotheken ohne Anzahlung eine gute Idee?
Kredite ohne Anzahlung sind ideal für Personen, die dringend ein neues Eigenheim kaufen müssen, aber nicht das für eine Anzahlung erforderliche Bargeld beschaffen können. Interessanterweise befinden sich die Hypothekenzinsen derzeit auf historischen Tiefstständen. Einige Finanzexperten sind daher der Ansicht, dass jetzt ein idealer Zeitpunkt ist, um diese Sätze zu fixieren, bevor sie zu steigen beginnen.
Wann sind Hypotheken ohne Anzahlung eine schlechte Idee?
Das Ablegen von Nullgeld hat seine Nachteile. Wenn Sie 100% eines Eigenheimkaufs finanzieren, haben Sie kein Eigenkapital in der Immobilie - das heißt, Sie besitzen keines davon direkt, so als ob Sie eine Anzahlung geleistet hätten. Infolgedessen werden Sie möglicherweise von Kreditgebern als Kreditnehmer mit hohem Risiko eingestuft, und Sie müssen eine private Hypothekenversicherung (Private Mortgage Insurance, PMI) abschließen, bevor sie den Kredit abzeichnen. Diese Versicherung, die die Hypothekenbank schützt, wenn Sie mit dem Darlehen in Verzug sind, kostet in der Regel zwischen 0, 5% und 1% des gesamten Darlehensbetrags pro Jahr. Und im Gegensatz zu den Hypothekenzahlungen selbst sind diese Aufwendungen möglicherweise nicht steuerlich absetzbar.
Schließlich sind Hypotheken mit null Anzahlungen häufig mit höheren Zinssätzen verbunden als herkömmliche Hypotheken, da die Kreditgeber in der Regel die besten Konditionen für Kreditnehmer reservieren, die Vorauskasse bezahlen können. Zum Beispiel bietet die in Louisville, Kentucky, ansässige Republic Bank derzeit eine Hypothek ohne PMI und eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) für sieben Jahre mit einem anfänglichen Zinssatz von 4, 729% an. Diese Rate ist fast einen ganzen Prozentpunkt höher als die von Wells Fargo angekündigte Rate. Die monatliche Auszahlung des Darlehens der Republic Bank beträgt in den ersten sieben Jahren 533 USD für jeweils 100.000 geliehene USD. Danach wird der Zinssatz einmal jährlich angepasst, basierend auf dem LIBOR-Satz zuzüglich einer Marge von 2, 75%.
Alternativen zu Hypotheken ohne Anzahlung
Es gibt Alternativen zu No-Zero-Down-Payment-Kreditprogrammen wie:
Lokale Darlehen: Nahezu jeder amerikanische Staat, Landkreis und jede amerikanische Gemeinde bietet eine Art von Anreizprogramm für Eigenheimkäufer an, das Anzahlungshilfe, Abschlusskostenhilfe, niedrig verzinsliche Wohnungsbaudarlehen oder eine Kombination der oben genannten Möglichkeiten bietet. Viele sind auf Käufer beschränkt, die bestimmte Einkommensniveaus erreichen, und einige sind auf Erstkäufer beschränkt. Darüber hinaus richten sich einige Programme an Gruppen von Fachleuten wie Lehrer, medizinisches Personal oder Ersthelfer. Während nicht alle dieser Programme die Notwendigkeit von Anzahlungen beseitigen können, bieten einige Zuschüsse oder zinslose Darlehen an, die einen Teil oder die gesamte Anzahlung abdecken.
FHA-Programme: Diese Darlehen erfordern eine Anzahlung von 3, 5%. Die FHA-Richtlinien sehen jedoch vor, dass Anzahlungen durch finanzielle Geschenke von Verwandten, Verlobten, gemeinnützigen Organisationen oder anderen Quellen finanziert werden. Die FHA bietet den Good Neighbour Next Door-Kredit ebenfalls Lehrern, Polizeibeamten und anderen öffentlichen Angestellten an, die möglicherweise ein Haus mit nur 100 US-Dollar Abschlag kaufen - nicht ganz zu 100% finanziert, aber sehr knapp.
Huckepack-Hypotheken: Bei dieser Strategie werden zwei Darlehen aufgenommen - eines für 80% des Kaufpreises des Eigenheims, das andere für so viel wie möglich des Restbetrags. Vor der Subprime-Hypothekenkrise war eine Aufteilung von 80% / 20% durchaus üblich. Im heutigen härteren Klima kann der Maximalbetrag ein 80% -15% -5% -Plan sein, bei dem Sie 80% mit einer Ersthypothek, 15% mit einer Zweithypothek oder einem Hypothekendarlehen finanzieren und eine Anzahlung von 5% leisten.
Warten und sparen: Den Traum vom Eigenheim hinauszuschieben, bis Sie die Standardanzahlung leisten können, ist eine praktikable Option. Außerdem kann die Zeit zum Kaufen früher kommen, als Sie denken, besonders wenn Sie einige Ersparnisse bereits verbraucht haben. Beispielsweise können einer IRA bis zu 10.000 US-Dollar für erstmalige Ausgaben für Eigenheimkäufer entnommen werden - einschließlich Anzahlungen, ohne dass die typische 10-prozentige Gebühr für vorzeitige Abhebungen anfällt.
Die Quintessenz
Vorbei sind die Zeiten, in denen praktisch jeder eine einfache Hypothek mit wenig oder gar keinem Geld absichern konnte. Aber es gibt öffentliche Programme und einige private Kreditgeber, die helfen können.
