Was ist eine qualifizierte Hypothek?
Eine qualifizierte Hypothek ist eine Hypothek, die bestimmte Anforderungen für den Schutz von Kreditgebern und den Sekundärmarkthandel gemäß dem Dodd-Frank-Gesetz zur Reform und zum Verbraucherschutz an der Wall Street erfüllt.
Qualifizierte Hypotheken erklärt
Der qualifizierte Hypothekenschutz begann im Januar 2014 und bietet gesetzlichen Schutz für Kreditgeber, die bestimmte Vorschriften des Dodd-Frank-Gesetzes zur Reform und zum Verbraucherschutz an der Wall Street befolgen. Die Anforderungen basieren auf der Analyse der Fähigkeit des Kreditnehmers, basierend auf Einkommen, Vermögen und Schulden zurückzuzahlen. Die Parameter verlangen, dass der Kreditnehmer keine monatlichen Schuldenzahlungen in Höhe von mehr als 43% des Vorsteuerergebnisses übernommen hat. dass der Kreditgeber nicht mehr als 3% an Punkten und Originierungsgebühren berechnet hat; und dass das Darlehen nicht als riskantes oder überteuertes Darlehen mit Bedingungen wie negativer Tilgung, Ballonzahlung oder zinsloser Hypothek ausgegeben wurde.
Es wurden qualifizierte Hypothekenregeln entwickelt, um die Qualität der auf dem Primärmarkt begebenen und für den Handel auf dem Sekundärmarkt verfügbaren Kredite zu verbessern. Kreditgeber haben bestimmte Schutzmaßnahmen mit qualifizierten Hypotheken. Außerdem können nur bestimmte qualifizierte Hypotheken auf dem Sekundärmarkt verkauft werden.
Qualifizierter Hypothekenschutz
Gemäß den Regeln für qualifizierte Hypotheken schützen Safe-Harbor-Bestimmungen die Kreditgeber vor Klagen notleidender Kreditnehmer, die behaupten, eine Hypothek verlängert zu haben, von der der Kreditgeber keinen Grund zu der Annahme hatte, dass sie zurückzahlen könnten. Die Vorschriften schützen jedoch auch die Kreditnehmer und das Finanzsystem vor den riskanten Kreditvergabepraktiken, die zur Subprime-Hypothekenkrise 2007 beigetragen haben. Sie bieten auch Anreize für Kreditgeber, die ihre Kredite auf dem Sekundärmarkt verkaufen möchten, da qualifizierte Hypothekenkredite attraktiver sind an Underwriter in strukturierten Produktgeschäften.
Kreditgeber, die qualifizierte Hypotheken vergeben, können diese leichter auf dem Sekundärmarkt an Unternehmen wie Fannie Mae und Freddie Mac weiterverkaufen. Diese beiden staatlich geförderten Unternehmen kaufen die meisten Hypotheken, was den Banken Kapital für zusätzliche Kredite einräumt. Insgesamt wurden Regeln für qualifizierte Hypotheken erlassen, um das Risiko von Hypotheken zu senken, indem größere Anreize für das Anbieten qualitativ hochwertigerer Hypothekendarlehen auf dem Primär- und Sekundärmarkt geschaffen wurden.
Ausnahmen und Überlegungen zu qualifizierten Hypotheken
Es gibt mehrere Ausnahmen zu den Regeln für qualifizierte Hypotheken. Eine Ausnahme besteht darin, dass die Punkte- und Originierungsgebühren für Kredite von weniger als 100.000 USD 3% übersteigen können (andernfalls werden die Kreditgeber möglicherweise nicht ausreichend für die Ausgabe solcher Kredite entschädigt, und diese kleineren Hypotheken sind möglicherweise nicht mehr verfügbar).
Qualifizierte Vorschriften für Hypotheken ermöglichen es Kreditgebern, Hypotheken auszugeben, die nicht qualifiziert sind. Die Vorschriften beschränken jedoch den Verkauf dieser Kredite an den Sekundärhypothekenmarkt und bieten weniger rechtlichen Schutz für Kreditgeber.
