Inhaltsverzeichnis
- Größte Ziele von Rentnern
- Der Bucket Approach to Spending
- Match Tore zu Eimern
- Priorisieren Sie Bedürfnisse und Wünsche
- Die Quintessenz
Es ist ein wichtiger Teil des Rentenplanungsprozesses, die richtige Sparzahl zu ermitteln, aber es ist nur eine Sache, die berücksichtigt werden muss. Stellen Sie sicher, dass Sie in der Lage sind, Ihre Ziele zu erreichen und zu halten Sie haben sich zurückgezogen, ist eine andere.
Aus diesem Grund hört die Altersvorsorge nicht auf, wenn Sie in den Ruhestand gehen. Das Setzen von Zielen, das Erstellen eines Aktionsplans zur Erreichung dieser Ziele und die regelmäßige Überprüfung während des Ruhestands können dazu beitragen, Ihre Finanzen auf einem soliden Fundament zu halten.
Die zentralen Thesen
- Die nächste Phase der Altersvorsorge beginnt, sobald Sie die Belegschaft verlassen haben. Teilen Sie Ihr Vermögen in kurz-, mittel- und langfristige Bereiche auf, um die Ausgaben zu planen und Ihre Ziele an die einzelnen Bereiche anzupassen. Seien Sie realistisch in Bezug auf Bedürfnisse und Wünsche und, falls erforderlich, Schritte unternehmen, um die Lücke zwischen Ersparnissen und Ausgaben zu schließen.
Größte Ziele von Rentnern
Die größten Ziele für Rentner und Vorruhestandsbedienstete laut Prudentials Umfrage zur Vorsorge für den Ruhestand sind Reisen, mehr Zeit für Freizeitaktivitäten, die Aufnahme eines Geschäfts oder eine neue Karriere, Freiwilligentätigkeit und die Rückkehr zur Schule.
Ihre Vision kann andere Ziele beinhalten, aber unabhängig davon, was Sie erreichen möchten, ist der Beginn der Pensionierung nicht die Zeit, um bei der Planung den Fuß vom Gas zu lassen.
"Für viele kann der Eintritt in den Ruhestand nach Jahren des Planens und Sparens das Gefühl der Befriedigung vermitteln, dass sie genug getan haben. Lassen Sie uns also jetzt Spaß haben", sagt Stuart Chamberlin, Präsident und Gründer von Boca Raton, Chamberlin in Florida Finanziell. "Der Gedanke des Sparens ist dahinter und jetzt ist es an der Zeit, die sogenannten goldenen Jahre zu genießen, aber diese Denkweise kann sich nachteilig auf ihre finanzielle Sicherheit auswirken."
Verwenden Sie den Bucket Approach
Überlegen Sie beim Übergang vom Sparen zum Ausgeben im Ruhestand, wie Sie Ihr Vermögen aufteilen. David Zavarelli, unabhängiger Finanzberater und zertifizierter Finanzplaner mit Sitz in Danbury, Connecticut, sagt, dass die Aufteilung von Vermögenswerten in einzelne „Eimer“ Ihnen dabei helfen kann, Ausgaben besser zu planen.
"Der erste Eimer ist Ihre kurzfristige, die zwei Jahre oder weniger ist", sagt Zavarelli. "Dieses Geld sollte in bar oder in sehr kurzfristigen Anleihen angelegt werden."
Der mittlere Bereich ist Ihr Drei- bis Sechsjahres-Bereich, in den Sie laut Zavarelli mit einer Aufteilung von 50: 50 zwischen Aktien und Anleihen investieren möchten. "Dieser Eimer wird den kurzfristigen Geldbedarfs-Eimer regelmäßig auffüllen", sagt er.
Der dritte Bereich ist Ihr langfristiger Bereich, der möglicherweise ein höheres Aktienexposure aufweist und möglicherweise mehr Wachstum ermöglicht. "Der Gedanke dabei ist, dass die kurzfristige Marktvolatilität weniger bedenklich ist, da sie längerfristig sein soll", sagt Zavarelli.
Match Tore zu Eimern
Sobald Sie Ihre Eimer für Ausgaben eingerichtet haben, können Sie entscheiden, welche Ziele von jedem einzelnen finanziert werden. Beispielsweise kann ein Teil Ihres kurzfristigen Eimers für Notfallausgaben vorgesehen sein. Laut der Transamerica Retirement Survey haben Baby Boomer im Durchschnitt nur 10.000 US-Dollar in einem Notfallfonds.
Wenn Sie die Ausgaben für drei Monate bis zu einem Jahr in einem Liquid-Sparkonto belassen, können Sie alle unerwarteten Kosten abdecken, die möglicherweise anfallen, z. B. eine Reparatur eines Autos oder eines Hauses.
Der mittlere Eimer könnte das sein, worauf Sie zurückgreifen, um Ihre Lifestyle-Ziele zu finanzieren, z. B. ein Unternehmen zu gründen oder häufiger zu reisen. Durch die Überprüfung Ihrer Vermögenswerte, Einnahmen, Sparquoten und Kapitalrenditen können Sie feststellen, wie viel Sie sich für Reisen leisten können und woher das Geld stammt.
Der dritte Eimer kann bei der Planung des möglicherweise größten Altersvorsorgebetrags hilfreich sein: des Gesundheitswesens. Ein Ehepaar, das 2019 im Alter von 65 Jahren in den Ruhestand geht, müsste laut Fidelity Investments 285.000 US-Dollar für die Krankheitskosten im Ruhestand aufbringen. In dieser Zahl sind die zusätzlichen Kosten für die Langzeitpflege nicht enthalten.
"Sie mögen heute gesund sein, aber statistisch gesehen werden Ihre Chancen auf unerwartete medizinische Notfälle steigen", sagt Chamberlin. "Eine gewisse Flexibilität bei der Planung der Anpassung an die unerwarteten Kurven des Lebens wäre ratsam."
Priorisieren Sie Bedürfnisse und Wünsche
Überlegen Sie sich bei der Gestaltung Ihres Finanzplans für den Ruhestand, was am wichtigsten ist. Rentner müssen herausfinden, was eine Notwendigkeit für die Deckung der Grundbedürfnisse des Lebens darstellt, welche „Wünsche“ sie haben, die für das tägliche Überleben nicht unbedingt entscheidend sind, und was in ihre „Traumkategorie“ fällt, sagt die zertifizierte Finanzplanerin Ilene Davis.
61%
Der Prozentsatz der Amerikaner, die in einer Bankenumfrage zugegeben haben, dass sie immer noch nicht wissen, wie viel sie sparen müssen, um in den Ruhestand zu treten.
Dann rechnen Sie nach. "Finden Sie heraus, wie viel für jeden benötigt wird, und legen Sie so viel für diesen Zweck bereit", sagt Davis. Lassen Sie Platz für neue Bedürfnisse, die entstehen können, wenn Sie sich in den Ruhestand begeben, z. B. im Gesundheitswesen. Seien Sie vor allem realistisch, was Sie für einen komfortablen Lebensstil benötigen.
"Viele Menschen glauben, sie brauchen mehr als sie wirklich brauchen", fügt Davis hinzu. "Es geht darum, wirklich zu verstehen, welchen Lebensstil sie sich leisten können, und das Glück zu finden, diesen gewünschten Lebensstil zu genießen."
Wenn es eine Lücke zwischen Ihren Ersparnissen und Ihrem Einkommen und Ihren Zielen gibt, überlegen Sie, wie Sie sie schließen können. Dies kann bedeuten, dass Sie Ihre Ausgaben reduzieren, Ihren Ruhestand verschieben oder Teilzeit arbeiten müssen, wenn Sie offiziell in den Ruhestand getreten sind. Alle drei könnten dazu beitragen, Ihre Ersparnisse zu stärken und das Ruhestandseinkommen zu erhöhen.
"Es ist immer noch ratsam, im Ruhestand eine sparsame Denkweise beizubehalten und einen Plan zur Bekämpfung von Dingen wie der Inflation zu haben, die die steigenden Kosten für das Gesundheitswesen einschließen würden", sagt Chamberlin. „Auf der Einkommensseite können Annuitäten dazu beitragen, eine zusätzliche Einnahmequelle zu schaffen.
Chamberlin sagt, er solle eine Annuität bei einem Fahrer mit integriertem Einkommen in Betracht ziehen, „die Ihr Einkommen mit den Gewinnen eines Index korrelieren kann.“ Und „eine mit der Zeit zunehmende Auszahlungsoption kann zu höheren Lebenshaltungskosten führen.“
Die Quintessenz
Ruhestand kann Unsicherheit bedeuten, wenn Sie nicht die notwendigen Schritte unternommen haben, um ihn angemessen zu planen. Wenn Sie in Rente sind oder sich dem Rentenalter nähern, ist es wichtig, Ihre Ziele - und Ihren Plan, sie zu erreichen - fest im Blick zu behalten.
"Der wichtigste Schritt, den ein Rentner oder ein Vorruhestandsteilnehmer unternehmen kann, ist, sich über die Feinheiten der Erstellung eines präzisen Finanzplans zu informieren", sagt Zavarelli.
Ein Berater kann Sie durch den Prozess führen, wenn Sie nicht sicher sind, wo Sie anfangen sollen. Für die professionelle Beratung zahlen Sie eine Gebühr. „Die Investition im Vorfeld spart auf lange Sicht viel Geld und gibt Ihnen die Gewissheit, dass Sie in den Ruhestand treten können, den Sie verdienen“, fügt Zavarelli hinzu.
