Inhaltsverzeichnis
- 1. Verstehen Sie Ihren Zeithorizont
- 2. Bestimmen Sie den Ausgabebedarf
- 3. Berechnen Sie die Rendite nach Steuern
- 4. Risikotoleranz bewerten
- 5. Behalten Sie den Überblick über die Nachlassplanung
- Die Quintessenz
Die Altersvorsorge ist ein mehrstufiger Prozess, der sich im Laufe der Zeit entwickelt. Um einen komfortablen, sicheren und unterhaltsamen Ruhestand zu haben, müssen Sie das Finanzpolster aufbauen, mit dem alles finanziert wird. Der lustige Teil ist, warum es sinnvoll ist, auf den ernsten und vielleicht langweiligen Teil zu achten: zu planen, wie Sie dorthin gelangen.
Die Planung für den Ruhestand beginnt mit dem Nachdenken über Ihre Ruhestandsziele und wie lange Sie diese erfüllen müssen. Dann müssen Sie sich die Arten von Altersvorsorgekonten ansehen, die Ihnen dabei helfen können, das Geld für die Finanzierung Ihrer Zukunft aufzubringen. Wenn Sie dieses Geld sparen, müssen Sie es investieren, damit es wachsen kann. Der letzte überraschende Teil sind die Steuern: Wenn Sie im Laufe der Jahre Steuerabzüge für das Geld erhalten haben, das Sie auf Ihre Altersvorsorgekonten eingezahlt haben, wird eine erhebliche Steuerrechnung erwartet, wenn Sie anfangen, diese Ersparnisse abzuheben. Es gibt Möglichkeiten, die Belastung durch die Rentensteuer zu minimieren, während Sie für die Zukunft sparen - und den Prozess fortzusetzen, wenn dieser Tag eintrifft und Sie tatsächlich in Rente gehen.
Wir werden uns hier mit all diesen Themen befassen. Beginnen Sie jedoch damit, die fünf Schritte zu lernen, die jeder unternehmen sollte, unabhängig von seinem Alter, um einen soliden Pensionsplan aufzustellen.
Die zentralen Thesen
- Die Altersvorsorge sollte die Bestimmung des Zeithorizonts, die Schätzung der Ausgaben, die Berechnung der erforderlichen Nachsteuererklärungen, die Bewertung der Risikotoleranz und die Nachlassplanung umfassen. Beginnen Sie mit der Altersvorsorge, sobald Sie die Vorteile der Aufzinsung nutzen können Risiko mit ihren Anlagen, während Anleger, die näher am Ruhestand sind, konservativer sein sollten. Die Altersvorsorgepläne entwickeln sich im Laufe der Jahre weiter, was bedeutet, dass die Portfolios angepasst und die Nachlasspläne nach Bedarf aktualisiert werden sollten.
1. Verstehen Sie Ihren Zeithorizont
Ihr aktuelles Alter und das voraussichtliche Rentenalter bilden die Grundlage für eine effektive Rentenstrategie. Je länger die Zeit zwischen heute und dem Ruhestand ist, desto höher ist das Risiko, dem Ihr Portfolio ausgesetzt ist. Wenn Sie jung und über 30 Jahre alt sind, sollten Sie den größten Teil Ihres Vermögens in riskantere Anlagen wie Aktien investieren. Obwohl es zu einer Volatilität kommen wird, haben Aktien über lange Zeiträume hinweg andere Wertpapiere wie Anleihen in der Vergangenheit übertroffen. Das Hauptwort hier ist "lang", was mindestens mehr als 10 Jahre bedeutet.
Darüber hinaus benötigen Sie eine Rendite, die über der Inflation liegt, damit Sie Ihre Kaufkraft im Ruhestand aufrechterhalten können. „Inflation ist wie eine Eichel. Es fängt klein an, kann sich aber mit genügend Zeit in eine mächtige Eiche verwandeln. Wir haben alle gehört - und wollen -, dass unser Geld zusammenwächst. Tja, Inflation ist wie 'zusammengesetztes Anti-Wachstum', da es den Wert Ihres Geldes untergräbt. Bei einer scheinbar geringen Inflationsrate von 3% sinkt der Wert Ihrer Ersparnisse innerhalb von etwa 24 Jahren um 50%. Das scheint nicht jedes Jahr viel zu sein, hat aber bei genügend Zeit einen enormen Einfluss “, sagt Chris Hammond, Finanzberater und Gründer von RetirementPlanningMadeEasy.com in Savannah, Tennessee.
Vielleicht denken Sie nicht, dass es viel bedeutet, hier und da in den Zwanzigern ein paar Dollar zu sparen, aber die Kraft des Compoundierens wird es um ein Vielfaches wertvoller machen, wenn Sie es brauchen.
Je älter Sie im Allgemeinen sind, desto stärker sollte Ihr Portfolio auf Einkommen und Kapitalerhaltung ausgerichtet sein. Dies bedeutet eine höhere Allokation in Wertpapieren wie Anleihen, die Ihnen keine Aktienrenditen bringen, aber weniger volatil sind und Einkommen bieten, von denen Sie leben können. Sie werden auch weniger Sorgen um die Inflation haben. Ein 64-Jähriger, der im nächsten Jahr in den Ruhestand gehen will, hat nicht die gleichen Probleme mit einem Anstieg der Lebenshaltungskosten wie ein viel jüngerer Berufstätiger, der gerade in die Arbeitswelt eingetreten ist.
Sie sollten Ihren Pensionsplan in mehrere Komponenten aufteilen. Nehmen wir an, ein Elternteil möchte in zwei Jahren in Rente gehen, die Ausbildung eines Kindes mit 18 Jahren bezahlen und nach Florida ziehen. Unter dem Gesichtspunkt der Bildung eines Pensionsplans würde die Anlagestrategie in drei Zeiträume unterteilt: zwei Jahre bis zur Pensionierung (es werden noch Beiträge in den Plan eingezahlt), Sparen und Bezahlen für das College und Leben in Florida (regelmäßige Auszahlungen zur Deckung des Lebensunterhalts) Kosten). Ein mehrstufiger Pensionsplan muss verschiedene Zeithorizonte zusammen mit dem entsprechenden Liquiditätsbedarf berücksichtigen, um die optimale Allokationsstrategie zu bestimmen. Sie sollten Ihr Portfolio auch im Laufe der Zeit neu ausbalancieren, wenn sich Ihr Zeithorizont ändert.
2. Bestimmen Sie die Rentenausgaben
Wenn Sie realistische Erwartungen bezüglich der Ausgabengewohnheiten nach der Pensionierung haben, können Sie die erforderliche Größe eines Pensionsportfolios bestimmen. Die meisten Menschen glauben, dass ihre jährlichen Ausgaben nach der Pensionierung nur noch 70% bis 80% der Ausgaben betragen werden, die sie zuvor getätigt haben. Eine solche Annahme erweist sich häufig als unrealistisch, insbesondere wenn die Hypothek nicht zurückgezahlt wurde oder unvorhergesehene Krankheitskosten anfallen. Rentner verbringen ihre ersten Lebensjahre manchmal auch damit, sich auf Reisen oder andere Ziele zu konzentrieren.
"Damit Rentner genügend Ersparnisse für den Ruhestand haben, sollte das Verhältnis meiner Meinung nach näher bei 100% liegen", sagt David G. Niggel, CFP, CFP, ChFC, AIF, Gründer, Präsident und CEO von Key Wealth Partners. LLC, Lancaster, Pennsylvania. „Die Lebenshaltungskosten steigen von Jahr zu Jahr, insbesondere die Kosten für das Gesundheitswesen. Die Menschen leben länger und wollen im Ruhestand gedeihen. Rentner brauchen länger mehr Einkommen, deshalb müssen sie entsprechend sparen und investieren. “
Da Rentner per Definition nicht länger acht oder mehr Stunden am Tag arbeiten, haben sie mehr Zeit für Reisen, Besichtigungen, Einkäufe und andere teure Aktivitäten. Genaue Ziele für die Altersvorsorge helfen bei der Planung, da künftig mehr Ausgaben heute zusätzliche Einsparungen erfordern. „Einer der Faktoren - wenn nicht der größte - für die Langlebigkeit Ihres Altersvorsorgeportfolios ist Ihre Auszahlungsrate. Es ist sehr wichtig, eine genaue Schätzung Ihrer Rentenausgaben zu haben, da dies sich darauf auswirkt, wie viel Sie jedes Jahr abheben und wie Sie Ihr Konto anlegen. Wenn Sie Ihre Ausgaben unterschätzen, Ihr Portfolio leicht überleben oder Ihre Ausgaben überbewerten, können Sie riskieren, im Ruhestand nicht die Art von Lebensstil zu leben, die Sie sich wünschen “, sagt Kevin Michels, CFP, EA, Finanzplaner und Präsident von Medicus Wealth Planung in Draper, Utah. Ihre Langlebigkeit muss auch bei der Planung Ihres Ruhestands berücksichtigt werden, damit Sie Ihre Ersparnisse nicht überleben. Die durchschnittliche Lebenserwartung von Menschen nimmt zu.
Es stehen versicherungsmathematische Lebensdauertabellen zur Verfügung, um die Lebenserwartung von Einzelpersonen und Paaren abzuschätzen (dies wird als Lebenserwartungsrisiko bezeichnet).
Darüber hinaus benötigen Sie möglicherweise mehr Geld als Sie denken, wenn Sie ein Haus kaufen oder die Ausbildung Ihrer Kinder nach der Pensionierung finanzieren möchten. Diese Ausgaben müssen in den allgemeinen Pensionsplan einbezogen werden. Denken Sie daran, Ihren Plan einmal im Jahr zu aktualisieren, um sicherzustellen, dass Sie mit Ihren Ersparnissen Schritt halten. „Die Genauigkeit der Altersvorsorgeplanung kann verbessert werden, indem Frühverrentungsaktivitäten festgelegt und geschätzt werden, unerwartete Ausgaben im mittleren Ruhestand berücksichtigt werden und die medizinischen Kosten für den späten Ruhestand prognostiziert werden“, erklärt Alex Whitehouse, AIF, CRPC, CWS, Präsident und CEO. Whitehouse Wealth Management in Vancouver, Washington.
3. Berechnen Sie die Rendite nach Steuern
Sobald die erwarteten Zeithorizonte und Ausgabenanforderungen festgelegt sind, muss die reale Rendite nach Steuern berechnet werden, um die Machbarkeit des Portfolios zu beurteilen, das die erforderlichen Einnahmen erzielt. Eine geforderte Rendite von mehr als 10% (vor Steuern) ist normalerweise eine unrealistische Erwartung, auch für langfristige Investitionen. Mit zunehmendem Alter sinkt diese Renditeschwelle, da die Altersvorsorge-Portfolios mit niedrigem Risiko größtenteils aus festverzinslichen Wertpapieren mit niedriger Rendite bestehen.
Wenn eine Person beispielsweise ein Altersvorsorgeportfolio von 400.000 USD und einen Einkommensbedarf von 50.000 USD hat, unter der Annahme, dass keine Steuern anfallen und das Portfolio-Gleichgewicht erhalten bleibt, ist sie auf eine übermäßige Rendite von 12, 5% angewiesen. Ein Hauptvorteil der Planung einer frühzeitigen Pensionierung besteht darin, dass das Portfolio erweitert werden kann, um eine realistische Rendite zu erzielen. Unter Verwendung eines Brutto-Rentenkontos von 1 Mio. USD wäre die erwartete Rendite um 5% vernünftiger.
Abhängig von der Art Ihres Altersvorsorgekontos werden Anlageerträge in der Regel besteuert. Daher muss die tatsächliche Rendite nach Steuern berechnet werden. Die Ermittlung Ihres Steuerstatus, wenn Sie mit dem Abheben von Geldern beginnen, ist jedoch ein entscheidender Bestandteil des Prozesses der Altersvorsorge.
4. Bewertung der Risikotoleranz im Vergleich zu den Anlagezielen
Unabhängig davon, ob Sie oder ein professioneller Geldverwalter für die Anlageentscheidungen verantwortlich sind, ist eine ordnungsgemäße Portfolioallokation, die die Belange der Risikoaversion und der Renditeziele in Einklang bringt, der wohl wichtigste Schritt bei der Altersvorsorgeplanung. Wie viel Risiko sind Sie bereit, um Ihre Ziele zu erreichen? Sollten Einnahmen in risikofreien Staatsanleihen für die erforderlichen Ausgaben zurückgestellt werden?
Sie müssen sicherstellen, dass Sie mit den Risiken in Ihrem Portfolio vertraut sind und wissen, was notwendig und was Luxus ist. Dies sollte nicht nur mit Ihrem Finanzberater, sondern auch mit Ihren Familienmitgliedern ernsthaft besprochen werden. "Seien Sie kein" Mikromanager ", der auf den täglichen Marktlärm reagiert", rät Dr. Craig L. Israelsen, Designer von 7Twelve Portfolio in Springville, Utah. „Hubschrauberinvestoren neigen dazu, ihre Portfolios zu stark zu verwalten. Wenn die verschiedenen Investmentfonds in Ihrem Portfolio ein schlechtes Jahr haben, fügen Sie ihnen mehr Geld hinzu. Es ist wie bei der Elternschaft: Das Kind, das deine Liebe am meisten braucht, hat es am wenigsten verdient. Portfolios sind ähnlich. Der Investmentfonds, mit dem Sie in diesem Jahr nicht zufrieden sind, ist möglicherweise der beste Fonds im nächsten Jahr.
"Die Märkte durchlaufen lange Zyklen von Auf und Ab, und wenn Sie Geld investieren, das Sie 40 Jahre lang nicht berühren müssen, können Sie es sich leisten, den Wert Ihres Portfolios mit diesen Zyklen steigen und fallen zu lassen", sagt John R. Frye, CFA, Chief Investment Officer und Mitbegründer von Crane Asset Management, LLC, in Beverly Hills, Kalifornien. „Wenn der Markt nachlässt, kaufen - nicht verkaufen. Weigere dich, der Panik nachzugeben. Wenn Hemden zum Verkauf angeboten werden, 20% Rabatt, möchten Sie kaufen, oder? Warum nicht Aktien, wenn sie mit 20% Rabatt in den Verkauf gingen? “
5. Behalten Sie den Überblick über die Nachlassplanung
Die Nachlassplanung ist ein weiterer wichtiger Schritt in einer umfassenden Altersvorsorge. Für jeden Aspekt ist das Fachwissen verschiedener Fachleute in diesem Bereich erforderlich, z. B. Anwälte und Wirtschaftsprüfer. Die Lebensversicherung ist auch ein wichtiger Bestandteil eines Nachlassplans und des Vorsorgeprozesses. Wenn Sie sowohl über einen ordnungsgemäßen Nachlassplan als auch über eine Lebensversicherung verfügen, stellen Sie sicher, dass Ihr Vermögen auf eine von Ihnen gewählte Weise verteilt wird und Ihre Angehörigen nach Ihrem Tod keine finanziellen Schwierigkeiten haben. Ein sorgfältig ausgearbeiteter Plan hilft auch dabei, ein teures und oft langwieriges Nachlassverfahren zu vermeiden.
Die Steuerplanung ist ein weiterer wichtiger Bestandteil des Nachlassplanungsprozesses. Wenn eine Person Familienmitgliedern oder einer Wohltätigkeitsorganisation Vermögen überlassen möchte, müssen die steuerlichen Auswirkungen einer Begabung der Leistungen oder einer Weitergabe durch den Nachlassprozess verglichen werden.
Ein gängiger Investmentansatz für Altersvorsorgepläne basiert auf der Erzielung von Erträgen, die den jährlichen inflationsbereinigten Lebenshaltungskosten entsprechen und gleichzeitig den Wert des Portfolios erhalten. Das Portfolio wird dann an die Begünstigten des Verstorbenen übertragen. Sie sollten einen Steuerberater konsultieren, um den richtigen Plan für die Person zu ermitteln.
„Die Nachlassplanung wird im Laufe des Lebens eines Anlegers variieren. Frühzeitig sind Angelegenheiten wie Vollmachten und Testamente notwendig. Sobald Sie eine Familie gründen, kann ein Trust ein wichtiger Bestandteil Ihres Finanzplans sein. Später im Leben wird es für Sie von größter Bedeutung sein, wie viel Geld Sie ausbezahlt bekommen möchten, was Kosten und Steuern anbelangt “, sagt Mark T. Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc. in Irvine, Kalifornien, und Autor von „Index Funds: Das 12-Stufen-Sanierungsprogramm für aktive Anleger“. „Die Zusammenarbeit mit einem Anwalt für Nachlassplanung, der nur eine Gebühr erhebt, kann Sie bei der Erstellung und Pflege dieses Aspekts Ihres Gesamtfinanzplans unterstützen.“
Die Quintessenz
Die Bürde für die Altersvorsorge fällt heute mehr denn je auf den Einzelnen. Insbesondere im privaten Sektor können sich nur wenige Arbeitnehmer auf eine vom Arbeitgeber bereitgestellte leistungsorientierte Rente verlassen. Die Umstellung auf beitragsorientierte Pläne wie 401 (k) bedeutet auch, dass die Verwaltung der Investitionen in Ihre Verantwortung und nicht in die Ihres Arbeitgebers fällt.
Einer der herausforderndsten Aspekte bei der Erstellung eines umfassenden Pensionsplans ist das Gleichgewicht zwischen realistischen Renditeerwartungen und dem gewünschten Lebensstandard. Die beste Lösung besteht darin, sich auf die Schaffung eines flexiblen Portfolios zu konzentrieren, das regelmäßig aktualisiert werden kann, um sich ändernden Marktbedingungen und Altersvorsorgezielen Rechnung zu tragen.
