Das Erhalten einer Kreditkarte ist eine Art Übergangsritus. Es gibt nichts, was Sie erwachsener erscheinen lässt, als in Ihre Brieftasche zu graben und ein Stück Plastik mit Ihrem eigenen Namen herauszuziehen.
Aber ist es eine gute Idee, nach einem flüchtigen Moment der Erfüllung ein Konto zu eröffnen? Das hängt davon ab, wie Sie es verwenden und ob die Karte, die Sie erhalten, Ihren speziellen Anforderungen entspricht. Wie viele Verbraucher auf die harte Tour gelernt haben, ist dies eine Entscheidung, die langfristige Konsequenzen haben kann. Wenn Sie dagegen richtig vorgehen, ist dies ein wichtiger Schritt beim Aufbau einer guten Bonitätsgeschichte, die Sie letztendlich für die besten Zinssätze für Autokredite, Hypotheken und viele andere Finanzinstrumente qualifizieren wird, die Sie in Zukunft benötigen werden.
Stellen Sie vor der Anmeldung sicher, dass Sie verstehen, worauf Sie sich einlassen. Hier sind einige der Implikationen, die Sie berücksichtigen sollten.
Die Vorteile der Eröffnung einer Kreditkarte
Wenn Sie eine Kreditkarte öffnen, erhalten Sie von der ausstellenden Bank Zugriff auf eine umlaufende Kreditlinie. Das Konto verfügt über ein vorbestimmtes Kreditlimit, das auf der Beurteilung Ihrer Kreditwürdigkeit durch den Emittenten basiert. Solange sich Ihr ausstehender Saldo innerhalb dieses Limits befindet, können Sie weiterhin Gebühren erheben.
Diese zusätzliche Zahlungsoption in der Gesäßtasche zu haben, hat seine Vorteile. Zum einen haben Sie ein Sicherheitsnetz, falls Sie vor einer kurzfristigen Budgetkrise stehen. Wenn Sie Geld haben und Ihr Auto eine neue Bremse benötigt, können Sie einfach Ihre Brieftasche öffnen und sie Ihrer Karte belasten.
Da die meisten Kreditkartenkonten „ungesichert“ sind, sind sie tendenziell höher verzinst als andere Kredite.
Auch wenn Sie über ausreichend Guthaben auf Ihrem Sparkonto verfügen, ist die Verwendung einer Karte eine hervorragende Möglichkeit, Belohnungen zu erhalten. Einige Produkte, wie Discovers Flaggschiff-Karte Discover it®, bieten Cash-Back-Vorteile - in der Regel als Prozentsatz des von Ihnen in Rechnung gestellten Betrags. Und natürlich sind Karten, die Flugmeilen basierend auf Ihren Einkäufen liefern, seit langem eine beliebte Option bei Fernreisenden. In den letzten Jahren hat die Anzahl der Prämienprogramme stark zugenommen. Banken bieten Rabatte für alles, von Hotelübernachtungen bis hin zu NFL-Waren.
Solange Ihr Arbeitgeber Sie bis zum Fälligkeitstag erstattet, werden Ihnen keine Zinsen berechnet. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie ein klares Verständnis der Erstattungspolitik Ihres Arbeitgebers haben. Das Letzte, was Sie tun möchten, ist, für nicht abgedeckte Mittagstreffen zu bezahlen.
Ein weiterer Grund, Ihre erste Karte zu öffnen, ist die Erstellung einer Bonitätshistorie. Ohne Erfolgsbilanz werden Sie als ein höheres Risiko angesehen, wenn es darum geht, ein Auto oder einen Wohnungsbaukredit aufzunehmen.
Kreditkarten melden jeden Monat Ihre Zahlungshistorie an die Kreditauskunfteien. Wenn Sie in der Lage sind, Ihre Fälligkeitstermine konstant einzuhalten, können Sie Wunder für Ihre Kreditwürdigkeit tun. Sie werden es sogar noch besser machen, wenn Sie Ihre Kreditauslastung - die Höhe Ihres Guthabens im Verhältnis zu Ihrem Kreditlimit - ziemlich niedrig halten. Eine Auslastung von unter 30% pro Konto wird als ideal angesehen.
Die Länge Ihrer Bonität hat einen direkten Bezug zu Ihrer Kreditwürdigkeit. Je länger Sie ein Konto führen, desto besser wird es für Ihre Punktzahl.
Was Sie riskieren, wenn Sie eine Kreditkarte öffnen
So bequem es ist, eine zusätzliche Geldquelle zur Verfügung zu haben, so bergen Kreditkarten auch erhebliche potenzielle Risiken. Die meisten Karten sind eine ungesicherte Form des Kredits, was bedeutet, dass Ihre Schulden nicht durch Sicherheiten gesichert sind. Da Kartenherausgeber ihre Ausgaben nicht einziehen können, wenn Sie Ihr Guthaben nicht begleichen, erheben sie in der Regel höhere Zinssätze als andere Kredite.
Das macht nicht viel aus, wenn Sie regelmäßig Ihren vollen Restbetrag ab dem Fälligkeitsdatum bezahlen. In diesem Fall zahlen Sie keinen Cent Zins. Ab Ihrem Fälligkeitsdatum beginnt die Bank jedoch mit der Berechnung der Finanzierungskosten auf der Grundlage des von Ihnen übertragenen Saldos.
Die zentralen Thesen
● Kreditkarten können Ihnen helfen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, aber nur, wenn Sie sie verantwortungsbewusst verwenden.
● Ihre Zahlungshistorie und Ihr Kreditbetrag sind die beiden wichtigsten Faktoren für Ihre Kreditwürdigkeit.
● Gesicherte Kreditkarten sind eine Option für Kreditnehmer mit einer schlechten Bonität.
Ab 2018 lag der durchschnittliche Zinssatz für Karten nach Angaben der Federal Reserve Bank of St. Louis bei fast 16, 8%. Jüngere Kreditnehmer mit begrenzter Bonität und Kreditnehmer mit schwarzen Flecken in ihrem Bericht zahlen jedoch häufig mehr als 20%.
Das Fazit ist, dass Sie Ihrer ausstellenden Bank unter Umständen eine Menge Geld allein aus Finanzierungskosten zahlen. Nehmen wir an, Sie haben ein durchschnittliches Tagesguthaben von 3.000 USD und einen jährlichen Prozentsatz von 20% (APR) auf Ihrer Karte. Sie erhalten jedes Jahr einen Zins von 600 US-Dollar. Einige Karten erheben auch eine jährliche Pauschalgebühr, die sie noch teurer macht.
Vermeiden von Kreditkartenfallen
Heutzutage bieten viele Kartenunternehmen einen Einführungssatz von 0% des Jahreszinses an, um Kreditnehmer zu locken. Das klingt nach einer Menge, aber auf lange Sicht ist Ihre Kreditlinie alles andere als kostenlos. Nach Ablauf des Aktionszeitraums (in der Regel zwischen neun und 15 Monaten) werden die tatsächlichen Finanzierungskosten anfallen. Sie könnten plötzlich über die Nase zahlen.
Denken Sie daran, dass diese Zinsgebühren eine Haupteinnahmequelle für Banken sind. Daher haben sie einen Anreiz, Ihr Guthaben hoch zu halten (wenn auch nicht zu hoch). Wie machen sie das genau? Zum Teil durch die Forderung nach lächerlich niedrigen Mindestzahlungen pro Monat.
Wells Fargo legt beispielsweise die Mindestzahlung auf 15 USD oder 1% Ihres Guthabens zuzüglich aller Zinsen fest, die Sie in diesem Monat angefallen sind, je nachdem, welcher Betrag höher ist. Solange Sie diesen Betrag bis zum Fälligkeitsdatum bezahlen, leisten Sie technisch pünktliche Zahlungen. Sie zahlen jedoch Zinsen für den gesamten Rest Ihres Guthabens - bis zu 99% -, der auf den nächsten Abrechnungszyklus übertragen wird.
Dies ist nur eine der Fallen, in die Kartennutzer leicht geraten können. Ein weiterer Grund ist die Verwendung der Karten für Bargeldvorschüsse, bei denen es sich im Wesentlichen um persönliche Kredite handelt, die auf Ihr verfügbares Guthaben angerechnet werden. Alles, was Sie tun müssen, ist, zu Ihrem nächsten Geldautomaten zu gehen und Ihre Karte einzulegen. Plötzlich hast du einen schönen Stapel Bargeld in der Hand.
Ein Bargeldvorschuss ist sicherlich ein leicht zu beschaffender Kredit - es gibt kein zusätzliches Genehmigungsverfahren -, aber auch ein teures. Banken erheben bei jedem Abheben eine Bearbeitungsgebühr, in der Regel 3% bis 5% des Vorschusses. Sie schlagen auch auf Zinssätze, die wahrscheinlich höher sind als Ihr APR für Einkäufe. Darüber hinaus beginnen diese Zinsen normalerweise ab dem Moment, in dem Sie Geld abheben, und nicht ab Ihrem Fälligkeitsdatum.
Wenn Ihnen die Mittel ausgehen, sollten Sie überlegen, Ihr Budget zu straffen oder einen Nebenjob zu bekommen, um ein wenig mehr Geld einzubringen. Kreditkarten scheinen eine gute Lösung für Ihre Bargeldkrise zu sein, aber sie kosten Sie auf lange Sicht durch hohe Gebühren und niedrigere Kredit-Scores.
Die grausame Ironie von Kreditkarten ist, dass die Menschen, die sie tatsächlich brauchen, für ihre Risiken am anfälligsten sind. Wenn Sie andererseits das Geld haben, um Ihr Guthaben jeden Monat zurückzuzahlen, kann die Möglichkeit, Belohnungen zu verdienen und eine gute Bonitätshistorie aufzubauen, die Eröffnung eines Kontos rechtfertigen.
Ein sicherer Weg, um Kredite aufzubauen
Kunden mit schlechtem Kredit können Probleme haben, sich für eine herkömmliche Kreditkarte zu qualifizieren. Leider ist es ohne ein verantwortungsbewusstes Guthabenkonto schwierig, Ihre FICO-Punktzahl wieder herzustellen.
Eine Lösung, die Sie in Betracht ziehen könnten, ist die Anschaffung einer gesicherten Kreditkarte, für die das Underwriting viel schwieriger ist. Anders als bei anderen Konten muss der Kreditnehmer eine Vorauszahlung leisten, die die Bank schützt, falls Sie mit Ihrer Schuld in Verzug geraten. In vielen Fällen entspricht Ihr Kreditlimit der Höhe Ihrer Einzahlung.
Wie bei herkömmlichen Karten melden die Banken Ihre Zahlungen an die Kreditauskunfteien, so dass Sie Ihre Kreditwürdigkeit im Laufe der Zeit steigern können. Und da Ihre Kreditlinie an Ihre Einzahlung gebunden ist, ist das Risiko geringer, dass Sie mit Ihren Ausgaben aus dem Rahmen gehen.
Einkaufen herum
Das CARD-Gesetz, ein 2010 in Kraft getretenes Bundesgesetz, beschränkte die Möglichkeit von Kartenunternehmen, direkt an Studenten zu vermarkten. Das Gesetz verbietet zum Beispiel die Beförderung auf dem Campus und verlangt, dass Antragsteller unter 21 Jahren nachweisen, dass sie in der Lage sind, das Darlehen (oder zumindest die Mindestzahlungen) zu zahlen.
Fakt ist jedoch, dass junge Verbraucher nach wie vor ein Hauptziel für Kartenherausgeber sind. Schließlich ist die erste Karte, die Sie erhalten, oft diejenige, die Sie am häufigsten verwenden. Wenn Sie in dieser Bevölkerungsgruppe sind, wurden Sie wahrscheinlich über soziale Medien oder bei Veranstaltungen außerhalb des Campus mit Angeboten konfrontiert.
So ansprechend diese Angebote auch klingen mögen, seien Sie bereit, zurückzudrängen. Wenn Sie sich für eine Karte entscheiden, vergewissern Sie sich, dass Sie zuerst ernsthaft darüber nachgedacht haben. Melden Sie sich nicht an, weil Ihnen eine Reihe von Vielfliegermeilen angeboten werden oder weil Sie ein T-Shirt aus dem Angebot ziehen. Es könnte ein sehr teures Kleidungsstück werden.
Mach ein paar Einkäufe. Schauen Sie nach der flüchtigen Einführungsrate, wie hoch der reguläre Jahreszins sein wird und ob eine jährliche Gebühr anfällt. Sie möchten auch sicherstellen, dass die Orte, an denen Sie einkaufen, Ihr Kartennetzwerk akzeptieren. Wenn Sie zum Beispiel gelegentlich nach Europa reisen, haben Sie möglicherweise mehr Glück mit Mastercard oder Visa, da weniger Orte American Express akzeptieren, während Discover so gut wie unbekannt ist.
Und wenn Sie eine Karte hauptsächlich für Belohnungen öffnen, lesen Sie unbedingt das Kleingedruckte. Karten, die an Fluggesellschaften angeschlossen sind, klingen zwar praktisch, es lohnt sich jedoch, die Richtlinien zu Sperrdaten zu überprüfen und sicherzustellen, dass sie zu den von Ihnen bevorzugten Zielen fliegen.
Die Quintessenz
Obwohl es viele gute Gründe gibt, eine Kreditkarte zu erwerben, ist es keine leichte Entscheidung. Die Eröffnung eines Kontos hat langfristige Konsequenzen - und das nicht immer zum Besseren. Nehmen Sie nicht das erste Angebot an und recherchieren Sie online nach den Optionen, bevor Sie sich für eine Anmeldung entscheiden. Und sobald Sie eine Karte erhalten haben, können Sie sie so verwalten, wie Ihre Zukunft davon abhängt, wie Sie sich verhalten. Weil es so ist.
