Inhaltsverzeichnis
- Urlaub bei Ihrem ehemaligen Arbeitgeber
- Wechseln Sie zu Ihrem neuen Arbeitgeber
- Rollen Sie es in eine IRA
- Nehmen Sie Verteilungen
- Cash It Out
- Die Quintessenz
Nachdem Sie Ihren Job verlassen haben, gibt es verschiedene Möglichkeiten für Ihr 401 (k). Möglicherweise können Sie Ihr Konto dort belassen, wo es ist. Alternativ können Sie das Geld von der alten 401 (k) auf ein neues Konto bei Ihrem neuen Arbeitgeber oder auf ein individuelles Rentenkonto (IRA) übertragen. Sie können auch einen Teil oder das gesamte Geld herausnehmen, dies hat jedoch schwerwiegende steuerliche Konsequenzen.
Vergewissern Sie sich, dass Sie die Einzelheiten der verfügbaren Optionen verstanden haben, bevor Sie sich für eine Route entscheiden.
Die zentralen Thesen
- 401 (k) Pläne sind eine großartige Möglichkeit, um während der Arbeit für Ihren Ruhestand zu sparen, aber was passiert, wenn Sie Ihren Job verlassen? Wenn Sie die Firma wechseln, können Sie Ihren Ruhestandsplan in 401 (k) Ihres neuen Arbeitgebers oder anderweitig und individuell übertragen Rentenkonto (IRA). Wenn Sie in den Ruhestand treten, können Sie ab dem Alter von 59½ Jahren mit der Ausschüttung beginnen und müssen ab dem Alter von 72 Jahren mit den Mindestauszahlungen beginnen.
Überlassen Sie es Ihrem ehemaligen Arbeitgeber
„Wenn Sie Ihren Job verlassen und über einen 401 (k) -Plan verfügen, der von Ihrem Arbeitgeber verwaltet wird, haben Sie standardmäßig die Möglichkeit, nichts zu unternehmen und das Geld so zu verwalten, wie Sie es zuvor getan haben“, sagt Steven Jon Kaplan, CEO, True Contrarian Investments LLC, Kearny, NJ "Dies ist jedoch in der Regel keine gute Idee, da diese Pläne im Vergleich zu den IRA-Angeboten, die bei den meisten Brokern angeboten werden, nur eine sehr eingeschränkte Auswahl haben."
Die Angabe eines direkten Rollovers ist wichtig. Das bedeutet, dass das Geld direkt von Finanzinstitut zu Finanzinstitut fließt und nicht als steuerpflichtiges Ereignis gilt.
Übergeben Sie es Ihrem neuen Arbeitgeber
Wenn Sie den Job gewechselt haben, prüfen Sie, ob Ihr neuer Arbeitgeber 401 (k) anbietet und wann Sie zur Teilnahme berechtigt sind. Viele Arbeitgeber verlangen von neuen Mitarbeitern, dass sie eine bestimmte Anzahl von Diensttagen einlegen, bevor sie sich für einen Altersvorsorgeplan anmelden können.
Sobald Sie bei Ihrem neuen Arbeitgeber einen Plan abgeschlossen haben, können Sie ganz einfach Ihren alten 401 (k) rollen. Sie können festlegen, dass der Administrator des alten Plans den Inhalt Ihres Kontos direkt in den neuen Plan einzahlt, indem Sie einfach einige Unterlagen ausfüllen. Dies wird als direkte Überweisung von Depotbank zu Depotbank bezeichnet und erspart Ihnen das Risiko, Steuern zu schulden oder eine Frist zu versäumen.
Alternativ können Sie sich den Saldo Ihres alten Kontos in Form eines Schecks zusenden lassen. Sie müssen den Betrag jedoch innerhalb von 60 Tagen auf Ihr neues 401 (k) einzahlen, um die Zahlung von Einkommenssteuer auf den gesamten Restbetrag zu vermeiden. Stellen Sie sicher, dass Ihr neues 401 (k) Konto aktiv ist und Beiträge erhalten kann, bevor Sie Ihr altes Konto auflösen.
„Die Konsolidierung alter 401 (k) -Konten in das 401 (k) -Programm eines aktuellen Arbeitgebers ist sinnvoll, wenn das 401 (k) Ihres aktuellen Arbeitgebers gut strukturiert und kostengünstig ist und Sie weniger Zeit haben, um den Überblick zu behalten“, sagt Stephen J Taddie, geschäftsführender Gesellschafter, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Arizona.
Ein weiterer Punkt, wenn Sie kurz vor dem Rentenalter stehen: Geld in Höhe von 401 (k) Ihres derzeitigen Arbeitgebers unterliegt nicht den erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs). Geld in anderen 401 (k) -Plänen und traditionellen IRAs unterliegt diesen Bestimmungen RMDs.
Mittel in einem 401 (k) mit Ihrem derzeitigen Arbeitgeber unterliegen nicht den erforderlichen Mindestausschüttungen.
Rollen Sie es in eine IRA
Wenn Sie nicht zu einem neuen Arbeitgeber wechseln oder Ihr neuer Arbeitgeber keinen Pensionsplan anbietet, haben Sie immer noch eine gute Option. Sie können Ihr altes 401 (k) in eine IRA rollen.
Sie eröffnen das Konto auf eigene Faust bei einem Finanzinstitut Ihrer Wahl. Die Möglichkeiten sind so ziemlich unbegrenzt. Das heißt, Sie sind nicht mehr auf die von einem Arbeitgeber zur Verfügung gestellten Optionen beschränkt.
„Der größte Vorteil des Rollens eines 401 (k) in eine IRA ist die Freiheit, zu investieren, wie Sie wollen, wo Sie wollen und was Sie wollen“, sagt John J. Riley, AIF, Gründer und Chief Investment Strategist bei Cornerstone Investment Services, Providence, RI „Ein IRA-Rollover kennt nur wenige Grenzen.“
„Ein Punkt, den Sie in Betracht ziehen sollten, ist, dass Sie in einigen Bundesstaaten wie Kalifornien, wenn Sie sich mitten in einem Rechtsstreit befinden oder glauben, dass die Möglichkeit einer zukünftigen Klage gegen Sie besteht, Ihr Geld in einem 401 lassen möchten (k) Anstatt es in eine IRA zu integrieren “, sagt Finanzberater Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Kalifornien IRAs. Mit anderen Worten, es ist für Gläubiger / Kläger schwieriger, an das Geld in Ihrem 401 (k) zu kommen, als an das Geld in Ihrer IRA. “
59½
Das Alter, ab dem Sie qualifizierte Distributionen von einem 401 (k) abrufen können
Nehmen Sie Verteilungen
Ab einem Alter von 59½ Jahren können Sie qualifizierte Distributionen von allen alten oder neuen 401 (k) -Distributionen abnehmen. Das heißt, Sie können sofort Geld abheben, ohne eine 10% ige Steuerstrafe für eine vorzeitige Abhebung zu zahlen.
Wenn Sie in Rente gehen, ist es möglicherweise der richtige Zeitpunkt, Ihre Ersparnisse für Ihr monatliches Einkommen zu nutzen.
Sobald Sie das 72. Lebensjahr erreicht haben, müssen Sie mit der Mindestausschüttung von Ihrem 401 (k) beginnen. Ihr RMD-Betrag hängt von Ihrer erwarteten Lebensdauer und Ihrem Kontostand ab. Das IRS verfügt über ein praktisches Arbeitsblatt, mit dessen Hilfe Sie den Betrag berechnen können, den Sie abheben müssen.
Cash It Out
Natürlich können Sie einfach das Geld nehmen und rennen. Während Sie nichts daran hindert, einen alten 401 (k) zu liquidieren und eine Pauschalausschüttung vorzunehmen, warnen die meisten Finanzberater entschieden davor. Es reduziert Ihre Altersvorsorge unnötig und zusätzlich wird der gesamte Betrag besteuert.
„Abgesehen davon, dass vor dem 55. Lebensjahr regelmäßige Einkommenssteuern und eine Steuerstrafe von 10% gezahlt werden müssen (keine Kleinigkeit), berücksichtigen nur wenige Menschen den Zeitwert von (in diesem Fall steuerlich abgegrenztem) Geld, das bereits gespart wurde“, sagt Jane B. Nowak, CFP, Finanzplaner, SouthBridge Advisors, Atlanta, GA. „Durch den vollständigen Abzug schaffen sie das Bedürfnis, ganz von vorne anzufangen und für den Ruhestand zu sparen. Im Allgemeinen ist es eine viel bessere Idee, das Geld für die Erhöhung der Steuerrückstellung auf einem Rentenkonto zu belassen und keine Abhebung vorzunehmen. “
Die Quintessenz
Vielleicht fasst Riley am besten zusammen, was Sie mit dem Geld im 401 (k) -Plan eines ehemaligen Arbeitgebers anfangen möchten: „Man muss sich wirklich alle Vor- und Nachteile ansehen, bevor man entscheidet, was mit 401 (k) -Geld zu tun ist.“
