Wenn Sie schnell Geld brauchen, ist Ihr erster Gedanke möglicherweise, sich einer Vorauszahlung per Kreditkarte zuzuwenden. Es geht schnell, es ist einfach und oft scheint Ihr Kreditkartenunternehmen Sie geradezu aufzufordern, Kredite aufzunehmen und Ihnen Angebote und Blankoschecks zuzusenden. Bargeldvorschüsse sind jedoch mit vielen Kosten und Einschränkungen verbunden. Bevor Sie sich auf diesen Weg begeben, sollten Sie nach Finanzierungsalternativen suchen, wie sie im Folgenden aufgeführt sind. Lassen Sie uns zunächst die Bedingungen für eine Vorauszahlung per Kreditkarte untersuchen, damit Sie andere Optionen besser vergleichen können.
So funktioniert eine Vorauszahlung per Kreditkarte
Ein Kreditkartenvorschuss ist ein Gelddarlehen Ihres Kreditkartenherausgebers. Wie bei jedem Kauf wird der Vorschuss als Transaktion auf Ihrem monatlichen Kartenauszug ausgewiesen, und die Zinsen werden so lange berechnet, bis er ausgezahlt ist.
Bezeichnenderweise unterscheiden sich die Bedingungen für Barvorschüsse jedoch von denen für gewöhnliche Einkäufe - und nicht zu Ihren Gunsten. Normalerweise gibt es keine Nachfrist für Barvorschüsse. Die Verzinsung beginnt mit dem Tag der Transaktion. Außerdem ist der Zinssatz bei Bargeldvorschüssen in der Regel etwas höher als bei täglichen Einkäufen.
Kreditkarten-Vorauszahlungsbedingungen
Einzelheiten zu Vorauszahlungsgebühren und -bedingungen finden Sie in der Schumer-Box für die Kreditkarte, die auf Ihrem Kreditkartenauszug oder in der ursprünglichen Kreditkartenvereinbarung enthalten sein sollte. Hier ist ein Beispiel von der Chase Sapphire Preferred-Karte. Dies zeigt, dass der effektive Jahreszins für einen Vorschuss bei 19, 24% liegt, verglichen mit 15, 99% für Einkäufe. Die Gebühr beträgt 10 USD oder 5%, je nachdem, welcher Betrag höher ist .
Ein weiteres wichtiges Detail: Wenn eine Kreditkarte über verschiedene Arten von Guthaben verfügt, werden Zahlungen auf die vom Kreditkartenaussteller angegebene Weise vorgenommen, und nicht unbedingt auf das Guthaben, das der Karteninhaber zuerst auszahlen möchte. Für Inhaber eines Sapphire-Kontos beispielsweise wendet Chase die Mindestzahlung auf den Kontostand mit dem höchsten APR an. Jede Zahlung, die über dem Mindestbetrag liegt, wird "nach unserer Wahl" ausgeführt.
Diese Bedingungen bedeuten, dass es schwierig sein kann, den Vorschuss zurückzuzahlen, selbst wenn Sie regelmäßig und gewissenhaft bezahlen, insbesondere wenn Sie die Karte weiterhin für Einkäufe verwenden. Sich in eine immer größer werdende Schuldenspirale hineinziehen zu lassen, ist sehr einfach.
Bargeldvorschüsse sind manchmal auf einen Prozentsatz des Kreditlimits des Karteninhabers begrenzt. Jeder Kreditkartenaussteller hat seine eigenen Richtlinien und Formeln für die Festlegung von Vorauszahlungslimits. In diesem Beispiel beträgt das Bargeldlimit 20% des Kreditlimits:
Alternativen zum Kreditkartenvorschuss
Aufgrund der höheren Kosten eines Vorschusses lohnt es sich, andere Einnahmequellen zu untersuchen. Abhängig von Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihrem Vermögen sind diese Optionen möglicherweise besser oder schlechter als eine Vorauszahlung. Jeder hat Vor- und Nachteile.
1. Darlehen von Freunden oder der Familie. Erwägen Sie, Leute in Ihrer Nähe um ein kostenloses oder zinsgünstiges kurzfristiges Darlehen zu bitten. Ja, Fragen können peinlich sein, und der Kredit kann mit vielen emotionalen Faktoren verbunden sein. Es hilft, die Dinge sachlich zu halten: Verwenden Sie eine ordnungsgemäß ausgeführte schriftliche Vereinbarung, in der alle Bedingungen aufgeführt sind, damit beide Seiten genau wissen, was sie in Bezug auf Kosten und Rückzahlung zu erwarten haben.
2. 401 (k) Darlehen. Mindestens 87% der 401 (k) Administratoren gestatten den Teilnehmern, Gelder von sich selbst auszuleihen. Die Zinssätze und Gebühren variieren je nach Arbeitgeber und Planverwalter, sind jedoch im Allgemeinen konkurrenzfähig zu den geltenden Zinssätzen für persönliche Darlehen (siehe unten). Das Darlehenslimit beträgt 50% der Mittel bis zu einem Höchstbetrag von 50.000 USD und die Rückzahlung beträgt höchstens fünf Jahre. Es erfolgt keine Bonitätsprüfung, und Zahlungen können als automatische Abzüge von den Gehaltsschecks des Kreditnehmers eingerichtet werden.
3. Roth IRA. Es wird zwar nicht dringend empfohlen, da die Mittel für den Ruhestand vorgesehen sind, es gibt jedoch eine Möglichkeit, Ihre Roth IRA als Notfallfonds zu verwenden. Da Beiträge zu einem Roth mit Nachsteuer-Dollars geleistet werden, können Sie dieses Geld nach den IRS-Regeln jederzeit ohne Strafe und ohne Zahlung zusätzlicher Steuern abheben. Wenn Sie jedoch jünger als 59½ Jahre sind, sollten Sie nicht mehr abheben, als Sie tatsächlich beigetragen haben, auch wenn das Konto größer geworden ist. Diese Einnahmen unterliegen Steuern und Strafen.
4. Bank-Privatkredit. Für einen Kreditnehmer mit gutem oder gutem Kredit kann ein persönlicher Kredit von einer Bank günstiger sein als eine Vorauszahlung per Kreditkarte. Außerdem ist die Auszahlung schneller als bei Mindestzahlungen per Kreditkarte, wodurch sich der Gesamtbetrag der gezahlten Zinsen weiter verringert.
5. Sicherheitendarlehen. Jedes durch Sachwerte besicherte Darlehen ist ein Sicherungsdarlehen, für das häufig weniger strenge Kreditanforderungen gelten als für ein unbesichertes Darlehen. Hypothekendarlehen und Kreditlinien sind zum Beispiel durch den Wert Ihres Wohnsitzes gesichert. Einige Banken gewähren auch Kredite gegen den Wert eines Treuhand- oder Einlagenzertifikats.
6. Gehaltsvorschuss. Viele Arbeitgeber bieten kostengünstige Gehaltsvorschüsse als Alternative zu teureren traditionellen Zahltagdarlehen an. Die Gebühren können bis zu 8 US-Dollar betragen, wobei die Zinssätze zu berücksichtigen sind: Sie liegen zwischen 10% und 165%, was ein Raubbaugebiet für Kreditgeber darstellt. Zahlungen können als automatische Gehaltsabzüge eingerichtet werden.
7. Peer-to-Peer-Darlehen. P2P-Kredite sind bekanntlich ein System, bei dem Privatpersonen Geld von Anlegern und nicht von Banken leihen. Die Kreditanforderungen sind weniger streng und die Genehmigungsquoten höher. Die teuersten Kredite werden mit einem Jahreszins von etwa 30% zuzüglich einer Darlehensgebühr von 5% gekrönt.
8. Zahltag oder Titel Darlehen. Ein Autokredit sollte aufgrund seiner astronomischen Kosten als letztes Mittel angesehen werden. Zahltagdarlehen berechnen wie Titelkredite in der Regel Zinssätze im dreistelligen Bereich - 300% bis 500% und mehr. Die Gebühren für beide Arten von Krediten können für Kreditnehmer, die an Bargeld gebunden sind, so unerschwinglich sein, dass viele ihre Kredite mehrmals verlängern, zu einem letztendlichen Preis, der das Mehrfache des ursprünglichen Kreditbetrags beträgt. Diese beiden sind wahrscheinlich die einzigen Kredite, denen die Vorauszahlung per Kreditkarte überlegen ist - mit Ausnahme von Staaten, in denen die Zinssätze für diese Art der Finanzierung sehr streng begrenzt sind.
Die Quintessenz
Jede kurzfristige Kreditoption hat Vor- und Nachteile. Ein Cashflow-Crunch ist eine Situation mit hohem Stress, aber das bedeutet nicht, dass Sie sich der Panik hingeben sollten. Nehmen Sie sich Zeit, um alle Ihre Optionen zu prüfen. Die Konditionen für kurzfristige Kredite sind oft schwierig, sowohl finanziell als auch emotional. Abhängig von Ihren genauen Bedürfnissen und Ihrem Zeitplan ist jedoch eine andere Art der Finanzierung der Ausleihe von Ihrer Kreditkarte vorzuziehen. Vorauszahlungen per Kreditkarte sind so kostspielig, dass sie nur im Ernstfall in Betracht gezogen werden sollten.
