Einzelpersonen, die übermäßige Schulden angehäuft haben, müssen manchmal überlegen, ob es sinnvoll ist, einen Insolvenzantrag zu stellen. Es gibt mehrere Gründe, warum es sinnvoll sein könnte, einen Antrag auf Insolvenz nach Kapitel 7 oder nach Kapitel 13 zu stellen, aber diese Entscheidung ist nicht ohne Konsequenzen.
Denken Sie darüber nach, Ihre Schulden endgültig zu unterzeichnen? Lesen Sie weiter, um mehr über die negativen Auswirkungen dieses Schritts zu erfahren.
Wenn das Archivieren Sinn macht
Es gibt einige Umstände, unter denen ein Insolvenzantrag von Vorteil sein kann:
- Sie haben bereits versucht zu verhandeln: Angenommen, Sie haben versucht, einen Tilgungsplan mit einem oder mehreren Gläubigern auszuhandeln, aber diese haben sich nicht bewegt. Sie wollen ihre volle Zahlung und sind nicht bereit, im Laufe der Zeit ausgezahlt zu werden - und Sie haben nicht die Mittel, um diese Zahlung zu leisten. Dies kann dazu führen, dass der Schuldner nur noch wenige Optionen hat, um Insolvenz anzumelden. Ihre Verbindlichkeiten übersteigen Ihr Vermögen: Ein weiterer wichtiger Grund, warum manche Personen ihre Forderungen geltend machen, ist, dass sie ihre Schulden einfach nicht bezahlen können und nur der Schuldendienst das monatliche Einkommen übersteigt, das sie erwirtschaften. Stellen Sie sich zum Beispiel eine Person vor, die einer Bank 500.000 USD schuldet und deren monatlicher Schuldendienst 4.000 USD beträgt. Wenn diese Person nur ein Vermögen von 100.000 US-Dollar und ein Einkommen von 2.000 US-Dollar im Monat hat, gibt es möglicherweise nur wenige andere Möglichkeiten als einen Insolvenzantrag zu stellen. Sie möchten Ihre IRA behalten: Einige Personen befürchten, dass das Geld, das sie in ihren IRA aufgebaut haben, liquidiert wird, wenn sie Insolvenz anmelden. Im Jahr 2005 stellte der Oberste Gerichtshof jedoch fest, dass das Bundeskonkursgesetz die einzelnen Rentenkonten vor Gläubigern schützt, sodass Sie trotz Insolvenzantrags an Ihrer IRA festhalten können.
Die Negative zum Archivieren
Insolvenz anmelden ist manchmal die richtige (oder einzige) Wahl, aber es gibt Konsequenzen. Diese beinhalten:
- Es kann eine persönliche oder mentale Auswirkung geben: Manchmal haben Personen, die Insolvenz anmelden, das Gefühl, irgendwie verloren zu haben, gescheitert zu sein oder keine Hoffnung zu haben, jemals ihre Finanzen zu ändern. Kurz gesagt, Personen sollten ihre Gefühle in Bezug auf die Einreichung im Voraus berücksichtigen, da dies Auswirkungen auf ihr persönliches Leben und wichtige Beziehungen haben kann. Sie werden nicht in der Lage sein, Kredite zu leihen: Ein weiterer wichtiger Grund, warum einige Personen möglicherweise keinen Insolvenzantrag stellen möchten, ist, dass dies die Erlangung von Kreditlinien äußerst schwierig, wenn nicht sogar unmöglich macht. Angesichts des Ausmaßes, in dem sich heutzutage viele Menschen auf "Plastik" (Kreditkarten) verlassen, um Einkäufe zu tätigen, ist es nicht schwer vorstellbar, wie sehr sich dies auf Ihr Ausgabeverhalten und Ihre Fähigkeit auswirken könnte, das Leben zu führen, an das Sie sich gewöhnt haben. Ihr Kredit wird erschossen: Mögliche Insolvenzverwalter müssen auch berücksichtigen, dass ihre Kreditauskünfte möglicherweise von einer Hinterlegung betroffen sind. Tatsächlich können Kreditagenturen nach dem Fair Credit Reporting Act einen Konkurs für bis zu 10 Jahre melden. Dies kann sich auf Ihre Fähigkeit auswirken, einen Kredit zu erhalten, und sich sogar auf Ihre Karriere auswirken, da Arbeitgeber möglicherweise während des Beschäftigungsprozesses eine Hintergrundprüfung durchführen.
Was erwartet Sie während und nach
Insolvenzen sind ebenfalls öffentlich. Jeder kann eine Kopie der Anmeldung anfordern. Dies sollte auch berücksichtigt werden, insbesondere von Personen, die daran interessiert sind, ihre Finanzen und persönlichen Angelegenheiten privat und nicht öffentlich zugänglich zu halten.
Ein weiteres Problem ist, dass Banken möglicherweise weniger bereit sind, ungesicherte Kredite für Gegenstände wie ein Auto, ein Eigenheim oder andere wichtige Vermögenswerte wie eine Investition oder ein Geschäft aufzunehmen. Um Kreditinstitute für das zu entschädigen, was sie als erhöhtes Risiko ansehen, können sie den Zinssatz für das Darlehen erhöhen, eine höhere Anzahlung oder beides verlangen. Über die Laufzeit des Darlehens können sich diese Mehrkosten durchaus summieren.
Keine kostenlosen Mittagessen
Schließlich ist die Insolvenz mit Kosten verbunden. Die Einreichung kostet normalerweise ein paar hundert Dollar, aber die Einstellung eines Anwalts, der Sie vertritt und Ihre Rechte schützt, kann viel mehr kosten. Obwohl Einzelpersonen in eigenem Namen handeln können und ein Anwalt möglicherweise nicht erforderlich ist, laufen Sie allein Gefahr, bestimmte Rechte oder Eigentum zu verlieren. Im Allgemeinen ist ein Anwalt aufgrund seiner Kenntnisse des Gesetzes und seiner Erfahrung das Geld wert.
Die Quintessenz
Bevor Schuldner Konkursentscheidungen treffen, sollten sie einen Kreditberater konsultieren oder versuchen, mit den Gläubigern zu verhandeln, um zu sehen, ob sie einen Zahlungsplan ausarbeiten können. Es kann auch sinnvoll sein, mit einem Rechtsbeistand zu sprechen. Schließlich ist die Situation jedes Einzelnen einzigartig, und was für eine Person richtig sein könnte, mag für eine andere Person nicht richtig sein. Das Fazit lautet wie folgt: Die Entscheidung, Insolvenz anzumelden, ist nicht einfach. Wägen Sie daher die Vor- und Nachteile sorgfältig ab, bevor Sie auf der gepunkteten Linie unterschreiben.
