Ich habe einmal mit einem Kunden gearbeitet, der 38 Jahre alt und ledig war und ein Einkommen von 100.000 US-Dollar erzielte. Sie hatte 9.000 USD auf ihrem Sparkonto und 112.000 USD auf ihrem Rentenkonto (401.000 USD), mit einem monatlichen Beitrag von 6% und einem Unternehmenspreis von 4%. Sie hatte kürzlich ihre Studentendarlehensschuld zurückgezahlt, was ihr am Ende eines jeden Monats "zusätzliche" 800 Dollar einbrachte.
Sie kam zu mir mit der gleichen Frage, die viele meiner Kunden stellen - sollte sie ihr zusätzliches Geld sparen oder investieren? Während unserer Finanzplanungssitzung, um sie bei der Beantwortung dieser Frage zu unterstützen, haben wir ihre finanziellen Ziele festgelegt und die folgenden Überlegungen angestellt:
Erstellen Sie in den nächsten zwei Jahren ein Cash-Kissen von 15.000 US-Dollar
- Derzeitiges Cash-Kissen = 9.000 USD
Sparen Sie ein jährliches Reisebudget von 3.000 USD pro Jahr
- Aktuelle Reiseersparnis = $ 0
Sparen Sie genug, um mit 60.000 US-Dollar pro Jahr bis zum Alter von 100 Jahren in den Ruhestand zu treten
- Derzeitiges Altersguthaben = 112.000 USD
Definieren Sie Ihre Ziele, um Ihren Ansatz zu verfeinern
Nachdem wir ihre finanziellen Ziele aufgeschrieben und die dafür erforderlichen Ersparnisse, Investitionen und Zinsen ermittelt hatten, fanden wir die Antwort auf ihre Frage. Wenn sie ihre Ziele erreichen wollte, musste sie jeden Monat Folgendes sparen und investieren:
- 250 US-Dollar pro Monat für ihr Bargeldkissen 250 US-Dollar pro Monat für ihre Reisekostenersparnis 525 US-Dollar pro Monat für zusätzliche Altersvorsorge, vorausgesetzt:
- Jährliche durchschnittliche Wachstumsrate vor der Pensionierung = 8% Jährliche durchschnittliche Wachstumsrate nach der Pensionierung = 6% Inflation = 3% Die soziale Sicherheit wird im vollen Pensionsalter von 67 Jahren in Anspruch genommen, und der heutige Dollarbetrag beträgt 2.630 USD. Inflationsrate bei 2%.
Für diesen Kunden haben wir uns der Frage "Sparen gegen Investieren" gestellt, indem wir überprüft haben, was sie jetzt hat und berechnet haben, was sie in Zukunft hinzufügen könnte. Womit würde sie enden? Würde das ihre Ziele innerhalb ihrer Fristen erreichen?
Ziele priorisieren
Da der monatliche Gesamtbetrag, der zur Erreichung ihrer finanziellen Ziele erforderlich war, über dem Betrag von 800 USD pro Monat lag, den sie jetzt zur Verfügung hatte, hatte mein Kunde die Wahl. Wollte sie 800 US-Dollar für Reisen sparen, ihr Geldpolster aufpolstern oder mehr in ihren Ruhestand investieren, jetzt, wo sie die monatliche Investition sehen konnte, die erforderlich war, um jeden einzelnen zu erfüllen?
Aus diesem Grund gibt es keine allgemeingültige Antwort auf die Frage „Sparen gegen Investieren“. Was Sie brauchen, wann Sie es brauchen und wie viel Sie sich leisten können, um alle Faktoren in die Gleichung einzubringen. Als allgemeine Richtlinie empfehle ich meinen Kunden, einige wichtige Kennzahlen zu untersuchen, um festzustellen, ob sie ihr Geld je nach den jeweiligen Umständen sparen oder anlegen sollten.
Langfristig vs kurzfristig
Normalerweise würden Sie Ihr Geld für langfristige finanzielle Ziele wie den Ruhestand investieren, da Sie einen längeren Zeitraum haben, um sich von Börsenschwankungen zu erholen. Wenn das finanzielle Ziel jedoch kurzfristig ist, beispielsweise fünf Jahre oder weniger, wie es für Reiseziele typisch ist, ist es normalerweise keine kluge Wahl, Ihr Geld anzulegen, sondern es auf einem hochverzinslichen Sparkonto zu belassen, da Sie nicht viel davon haben Zeit, sich von einem starken Abschwung zu erholen. Dies hängt natürlich auch von Ihrer eigenen Risikobereitschaft und Ihrer allgemeinen finanziellen Gesundheit ab.
Vor-und Nachteile investieren
- Pro: Ein längerer Zeithorizont ermöglicht Zinseszinsanhebungen, erhöht Ihr GeldCon: Märkte sind von Natur aus mit Risiken verbunden, und Investitionen können sinkenCon: Möglicherweise drohen Ihnen Strafen, wenn Sie das Geld zu früh abheben
Aus diesem Grund schlug ich für diese Klientin vor, dass sie einen Teil ihres zusätzlichen Einkommens für ihre kurzfristigen Ziele und einen Geldpolster spart und gleichzeitig weiterhin in ihre langfristige Altersvorsorge investiert.
Vorteile und Nachteile sparen
- Pro: Ihr Geld ist liquide, so dass Sie bei Bedarf ohne Strafe darauf zugreifen können. Pro: Sie sind keiner Marktvolatilität ausgesetzt. Con: Sie verpassen Marktgewinne und einen möglicherweise beachtlichen Betrag an Zinseszinsen
Ich habe eine schnelle Checkliste erstellt, um anderen zu helfen, diese Entscheidung auf der Grundlage ihrer eigenen Bedürfnisse zu treffen. Natürlich ist es immer am besten, mit Ihrem eigenen qualifizierten Finanzplaner zusammenzuarbeiten, der Sie bei Ihrem Gesamtfinanzplan unterstützen und sicherstellen kann, dass Sie die besten Entscheidungen für sich selbst treffen. Dies ist jedoch ein guter Anfang:
Checkliste für Sparen gegen Investieren
- Haben Sie ein angemessenes Cash-Polster, um drei bis sechs Monate Fixkosten zu decken? Wenn nicht, beginnen Sie mit dem Speichern. Haben Sie andere kurzfristige Ziele, die einen schnellen Zugriff auf Bargeld erfordern (z. B. Reisepläne)? Wenn ja, beginnen Sie mit dem Speichern. Sind Sie auf dem besten Weg, Ihr Altersziel bis zum gewünschten Alter zu erreichen? Wenn nicht, beginnen Sie zu investieren. Verstehen Sie die Risiken, die mit der Anlage dieses Geldes für ein langfristiges Ziel wie den Ruhestand verbunden sind? Möglicherweise können Sie erst im Alter von 59 ½ Jahren ohne Steuern und eine Strafe darauf zugreifen. Sie sind einem Volatilitätsrisiko usw. ausgesetzt. Warten Sie bequem auf den Zugriff auf Ihr Geld, um die Zinseszinsanpassung zu nutzen? Wenn ja, möchten Sie vielleicht anfangen zu investieren. Fühlen Sie sich mit Ihrer aktuellen Aufteilung des Sparens und Investierens jeden Monat wohl? Wo fühlt es sich an, als ob du zu kurz kommst?
Obwohl diese Checkliste nicht alles abdeckt, ist sie ein guter Anfang, um sich die von Ihnen gewünschte Zukunft vorzustellen, zu planen, wie Sie dorthin gelangen, und sich auf die Kosten vorzubereiten. Wie immer ist es immer ein kluger Weg, mit Ihrem eigenen Finanzberater zusammenzuarbeiten, um Ihren aktuellen Finanzstatus, zukünftige Finanzziele und den genauen Plan für deren Erreichung zu überprüfen.
