Studentendarlehen Konsolidierungsdefinition

Was ist Student Loan Consolidation?

Die Konsolidierung von Studentendarlehen ist ein Vorgang, bei dem Sie ein neues Darlehen aufnehmen, das dann zur Tilgung Ihrer anderen bestehenden Studentendarlehen verwendet wird. Anstatt mehrere Darlehen und Darlehenszahlungen zu haben, haben Sie nur eine. Sie können alle Studentendarlehen des Bundes und die meisten privaten Studentendarlehen konsolidieren.

Der Betrag, den Sie ausleihen können, hängt von Ihren Studienkosten für ein bestimmtes Jahr ab. Wenn Sie in vier Jahren Ihren Abschluss machen, haben Sie wahrscheinlich vier Kredite - noch mehr, wenn Sie auch einen privaten Kredit für zusätzliche Mittel aufgenommen haben. Das ist

Die Konsolidierung von Krediten kann einfach Ihr Leben sein, aber Sie müssen vorsichtig vorgehen, um zu vermeiden, dass Sie Leistungen verlieren, die Sie derzeit aus den Krediten, die Sie jetzt haben, haben oder für die Sie berechtigt sind. Aber zuerst müssen Sie sicher sein, ob Sie zur Konsolidierung berechtigt sind.

Student Loan Debt: Konsolidierung ist die Antwort?

Teilnahmebedingungen für die Konsolidierung von Studentendarlehen

In den meisten Fällen sind Sie berechtigt, Ihre Kredite zu konsolidieren, wenn Sie:

• Derzeit nicht in der Schule oder mit weniger als einem Teilzeitstatus eingeschrieben. Derzeit Kreditzahlungen vornehmen oder sich in der Nachfrist des Kredits befinden. Eine gute Rückzahlungshistorie (das heißt, Sie sind nicht in Verzug bei Ihren Krediten)

Während Sie kein Minimum für die Kombination von Schulden im Rahmen des Federal Direct Consolidation Loan-Programms einhalten müssen, verlangen private Kreditgeber und Kreditunternehmen in der Regel ein Mindestguthaben. Sie können private Studentendarlehen nicht mit Studentendarlehen des Bundes konsolidieren, und Sie können nur die Darlehen konsolidieren, die Sie in Ihrem Namen haben. Dies bedeutet, dass Sie Ihre eigenen Darlehen nicht mit denen Ihres Ehepartners oder mit Darlehen, die Ihre Eltern zur Finanzierung Ihrer College-Ausbildung aufgenommen haben, konsolidieren können.

Vor- und Nachteile der Konsolidierung von Studentendarlehen

Während der Konsolidierungsprozess Ihr Leben vereinfacht und es einfacher macht, sicherzustellen, dass Sie über Kreditzahlungen auf dem Laufenden sind, gibt es einige Nachteile, die Sie berücksichtigen müssen.

Vorteile

• Optimieren Sie Ihren Rechnungszahlungsprozess

• Verlängerung Ihrer Rückzahlungsfrist

• Senken Sie Ihren Zinssatz

• Wechsel von einem variabel verzinslichen zu einem festverzinslichen Darlehen

• Senkung des monatlichen Zahlungsbetrags

• Einstieg in einen alternativen Tilgungsplan

• Abgestufte Rückzahlung (monatliche Zahlungen beginnen niedrig, erhöhen sich dann)

• Einkommenssensitive Rückzahlung (monatliche Zahlungen sind ein Prozentsatz des Vorsteuereinkommens

• Vorteile für Kreditnehmer

Nachteile

• Bei Gesamtzinsen mehr zahlen

• Einen größeren Gesamtbetrag für die Kreditrückzahlung haben

• Länger in Schulden sein (wenn Sie Ihre Leihfrist verlängern)

• Der Verlust des Kreditnehmers profitiert von Ihrem derzeitigen Kreditgeber (z. B. Zinsrabatte, Rabatte)

• Darlehensnehmerleistungen (zB Rabatte, Gebührenbefreiungen) zurückzahlen müssen

• Mögliche Vorauszahlungsstrafen

• Gegebenenfalls Nachfristverlust bei Originaldarlehen

Vorteile der Konsolidierung

Beachten Sie, dass einige Konsolidierungsprofis nur für Bundesdarlehen oder nur für private Darlehen gelten. Dies ist ein Grund, warum Sie beide Arten von Darlehen möglicherweise separat konsolidieren möchten (siehe unten). Außerdem: Sie können ein einzelnes Darlehen, das besonders gute Darlehensnehmervorteile bietet, auch immer separat halten.

Gilt für alle Darlehen

Optimieren Sie Ihren Rechnungszahlungsprozess. Mit nur einem Darlehen haben Sie nur ein Fälligkeitsdatum und einen Scheck zum Ausstellen.

Verlängerung Ihrer Rückzahlungsfrist. Mit einem neuen Darlehen können Sie die Rückzahlungsdauer verlängern, häufig zwischen 12 und 30 Jahren (gegenüber 10 Jahren).

Senkung des monatlichen Zahlungsbetrags. Wenn Sie die Laufzeit Ihres Kredits verlängern, zahlen Sie jeden Monat weniger.

Vorteile für Kreditnehmer. Darlehensgeber bieten Darlehensnehmern häufig bestimmte Vorteile (Rabatte für automatische Zahlungen, pünktliche Zahlungen usw.), um ein guter Darlehensnehmer zu sein. Wenn Ihr Kreditgeber keine Vorteile bietet, können Sie Ihre Kredite mit einem Kreditgeber konsolidieren, der dies tut.

Nur für Privatkredite

Senken Sie Ihren Zinssatz. Wenn Sie über ein oder mehrere private Studentendarlehen verfügen und Ihre Kreditwürdigkeit seit Erhalt Ihres Darlehens verbessert haben, können Sie sich möglicherweise für ein konsolidiertes Darlehen mit einem niedrigeren Zinssatz qualifizieren.

Wechsel von einem variablen zu einem festverzinslichen Darlehen. Wenn Sie private Studentendarlehen mit unterschiedlichen variablen Zinssätzen haben, können Sie möglicherweise ein neues Darlehen mit einem festen Zinssatz konsolidieren und erhalten - ein guter Schachzug, wenn die Zinssätze seit Ihrer Schulzeit erheblich gesunken sind.

Nur für Bundesdarlehen

Einstieg in einen alternativen Tilgungsplan. Durch die Konsolidierung können Sie für Bundesdarlehensprogramme in Frage kommen, die die Rückzahlung Ihrer Darlehen erleichtern.

• Mit der abgestuften Rückzahlung können Sie mit Zahlungen zu einem niedrigeren monatlichen Betrag beginnen und diesen Rückzahlungsbetrag dann alle zwei Jahre schrittweise erhöhen. Einkommenssensitive Rückzahlung, die Ihren monatlichen Zahlungsbetrag als Prozentsatz Ihres monatlichen Vorsteuereinkommens berechnet.

Nachteile der Konsolidierung

Die Nachteile der Konsolidierung Ihrer Studentendarlehen gelten für alle Arten von Darlehen.

Bei Gesamtzinsen mehr zahlen. Das liegt daran, dass Sie die Uhr für die Rückzahlung des Kredits erneut starten und dies wahrscheinlich für eine längere Zeit sein wird. Obwohl Ihr Zinssatz gleich oder niedriger ist, werden Sie wahrscheinlich mehr Zinsen zahlen.

Einen größeren Gesamtbetrag für die Kreditrückzahlung haben. Mehr Zinsen bedeuten, dass Ihre gesamte Kreditrückzahlung wahrscheinlich höher sein wird.

Schulden länger (wenn Sie Ihre Leihfrist verlängern). Wie oben besprochen.

Der Verlust des Kreditnehmers profitiert von Ihrem derzeitigen Kreditgeber (dh Zinsabschläge, Rabatte). Wenn die Leistungen für ein bestimmtes Darlehen wirklich üppig sind, müssen Sie es nicht in die Konsolidierung einbeziehen.

Darlehensnehmerleistungen (zB Rabatte, Gebührenbefreiungen) zurückzahlen müssen. Berücksichtigen Sie diese, falls vorhanden, bei den Gesamtkosten Ihres Konsolidierungsdarlehens, bevor Sie sich für eine Konsolidierung entscheiden, und welche Darlehen in den Mix einbezogen werden sollen.

Mögliche Vorauszahlungsstrafen. Denken Sie daran, wenn Sie Ihre Darlehenskonsolidierung planen.

Gegebenenfalls Nachfristverlust bei Originaldarlehen. Studentendarlehen haben oft eine Nachfrist, bevor Sie mit der Rückzahlung beginnen müssen. Ihr Konsolidierungsdarlehen wird dies wahrscheinlich nicht haben.

Wenn Sie eine Mischung aus Bundes- und Privatkrediten konsolidieren, verlieren Sie den Schutz, den Bundesstudentenkredite bieten. Untersuchen Sie das Federal Direct Consolidation Loan-Programm, um Ihre Federal Loans zu konsolidieren.

Machen Sie die Loan Consolidation Math

Sie sollten vorsichtig sein, wenn ein privater Kreditgeber verspricht, Ihren Zinssatz durch Konsolidierung Ihrer Studentendarlehen des Bundes drastisch zu senken. Die Wahrheit ist, dass die Kreditgeber den Durchschnitt der Zinssätze, die Sie derzeit für Ihre bestehenden Studentendarlehen des Bundes zahlen, gewichten und diese Zahl dann auf das nächste Achtel eines Prozentsatzes aufrunden.

Während der Zinssatz für das neue Darlehen möglicherweise niedriger als der höhere Zinssatz ist, ist er auch höher als der niedrigere Zinssatz, den Sie derzeit zahlen. Insgesamt zahlen Sie also für Ihr neues, konsolidiertes Darlehen ungefähr das Gleiche oder vielleicht nur ein bisschen mehr.

Hier ist ein Beispiel

Marisa zahlt 3, 6% für ein Darlehen in Höhe von 3.500 USD an Stafford und 6, 8% für ein Darlehen in Höhe von 6.500 USD an Stafford. Wenn sie diese Kredite konsolidieren würde, würde ein legitimer Kreditgeber ihren neuen Zinssatz nach folgender Formel berechnen: (3.500 USD x 3, 6%) + (6.500 USD x 6, 8%) / (3.500 USD + 6.500 USD) = 5, 68%. Dies würde auf 5, 75% aufgerundet. Der Gesamtzinssatz für das konsolidierte Darlehen liegt zwar unter den 6, 8%, die Marisa für das Darlehen in Höhe von 6.500 USD gezahlt hat, aber deutlich über den 3, 6%, die sie für das Darlehen in Höhe von 3.500 USD gezahlt hat.

Best Policy: Bevor Sie Ihre Studentendarlehen konsolidieren, müssen Sie die Zahlen zusammenfassen. Überlegen Sie, wie lange es dauern wird, bis das neue Darlehen zurückgezahlt ist, und wie viel mehr Zinsen Sie infolgedessen zahlen müssen. Wägen Sie dies gegen den Vorteil eines niedrigeren Zinssatzes, geringerer monatlicher Zahlungen und der Tatsache ab, dass Sie jeden Monat nur eine - nicht mehrere - Studentendarlehenszahlungen leisten müssen.

Darlehenskonsolidierung Vorsicht: Mischen Sie nicht Bundes- und Privatdarlehen

Wie bereits erwähnt, sollten Sie sowohl föderale Studentendarlehen als auch private Studentendarlehen separat und nicht zusammen konsolidieren.

Private Studentendarlehen sind nicht ausreichend abgesichert. Wenn Sie sie mit Bundesdarlehen kombinieren, können Sie keine Leistungen für Bundesdarlehen für Studenten beantragen, z. B. eine Verlängerung der Kreditlaufzeit, einkommensabhängige Rückzahlungspläne und Programme zur Vergabe von Bundesdarlehen.

Das würde Ihnen zwei Kreditzahlungen pro Monat bringen, was immer noch einfacher ist als vier oder fünf oder mehr. Und das ist, bevor du zur Schule gehst…