Wann haben Sie das letzte Mal Ihre Kreditauskunft überprüft? Möglicherweise haben Sie das schon eine Weile nicht mehr getan. Die 2014 von der National Foundation for Credit Counseling durchgeführte Financial Literacy Survey ergab, dass 65% der Amerikaner ihre Kreditauskunft in den letzten 12 Monaten nicht bestellt hatten, obwohl sie eine jährliche kostenlose Kopie ihrer Kreditauskunft von AnnualCreditReport.com erhalten konnten.
Dies ist riskant, da unentdeckte Fehler in Ihrer Kreditauskunft wertvolle Kredit-Score-Punkte kosten und zur Kreditverweigerung beitragen können - und höhere Zinssätze, wenn Sie für eine Kreditkarte oder einen Kredit zugelassen sind .
Es gibt verschiedene Möglichkeiten, wie Verbraucher ihre Kreditauskunft - oder verschiedene Versionen ihrer Kreditwürdigkeit - kostenlos überprüfen können. Der erste Schritt zu diesem dringend benötigten Look besteht darin, genau zu verstehen, was Sie sehen.
Reports vs. Scores
Laut Gail Cunningham, Sprecherin der National Foundation for Credit Counseling, haben eine Kreditauskunft und ein Kredit-Score sehr unterschiedliche Ziele. „Eine Kreditauskunft ist eine Erfolgsbilanz der finanziellen Aktivitäten einer Person in Vergangenheit und Gegenwart. Es gibt einen Überblick darüber, wer die Person finanziell ist “, sagt sie. Es enthält Informationen über Ihren Wohnort (Vergangenheit und Gegenwart); Rechnungszahlungsverlauf; Konkurse, Zwangsvollstreckungen, Steuerpfandrechte oder andere finanzielle Urteile gegen Sie; sowie den Saldo und die monatliche Zahlung aller Guthabenkonten sowie das Alter jedes Kontos.
"Ein Kredit-Score ist eine numerische Darstellung der Informationen in der Kreditauskunft einer Person", sagt Cunningham.
Der Kredit-Score einer Person ist eine mathematische Zahl zwischen 300 und 850, die von der Fair Isaac Corporation (FICO) erstellt wurde, um die Wahrscheinlichkeit zu bestimmen, dass ein Verbraucher seine Rechnungen pünktlich bezahlt. Sie haben tatsächlich zwei Kredit-Scores - einen FICO-Score und einen FICO-Bildungs-Score, der auch als Consumer-Score bezeichnet wird.
"Der FICO-Score wird von Gläubigern und Kreditgebern verwendet", sagt Harrine Freeman, CEO und Eigentümer von HE Freeman Enterprises, einem Kreditreparatur- und Beratungsdienst in Bethesda, MD, und Autor von "How to Get out of Debt" Der FICO-Bildungsfaktor ist derjenige, der den Verbrauchern auf verschiedene Weise zur Verfügung steht.
Ihre Punktzahlen werden auf der Grundlage von Informationen berechnet, die aus Ihrer Kreditauskunft gezogen wurden, einschließlich Bonitätsverlauf, Gesamtschuld, Kreditlaufzeit, Kontotyp und neuer Konten. Einkommens- und Beschäftigungshistorie werden ebenfalls in eine FICO-Bewertung einbezogen, jedoch nicht unbedingt in eine Bildungs- oder Verbraucherversion der Bewertung, sagt Freeman.
Was ist kostenlos, was ist nicht
Das Gesetz über faire und genaue Kreditgeschäfte aus dem Jahr 2003 sieht vor, dass alle Amerikaner alle 12 Monate freien Zugang zu den Kreditberichten der drei Büros (Experian, Equifax und TransUnion) haben. AnnualCreditReport.com, eine Website, die von den drei Kreditauskunfteien gesponsert wird, ist die einfachste und umfassendste Website, um diese kostenlosen Berichte zu erhalten.
Sie können auch eine kostenlose Kreditauskunft erhalten, wenn Sie Opfer von Betrug oder Identitätsdiebstahl wurden, die Kreditvergabe verweigert wurde oder sich Ihr aktuelles Kreditvolumen (Zinssätze, Kreditlinien usw.) aufgrund Ihrer Kreditwürdigkeit geändert hat. oder wenn Ihnen ein höherer Zinssatz angeboten wird, als andere Verbraucher von einem Gläubiger erhalten.
"Eine Person, der die Kreditvergabe verweigert wurde oder die eine ungünstige Änderung der Bedingungen ihrer Vereinbarung aufweist, erhält eine Benachrichtigung über negative Maßnahmen, die sie über die Verweigerung oder Änderung informiert", sagt Cunningham. "Der Grund für die Änderung wird zusammen mit dem Dokument angegeben." mit dem Namen und der Adresse des Kreditbüros, das die Informationen geliefert hat. In diesem Fall können Verbraucher ihre Kreditauskunft innerhalb von 60 Tagen nach Ablehnung kostenlos erhalten. “
Das Gesetz sieht jedoch keine jährliche kostenlose Überprüfung Ihrer Kreditwürdigkeit vor. Und Sie können über AnnualCreditReport.com keine kostenlose Kreditpunktzahl erhalten. Das heißt aber nicht, dass Sie diese drei kleinen Zahlen nicht kostenlos sehen können. Negative kreditbezogene Maßnahmen wie Änderungen des Kreditlimits oder Zinsen auf der Grundlage eines Kredit-Scores geben den Verbrauchern seit 2011 das Recht, den für die Bestimmung verwendeten Kredit-Score einzusehen.
"Sie können auch Ihre FICO-Punktzahl erwerben", sagt Cunningham.
Mit MyFICO.com können Verbraucher ihre FICO-Punktzahl bei einem der drei Kreditbüros für 19, 95 USD pro FICO-Punktzahlbericht erwerben. Sie können die Consumer-Version Ihrer Kreditbewertung auch direkt bei einer der Kreditauskunfteien oder auf anderen Websites erwerben. Beachten Sie jedoch, dass diese Zahl möglicherweise anders (in der Regel höher) ist als Ihre FICO-Bewertung. Laut MyFICO kann der Verbraucher-Score einer Person bis zu 40 Punkte höher sein als der FICO-Score.
"Deshalb ist der Kreditvergabevorgang verwirrend", sagt Cunningham. „Die dreistellige Nummer, die ein Kreditgeber verwendet, ist möglicherweise nicht dieselbe Nummer, die ein Kreditnehmer sieht. Das ist der Grund, warum es sich - trotz Websites, die kostenlose Bewertungen anbieten - lohnt, die FICO-Bewertung zu erwerben, da dies von 90% der Gläubiger und Kreditgeber verwendet wird. “
Ein kostenloser Schnappschuss
Trotz der Unterschiede, wenn Sie die Consumer-Version Ihres FICO-Scores sehen möchten, gehören zu den seriösesten Websites:
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Credit.com
Quizzle.com
"Verbraucher müssen verstehen, dass diese nicht mit der von der Regierung beauftragten Website AnnualCreditReport.com verbunden sind, und die angegebene Kreditbewertung ist keine FICO-Kreditbewertung, die von der Mehrheit der potenziellen Kreditgeber verwendet wird", warnt Freeman.
Bei diesen Websites müssen Sie Ihre Kreditkarte nicht angeben, um Ihre Punktzahl zu überprüfen. Sie können sie also beliebig oft und kostenlos überprüfen. "Die Einschränkung ist, ich habe gesehen, dass diese Scores um 60 bis 70 Punkte höher sind als die der FICO-Score-Banken und anderer Kreditgeber", sagt Pamela Capalad, zertifizierte Finanzplanerin und Beraterin in New York City.
"Möglicherweise können Sie auch eine kostenlose Kopie der FICO-Score-Kreditgeber und Banken erhalten, indem Sie die Score von einem Kreditgeber oder Gläubiger anfordern, wenn Sie kürzlich einen Kredit beantragt haben", so Freeman. Einige Kreditgeber geben diese Informationen weiter, auch wenn Ihnen kein Kredit verweigert wurde.
Auch wenn kostenlose Verbraucherkredit-Scores keine FICO-Scores sind, gibt es einen guten Grund, sie zu überprüfen. „Sie können ein hervorragender Indikator für die allgemeine Kreditwürdigkeit sein, Verbraucher auf potenzielle Betrugsprobleme hinweisen usw.“, sagt Thomas Nitzsche, Senior Media Relations-Koordinator bei ClearPoint Credit Counseling Solutions.
Und überprüfen Sie Ihre Brieftasche für einen kostenlosen Blick auf Ihre Kredit-Score. Einige Kreditkarten, wie die Discover it® Card, bieten Ihnen einen kostenlosen FICO-Score (die echte Version für Banken und Kreditgeber) basierend auf Ihrer TransUnion-Kreditauskunft einmal monatlich mit Ihrer Abrechnung.
Die Quintessenz
Ihre Kreditwürdigkeit hängt teilweise von Ihrer Kreditauskunft ab. Potenzielle Gläubiger prüfen Ihre Kreditauskunft und Punktzahl gern, bevor sie sich entscheiden, Ihnen ein Darlehen, eine erhöhte Kreditlinie oder eine Kreditkarte anzubieten. Um sicherzustellen, dass Sie für ein Darlehen zugelassen sind oder die attraktivsten Zinssätze erhalten, ziehen Sie am besten mindestens alle vier Monate eine Ihrer kostenlosen Kreditauskünfte ab, um die höchstmögliche Kreditbewertung zu erhalten.
Es lohnt sich auch, Ihre Punktzahl alle drei Monate zu überprüfen. Auch wenn die kostenlose Punktzahl nicht genau ist, zeigt sie an, ob Ihre Punktzahl steigt oder fällt.
