Altersvorsorge kann einschüchternd sein. Es stehen so viele verschiedene Pläne zur Auswahl, verschiedene Investmentgesellschaften für die Verwaltung Ihres Plans, Beschränkungen der Beitragszahler und der Höhe der Beiträge, zu befolgende Steuerregeln und zu überwachende Formalitäten - ganz zu schweigen von Anlageentscheidungen, die Sie treffen müssen, nachdem Sie Ihren Plan erstellt haben installieren.
Der beste Weg, um diesen komplexen, aber wesentlichen Prozess zu bewältigen, besteht darin, ihn in kleine, überschaubare Schritte zu unterteilen. In diesem Sinne sind hier die fünf wichtigsten Faustregeln für die Altersvorsorge aufgeführt.
1. Beginnen Sie jetzt mit dem Speichern
Idealerweise hätten Sie bereits mit dem Erwerb Ihres Einkommens für den Ruhestand gespart, was für viele von uns mit 16 Jahren der Fall war, als wir diesen Job nach der Schule im Einkaufszentrum, im Kino oder im Sandwich-Laden bekamen. In Wirklichkeit brauchten Sie wahrscheinlich das Geld für kurzfristige Ausgaben, wie die Bezahlung für das Auto, das Sie zu Ihrem Job brachte, für Abende mit Freunden und für Schulbücher. Es machte wahrscheinlich keinen Sinn oder kam Ihnen gar nicht in den Sinn, für den Ruhestand zu sparen, bis Sie Ihren ersten Vollzeitjob hatten, Kinder hatten, einen Meilenstein Geburtstag feierten oder ein anderes Ereignis erlebten, das Sie dazu brachte, über Ihre Zukunft nachzudenken.
Egal wie alt du heute bist, beklage nicht die Jahre, in denen du nicht gespart hast. Beginnen Sie jetzt mit dem Sparen für den Ruhestand. Je früher Sie anfangen, desto weniger müssen Sie jedes Jahr einen Beitrag leisten, um Ihr Sparziel zu erreichen, dank der Vorteile von Zinseszinsen.
2. Sparen Sie 15% Ihres Einkommens
Eine gute Faustregel für den Prozentsatz Ihres Einkommens, den Sie sparen sollten, ist 15%. Das ist nach Steuern und vor einem entsprechenden Beitrag Ihres Arbeitgebers. Wenn Sie es sich momentan nicht leisten können, 15% zu sparen, ist das in Ordnung. Sogar 1% zu sparen ist besser als nichts. Jedes Jahr, wenn Sie Ihre Steuern einreichen, können Sie Ihre finanzielle Situation neu bewerten und erwägen, Ihren Beitrag zu erhöhen.
Wenn Sie älter sind und während Ihres gesamten Arbeitslebens nicht gespart haben, haben Sie Nachholbedarf und sollten versuchen, 20% bis 25% Ihres Einkommens für den Ruhestand zu sparen, wenn Sie können. Aber wenn das nicht realistisch ist, lass dich nicht von einer Alles-oder-Nichts-Haltung besiegen. Sich an das Sparen und Investieren zu gewöhnen, egal wie gering der Betrag ist, ist ein Schritt in die richtige Richtung.
3. Wählen Sie Low-Cost-Investments
Auf lange Sicht ist einer der größten Faktoren dafür, wie groß Ihr Notgroschen wird, die Investitionskosten, die Sie bezahlen. Die häufigsten Investitionskosten sind die Aufwandsquoten von Investmentfonds und Exchange Traded Funds (ETFs) sowie die Provisionen für den Kauf und Verkauf. „Zinseszinsen wirken sich nicht nur auf die Rendite aus, sondern auch auf die Kosten“, sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc. in Irvine, Kalifornien. So einfach ist das. Und Untersuchungen haben gezeigt, dass die Kosten die größte Determinante für die Beendigung des Vermögens von Investoren sind. “
Die Aufwandsquote ist eine jährliche prozentuale Gebühr, die Sie zahlen, solange Sie den Fonds halten. Wenn Sie 10.000 USD in einen Fonds investiert haben, dessen Aufwandsquote 1% beträgt, beträgt Ihre Gebühr 100 USD pro Jahr. Die Kostenquote eines Fonds finden Sie auf einer Website für Investment Research wie Morningstar oder auf der Website eines Unternehmens, das den Fonds verkauft. Bei der Auswahl eines Fonds gilt als Faustregel: Je näher die Kostenquote bei 0% liegt, desto besser. Abgesehen davon ist es vernünftig, für bestimmte Arten von Fonds, wie internationale Fonds oder Small-Cap-Fonds, näher an 1% zu zahlen.
Es gibt zwei einfache Möglichkeiten, um Provisionen zu minimieren. Eine davon ist die Auswahl provisionsfreier Anlagen. Wenn Sie einen Vanguard-Indexfonds direkt über Ihr Vanguard-Konto oder einen Fidelity-Investmentfonds direkt über Ihr Fidelity-Konto kaufen, zahlen Sie wahrscheinlich keine Provision. Das andere ist, Investitionen zu kaufen und zu halten, anstatt häufige Trades zu tätigen - eine weitere gute Ruhestandsstrategie, die wir kurz ansprechen werden.
Informieren Sie sich über Indexfonds und lesen Sie unser Investmentfonds-Tutorial, wenn Sie nichts über diese beliebten Anlagen wissen.
4. Stecke kein Geld in etwas, das du nicht verstehst
Wenn die einzige Anlage, die Sie derzeit verstehen, ein Sparkonto ist, parken Sie Ihr Geld dort, während Sie sich über etwas anspruchsvollere Anlagen wie Indexfonds und ETFs informieren. Dies sind die einzigen Anlagen, die die meisten Menschen verstehen müssen, um ein solides Altersportfolio aufzubauen.
Lassen Sie sich niemals von Verkäufern oder Beratern überreden, etwas zu kaufen, das Sie nicht verstehen. Sie haben vielleicht Ihre Interessen im Auge, aber sie versuchen möglicherweise nur, Ihnen eine Investition zu verkaufen, die ihnen eine Provision einbringt. Solange Sie sich nicht über die verschiedenen Anlagemöglichkeiten informiert haben, haben Sie keine Möglichkeit, dies zu wissen.
Selbst wenn Sie Ihr Geld in eine relativ einfache Anlage wie Anleihen stecken, kann dies zu Fehlschlägen führen, wenn Sie nicht verstehen, wie Anleihen funktionieren. Warum? Weil Sie möglicherweise irrationale, emotionale Kauf- und Verkaufsentscheidungen treffen, die auf dem basieren, was Sie in den Nachrichten über die kurzfristige Entwicklung der Märkte hören und lesen, und nicht auf dem langfristigen Wert Ihrer Anleihen.
„Die besten und intelligentesten Anleger der Welt versuchen immer, die nächste großartige Investition für ihr Portfolio zu finden. Wenn Sie kein Vollzeitinvestor mit einer Expertise in dieser Anlage sind, werden Sie denjenigen benachteiligt sein, die es sind. Konzentrieren Sie sich auf Ihre Stärken, und das gibt Ihnen die beste Erfolgswahrscheinlichkeit “, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.
5. Kaufen und halten
Die Annahme einer Buy-and-Hold-Anlagestrategie bedeutet, dass Sie selbst dann, wenn Sie Anlagen wählen, für die eine Provision erhoben wird, nicht sehr oft Provisionen zahlen. Diese Faustregel bedeutet auch, dass Sie nicht zulassen, dass Ihre Emotionen Ihre Anlageentscheidungen bestimmen. Wenn Menschen ihren Emotionen folgen, tendieren sie dazu, teuer zu kaufen und teuer zu verkaufen. Sie hören, wie hoch eine Aktie geworden ist, und sie wollen einsteigen, weil es sich um eine großartige Investition handelt - und das, wenn Sie sie bereits seit Jahren halten. Oder wenn die Wirtschaft in eine Rezession abrutscht, geraten die Leute in Panik darüber, wie weit der Dow gefallen ist, und werfen ihren S & P 500 Indexfonds zum schlechtesten Zeitpunkt ab.
Zahlreiche Studien haben gezeigt, dass Sie besser dran sind, Ihr Geld auch in den schlimmsten Abschwüngen am Markt zu halten. Auf lange Sicht werden Sie weit voraus sein, indem Sie Ihr Portfolio durch die Höhen und Tiefen des Marktes in Ruhe lassen, verglichen mit Menschen, die immer auf die Nachrichten reagieren oder versuchen, den Markt zeitlich abzustimmen. "Investoren sind im Grunde genommen schrecklich in Bezug auf das Market Timing und die Aktienauswahl", sagt Michael Zhuang, Gründer von MZ Capital Management in Bethesda, MD. "Deshalb sollten sie aufhören, das zu tun, worauf sie schlecht sind."
Die Quintessenz
Während es eine Menge zu lernen gibt, wie man für den Ruhestand spart, ist es eine der wichtigsten Fähigkeiten, die Sie jemals entwickeln werden, zu verstehen, wie man Geld spart und investiert. Dies bedeutet, dass Sie alle Stunden der Forschung, die Sie heute betreiben, für die Jahre der Freizeit in der Zukunft nutzen können.
Es bedeutet auch, auf sich selbst aufpassen zu können, ohne auf eine andere Quelle angewiesen zu sein, die Sie möglicherweise nicht versorgen kann, sei es das System der sozialen Sicherheit oder Ihre Kinder. Beachten Sie diese fünf wichtigsten Faustregeln für die Altersvorsorge, damit Sie auf dem besten Weg in eine finanziell komfortable Zukunft sind.
