Die gesamten Wohnkosten setzen sich aus dem monatlichen Hypothekendarlehen und den Zinszahlungen des Hausbesitzers sowie allen anderen monatlichen Kosten zusammen, die mit seiner Wohnung verbunden sind. Die gesamten Wohnkosten sind eine Schlüsselkomponente bei der Berechnung der Wohnkostenquote eines Kreditnehmers, die im Rahmen des Zeichnungsprozesses für ein Hypothekendarlehen verwendet wird.
Aufschlüsselung der gesamten Wohnkosten
Die gesamten Wohnkosten können eine breite Palette von Kosten umfassen. Die gesamten Wohnkosten eines Kreditnehmers sind in der Regel in einem Kreditantrag für einen Hypothekendarlehen erforderlich. Diese Aufwendungen bemessen sich an der gesamten Wohnkostenquote des Kreditnehmers. Hypothekendarlehensversicherer verlangen außerdem, dass ein Kreditnehmer Einzelheiten zu seiner Gesamtschuld angibt, die sich am Verhältnis der Schulden zum Einkommen eines Kreditnehmers messen lässt.
Qualifikationsquoten für Hypothekendarlehen
Die Gesamtkostenquote für Wohnimmobilien ist eine von zwei qualifizierten Quoten, die üblicherweise von einem Versicherer im Rahmen des Genehmigungsverfahrens für einen Hypothekarkredit analysiert werden. Einige Kreditgeber konzentrieren sich nur auf das Hypothekendarlehen und die Zinszahlungen eines Kreditnehmers, während andere möglicherweise eine umfassende Analyse der Wohnkosten erfordern. Für einen Kreditnehmer umfassen die Wohnkosten das Kapital und die Zinsen für eine Hypothek. Es kann auch eine Vielzahl anderer Posten enthalten, wie z. B. Versicherungsprämien, Grundsteuern und Verbandsgebühren für Hausbesitzer.
Die Wohnkostenquote dividiert die gesamten Wohnkosten eines Kreditnehmers durch deren monatliches Einkommen. Dieses Verhältnis muss für die Genehmigung in der Regel höchstens 28% betragen. Es wird auch als Front-End-Verhältnis bezeichnet.
Debt-to-Income ist ein zweites qualifizierendes Verhältnis, das auch in Verbindung mit einer Wohnkostenquote bei der Festlegung der Genehmigung für ein Hypothekendarlehen berücksichtigt wird. Dieses Verhältnis wird als Back-End-Verhältnis bezeichnet. Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen dividiert den gesamten Schuldendienst eines Kreditnehmers, einschließlich der Wohnungsschulden und aller anderen Schulden, durch das monatliche Einkommen eines Kreditnehmers. Dieses Verhältnis muss in der Regel für die Genehmigung bei höchstens 36% liegen. In einigen Fällen kann ein höheres Debt-to-Income-Niveau für Hypothekendarlehen zugelassen werden, die von Regierungsbehörden gesponsert werden. Die Agenturen können ein Schulden-Einkommens-Verhältnis für Hypothekendarlehen von ungefähr 55% oder weniger zulassen.
Hypothekendarlehensversicherer verwenden qualifizierte Kennzahlen für Genehmigungen und auch zur Bestimmung der Kapitalbeträge. Bei der Genehmigung eines Hypothekarkredits berücksichtigt ein Kreditgeber die Wohnkostenquote und das Verhältnis von Schulden zu Einkommen des Kreditnehmers, um den Höchstbetrag zu bestimmen, den er bereit ist, Kredite zu vergeben.
Hypothekarkreditgeber berücksichtigen in der Regel auch ein Kredit-Wert-Verhältnis, das auf den Risiken basiert, die in der Kredit- und Immobiliengenehmigungsanalyse ermittelt wurden. Das Verhältnis von Kredit zu Wert beeinflusst auch das maximal angebotene Kapital und die vom Kreditnehmer geforderte Anzahlung.
