Personen, die nicht voll an der Erwerbstätigkeit beteiligt sind, kurz vor dem Ruhestand stehen oder bereits in den Ruhestand getreten sind, verwenden häufig feste Renten, um das Einkommen aus Investitionen zu stabilisieren. Feste Renten sind Versicherungsverträge, die dem Rentenempfänger - der Person, der die Rente gehört - einen festgelegten Einkommensbetrag bieten, der in regelmäßigen Abständen gezahlt wird, bis ein bestimmter Zeitraum abgelaufen ist oder ein Ereignis (wie der Tod des Rentenempfängers) eingetreten ist. Der Kauf einer festen Rente hat Vor- und Nachteile. Gegen eine Gebühr können dem Basisprodukt viele Optionen hinzugefügt werden.
Die zentralen Thesen
- Eine lebenslange Rente zahlt sich bis zum Tod des Rentenempfängers aus. es kann nicht einem Begünstigten überlassen werden, und die Firma, die es verkauft, behält das übrig gebliebene Geld. Ein gemeinsames Leben mit der letzten Hinterbliebenenrente ermöglicht es dem Ehegatten des Besitzers, ein Begünstigter zu sein und Zahlungen bis zu seinem Tod zu erhalten, aber Es kostet wesentlich mehr als eine lebenslange Rente. Eine bestimmte Rente zahlt Geld über eine festgelegte Laufzeit. Danach endet sie und es werden keine Zahlungen mehr geleistet. Wenn der Annuitant vor Ablauf der Laufzeit stirbt, behält das Unternehmen, das die Annuität verkauft, das verbleibende Geld.
Wie funktionieren feste Renten?
Versicherungsunternehmen oder Finanzinstitute bieten feste Renten für eine Pauschalzahlung an (in der Regel die meisten Barmittel und Barmitteläquivalente des Rentenempfängers), oder sie können regelmäßig bezahlt werden, während der Rentenempfänger noch arbeitet. Das Geld, das in die Rente investiert wird, verdient garantiert eine feste Rendite während der gesamten Akkumulationsphase der Rente (wenn Geld in sie gesteckt wird).
Während der Annuitierungsphase (wenn Geld ausgezahlt wird) wird der investierte Saldo abzüglich der Auszahlungen mit dieser festen Rate weiter wachsen. In einigen Fällen leben die Rentenempfänger jedoch nicht lange genug, um den vollen Betrag ihrer Renten in Anspruch zu nehmen. In diesem Fall geben sie in der Regel den Rest ihrer Renteneinsparungen an das Unternehmen weiter, das sie an sie verkauft hat. Ob der Annuitant versucht, dieses Ergebnis zu vermeiden, hängt von der Art der erworbenen Police ab.
Wenn Sie über den Kauf einer festen Rente nachdenken, ist es wichtig, sich daran zu erinnern, dass Sie häufig über den Preis dieser Produkte verhandeln können. Auch der Geldbetrag, den eine Annuität auszahlt, variiert (manchmal stark) zwischen den Finanzintermediären, die sie verkaufen. Daher ist es am besten, sich umzusehen und keine schnellen Entscheidungen zu treffen.
Die beiden Hauptarten von festen Renten sind Lebensrenten und bezeichnen bestimmte Renten. Lebensrenten zahlen in jedem Zeitraum bis zum Tod des Rentenempfängers einen festgelegten Betrag, während bestimmte Renten in jedem Zeitraum (in der Regel monatlich) bis zum Ablauf des Rentenprodukts einen festgelegten Betrag zahlen, was durchaus vor dem Tod des Rentenempfängers liegen kann.
Verhandeln Sie immer den Preis, bevor Sie eine feste Rente kaufen.
Verschiedene Arten von Lebensrenten
Es gibt verschiedene Arten von Lebensrenten, die sich durch die von ihnen angebotenen Versicherungskomponenten unterscheiden. Das heißt, bestimmte Arten von Lebensrenten können die zukünftige Zahlungsstruktur ändern, wenn dem Rentenempfänger etwas Negatives widerfährt, beispielsweise Krankheit oder vorzeitiger Tod. Je mehr Versicherungskomponenten vorhanden sind, desto länger können die Zahlungen im Laufe der Zeit dauern, sobald die Annuitierungsphase beginnt (wir sehen uns an, wie dies im Folgenden funktioniert). Je länger die Zahlungen dauern, desto geringer werden sie sein. Die Höhe der monatlichen Zahlungen richtet sich auch nach der Lebenserwartung des Gläubigers; Je niedriger die Lebenserwartung ist, desto höher ist die Auszahlung, da ein größerer Teil der Renteninvestition über einen kürzeren Zeitraum ausgezahlt werden muss.
Außerdem setzen sich die Preise für Lebensrenten aus dem in die Rente investierten Geld und der für diese Versicherungskomponenten gezahlten Prämie zusammen. Je mehr Versicherungskomponenten Sie haben, desto teurer wird Ihre Rente. Jede Art von Lebensrente hat ihre eigenen Vor- und Nachteile, abhängig von der Art des Rentenempfängers. Schauen wir uns die verschiedenen Arten von Leibrenten genauer an.
Straight Life Annuities
Dies ist die einfachste Form der Lebensrente - die Versicherungskomponente basiert auf nichts anderem als der Bereitstellung von Einkommen bis zum Tod. Sobald die Annuitationsphase beginnt, zahlt diese Annuität einen festgelegten Betrag pro Periode, bis der Annuitant stirbt. Da es für diese Art von Rente keine andere Art von Versicherungskomponente gibt, ist sie kostengünstiger.
Straight-Life-Renten bieten auch keine Form der Auszahlung an überlebende Leistungsempfänger nach dem Tod des Leistungsempfängers. Diejenigen, die ihren Hinterbliebenen einen Nachlass hinterlassen möchten, sind gut beraten, andere Investitionen zu behalten, wenn sie dazu neigen, eine lebenslange Rente zu erwerben.
Annuitäten für minderwertige Gesundheit
Hierbei handelt es sich um lebenslange Renten, die von Personen mit schwerwiegenden Gesundheitsproblemen erworben werden können. Der Preis richtet sich nach der Wahrscheinlichkeit, dass der Rentner in naher Zukunft stirbt. Je niedriger die Lebenserwartung ist, desto teurer ist die Rente, da die Versicherungsgesellschaft weniger Chancen hat, eine Rendite auf das Geld zu erzielen, das der Rentenempfänger investiert.
Aus diesem Grund erhält der Rentenempfänger einer unterdurchschnittlichen Gesundheitsrente auch einen geringeren Prozentsatz seiner ursprünglichen Investition in die Rente. Da die Lebenserwartung jedoch geringer ist, sind die Auszahlungen pro Periode im Vergleich zu den Zahlungen an jeden Annuitant, von dem erwartet wird, dass er viele Jahre lebt, erheblich höher. Andere Versicherungskomponenten werden bei diesen Fahrzeugen in der Regel nicht angeboten.
Lebensrenten mit garantierter Laufzeit
Lebensrenten mit einer garantierten Laufzeit stellen eine größere Versicherungskomponente dar als Straight-Life-Renten, da der Rentenempfänger einen Begünstigten bestimmen kann. Verstirbt der Gläubiger vor Ablauf einer Frist (der Frist), erhält der Begünstigte den nicht ausgezahlten Betrag. Im Falle eines früher als erwartet eintretenden Todes verfallen die Ersparnisse jedoch nicht an eine Versicherungsgesellschaft. Dieser Vorteil ist natürlich mit zusätzlichen Kosten verbunden.
Noch etwas zu beachten: Begünstigte erhalten von der Versicherungsgesellschaft eine Pauschalzahlung. Das wahrscheinliche Ergebnis einer solchen Auszahlung ist ein Anstieg des Jahreseinkommens der Begünstigten und eine Erhöhung der Einkommenssteuern in dem Jahr, in dem sie die Zahlung erhalten. Diese steuerlichen Auswirkungen können dazu führen, dass der Gläubiger weniger als beabsichtigt seinen designierten Begünstigten überlässt.
Gemeinsames Leben mit der letzten Hinterbliebenenrente
Diese Art der Rente setzt die Zahlungen an einen Rentner und seinen Ehepartner fort, bis beide verstorben sind. Die Zahlungen werden auf jeden Fall an einen verbleibenden Ehegatten weitergeleitet (das heißt, sie hängen nicht davon ab, ob der Gläubiger vor einer bestimmten Frist stirbt). Diese Renten bieten dem Rentenempfänger auch die Möglichkeit, zusätzliche Begünstigte für den Fall zu bestimmen, dass der Ehegatte früher als erwartet verstirbt. Die Antragsteller können angeben, dass die Begünstigten geringere Zahlungen erhalten sollen.
Der Vorteil eines gemeinsamen Lebens mit der letzten Hinterbliebenenrente (auch als Hinterbliebenenrente bezeichnet) besteht darin, dass der Ehegatte des Hinterbliebenen nach dem Tod des Hinterbliebenen die Sicherheit des fortgesetzten Einkommens hat. Da die Zahlungen jedoch regelmäßig und nicht pauschal erfolgen, werden dem Ehepartner keine unnötigen Steuerbelastungen auferlegt. Der Nachteil hierbei sind die Kosten. Da diese mehr eine zusätzliche Versicherungskomponente enthalten, sind die Kosten für die Versicherten wesentlich höher.
Verschiedene Arten der Laufzeit Bestimmte Renten
Diese Renten sind ein ganz anderes Produkt als Lebensrenten. Bestimmte Renten zahlen einen bestimmten Betrag pro Periode bis zu einem bestimmten Datum, unabhängig davon, was mit dem Rentenempfänger im Laufe der Laufzeit passiert. Wenn der Annuitant vor dem angegebenen Datum stirbt, behält die Versicherungsgesellschaft den Rest des Annuitätenwerts.
Diese enthalten keine zusätzlichen Versicherungskomponenten; das heißt, im Gegensatz zu den oben diskutierten Lebensrenten berücksichtigen die Laufzeiten bestimmter Renten nicht den Zustand, die Lebenserwartung oder den Leistungsempfänger des Rentenempfängers. Im Falle eines Gesundheitsschadens und erhöhter medizinischer Ausgaben wird das Einkommen einer bestimmten Rente nicht erhöht, um die erhöhten Kosten des Rentenempfängers auszugleichen. Da diese Renten weniger Versicherungsmöglichkeiten bieten und daher für den Versicherer oder Finanzdienstleister kein Risiko darstellen, sind sie wesentlich günstiger als Lebensrenten.
Der Nachteil dieser Einkommensträger besteht darin, dass nach Ablauf der Laufzeit die Einkünfte aus der Annuität beendet sind. Bestimmte Renten werden häufig an Personen verkauft, die für ihren Ruhestand ein stabiles Einkommen wünschen, aber keine Versicherungskomponente kaufen möchten oder sich keine leisten können.
Qualifizierte und unqualifizierte Renten
Für alle festen Renten wird das Wachstum des investierten Geldes steuerlich abgegrenzt. Die Annuitäten selbst können entweder mit Vorsteuereinnahmen oder bereits besteuertem Geld gekauft werden. Die Art des Einkommens (vor Steuern oder nach Steuern), mit dem eine Rente gekauft wird, bestimmt, ob sie den Status eines latenten Steueranspruchs hat.
Jene Annuitäten, die mit Vorsteuereinnahmen erworben wurden, sind steuerlich latent, da das in sie investierte Geld nie besteuert wurde. Qualifizierte Renten werden bei der Pensionierung mit Mitteln gekauft, die in einen qualifizierten Pensionsplan wie einen 401 (k) investiert wurden und steuerfrei gewachsen sind. Qualifizierte Renten können auch periodisch über das Arbeitsleben des Rentenempfängers mit noch nicht besteuertem Geld gekauft werden.
Annuitäten, die mit Geld gekauft wurden, das bereits an der Einkommensquelle besteuert wurde, haben keinen Anspruch auf Steuerabgrenzung. Diese werden in der Regel im Ruhestand oder während des Arbeitslebens des Rentenempfängers gekauft.
Der Vorteil einer qualifizierten Rente ist das steuerfreie Wachstum des investierten Geldes, und die Steuer wird bis zur Auszahlung des Geldes abgegrenzt. Der Vorteil einer uneingeschränkten Rente ist das steuerlich latente Wachstum des Einkommens aus dem in die Rente investierten Steuergeld.
Im Falle von qualifizierten oder nicht qualifizierten Renten schuldet der Begünstigte nach dem Tod des Berechtigten sehr hohe Steuern auf die Kapitalerträge. Bei Renten, die sie erben, genießen die Begünstigten keinen steuerfreien Status. Wenn Annuitants ihre Nachlassplanung durchführen, ist es wichtig, einen Spezialisten zu konsultieren oder sorgfältige Nachforschungen anzustellen, um sicherzustellen, dass ihre Angehörigen nicht mit einer enormen Steuerbelastung belastet werden.
Die Quintessenz
Feste Renten sind ein leistungsfähiges Instrument, um für den Ruhestand zu sparen und dabei regelmäßige Einkommensströme zu gewährleisten. Sie werden häufig zur Steuerstundung und zum Sparen verwendet. Gleichzeitig kann es sehr schwierig sein, Annuitäten zu verwalten, um maximale Renditen zu erzielen, da die Kosten für Versicherungsfunktionen die Rendite der Erstinvestition beeinflussen können.
Rentenverträge sind kompliziert, und diejenigen, die sie nicht verstehen, zahlen möglicherweise eine Menge Geld für ein Instrument, das nicht dem beabsichtigten Zweck entspricht. Um von den Vorteilen reduzierter Steuern, stabilisierter Renditen und der unschätzbaren Sicherheit fester Renten profitieren zu können, müssen Anleger diese Instrumente gründlich untersuchen und mit anderen Einnahmequellen für die Altersvorsorge in Verbindung bringen, z. und individuelle Rentenkonten (IRAs).
