Was ist ein ungesicherter Kredit?
Ein unbesicherter Kredit ist ein Kredit, der nur durch die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers und nicht durch irgendeine Art von Sicherheit ausgegeben und abgesichert wird. Unbesicherte Darlehen - manchmal auch als Signaturdarlehen oder Privatdarlehen bezeichnet - werden ohne Verwendung von Immobilien oder anderen Vermögenswerten als Sicherheit genehmigt. Die Konditionen solcher Kredite, einschließlich Genehmigung und Erhalt, hängen daher am häufigsten von der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers ab. In der Regel müssen Kreditnehmer hohe Bonitätsnoten aufweisen, um für bestimmte unbesicherte Kredite eine Genehmigung zu erhalten. Ein Kredit-Score ist eine numerische Darstellung der Fähigkeit eines Kreditnehmers, Schulden zurückzuzahlen, und spiegelt die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers basierend auf seiner Kredithistorie wider.
Unbesichertes Darlehen
Wie ein ungesicherter Kredit funktioniert
Ein unbesicherter Kredit steht im Gegensatz zu einem besicherten Kredit, bei dem ein Kreditnehmer einen Vermögenswert als Sicherheit für den Kredit verpfändet. Das verpfändete Vermögen erhöht die "Sicherheit" des Kreditgebers für die Gewährung des Darlehens. Beispiele für besicherte Kredite sind Hypotheken oder Autokredite. Auf der anderen Seite sind unbesicherte Kredite für Kreditgeber riskanter und daher in der Regel mit höheren Zinssätzen verbunden. Unbesicherte Kredite erfordern auch höhere Kredit-Scores als besicherte Kredite. In einigen Fällen gestatten die Kreditgeber Kreditgebern mit unzureichendem Kredit, einen Mitunterzeichner zur Verfügung zu stellen, der die gesetzliche Verpflichtung zur Erfüllung einer Schuld übernehmen kann, falls der Kreditnehmer in Verzug gerät. Der Verzug tritt ein, wenn ein Kreditnehmer die Zins- und Tilgungszahlungen eines Kredits oder einer Schuld nicht zurückzahlt.
Die zentralen Thesen
- Ein unbesicherter Kredit ist ein Kredit, der nur durch die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers und nicht durch irgendeine Art von Sicherheit gestützt wird. Unbesicherte Kredite werden manchmal als persönliche oder unterzeichnete Kredite bezeichnet, da sie kein Eigentum oder andere Vermögenswerte als Sicherheit verwenden. Unbesicherte Kredite sind riskanter für Kreditgeber als gesicherte Kredite, die zu höheren Zinssätzen führen und höhere Kredit-Scores erfordern.
Arten von ungesicherten Darlehen
Zu den unbesicherten Darlehen zählen Kreditkarten, Studentendarlehen und Privatdarlehen - allesamt revolvierende oder befristete Darlehen.
- Ein revolvierendes Darlehen ist ein Darlehen mit einem Kreditlimit, das ausgegeben, zurückgezahlt und erneut ausgegeben werden kann. Beispiele für revolvierende unbesicherte Kredite sind Kreditkarten und persönliche Kreditlinien. Ein Terminkredit ist dagegen ein Kredit, den der Kreditnehmer in gleichen Raten zurückzahlt, bis der Kredit am Ende seiner Laufzeit zurückgezahlt wird. Während diese Arten von Darlehen häufig mit besicherten Darlehen verbunden sind, gibt es auch unbesicherte befristete Darlehen. Ein Konsolidierungsdarlehen zur Tilgung von Kreditkarten oder ein Unterschriftsdarlehen von einer Bank würden als unbesichertes befristetes Darlehen angesehen.
Es gibt zahlreiche Daten, die darauf hindeuten, dass der Markt für unbesicherte Kredite wächst, was zum Teil auf neue Finanztechnologien zurückzuführen ist. In einem Verbraucherkreditbericht vom Dezember 2018 prognostizierte TransUnion, dass die Kreditkartenguthaben in den USA 2019 um 4% auf 840 Mrd. USD steigen würden. Die Prognosen enthielten auch persönliche Kreditsalden, die voraussichtlich bis Ende 2019 um 20% auf ein Allzeithoch von 156, 3 Mrd. USD steigen werden.
In den letzten zehn Jahren haben Peer-to-Peer-Kredite über Online- und mobile Kreditgeber zugenommen, was mit einem starken Anstieg der unbesicherten Kredite einherging. In einem anderen Bericht stellte TransUnion fest, dass Fintechs oder Finanztechnologieunternehmen im Jahr 2018 38% der ungesicherten Kredite ausmachten, nach nur 5% im Jahr 2013.
Unbesicherte Kredite sind für Kreditgeber risikoreicher und daher in der Regel höher verzinst und erfordern höhere Kreditwürdigkeiten als besicherte Kredite.
Ein ungesichertes Darlehen gegen ein Zahltagdarlehen
Alternative Kreditgeber, wie Zahltagdarlehensgeber oder Unternehmen, die Barvorschüsse von Händlern anbieten, bieten keine gesicherten Kredite im herkömmlichen Sinne an. Ihre Kredite sind nicht wie Hypotheken und Autokredite durch materielle Sicherheiten besichert. Diese Kreditgeber ergreifen jedoch andere Maßnahmen, um die Rückzahlung sicherzustellen.
Insbesondere verlangen Zahltagdarlehensgeber, dass die Darlehensnehmer ihnen einen nachträglichen Scheck aushändigen oder einer automatischen Auszahlung von ihren Girokonten zustimmen, um das Darlehen zurückzuzahlen. Bei vielen Kreditgebern für Online-Händler-Vorauszahlungen muss der Kreditnehmer einen bestimmten Prozentsatz der Online-Verkäufe über einen Zahlungsverarbeitungsdienst wie PayPal bezahlen. Diese Darlehen gelten als unbesichert, obwohl sie teilweise besichert sind.
Besondere Überlegungen für ein ungesichertes Darlehen
Wenn ein Darlehensnehmer mit einem besicherten Darlehen in Verzug gerät, kann der Darlehensgeber die Sicherheiten wieder in Besitz nehmen, um die Verluste auszugleichen. Im Gegensatz dazu kann der Kreditgeber, wenn ein Kreditnehmer mit einem ungesicherten Kredit in Verzug gerät, keine Immobilie beanspruchen. Die kreditgebende Stelle kann jedoch auch andere Maßnahmen ergreifen, z. B. die Beauftragung eines Inkassounternehmens zur Einziehung der Forderung oder die gerichtliche Verfolgung des Kreditnehmers. Wenn das Gericht zugunsten des Kreditgebers entscheidet, kann der Lohn des Kreditnehmers garniert werden. Es kann auch ein Pfandrecht beim Kreditnehmer hinterlegt werden, oder der Kreditnehmer kann anderweitig zur Begleichung der Schuld verurteilt werden.
