Was ist eine Up-Front-Hypothekenversicherung (UFMI)?
Bei der Vorabhypothekenversicherung handelt es sich um eine Versicherungsprämie, die in der Regel für Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) zum Zeitpunkt der erstmaligen Gewährung des Darlehens erhoben wird. Ähnlich ist es jedoch mit der privaten Hypothekenversicherung (Private Mortgage Insurance, PMI), die ein herkömmlicher privater Hypothekengeber jeden Monat abholt, wenn die Anzahlung eines Käufers für ein Eigenheim weniger als 20% des Kaufpreises beträgt. Vorabhypothekenprämien werden zu einem Geldpool hinzugefügt, der Unternehmen wie der FHA dabei hilft, Kredite für bestimmte Kreditnehmer zu versichern.
die zentralen Thesen
- Die Vorab-Hypothekenversicherung (UFMI) ist eine Versicherungsprämie von 1, 75%, die auf Darlehen der Bundesverwaltung für Wohnungswesen (FHA) erhoben wird. Dieses Versicherungsgeld schützt den Kreditgeber, falls der Kreditnehmer mit seinen Hypothekenzahlungen in Verzug gerät Das Darlehen wird geschlossen oder in die Hypothekenzahlungen einbezogen. Es handelt sich neben laufenden Hypothekenversicherungsbeiträgen um Prämienzahlungen.
Grundlegendes zur Vorab-Hypothekenversicherung (UFMI)
Wie bei PMI dient die FHA-Hypothekenversicherung dem Schutz des Kreditgebers. Wenn die Kreditnehmer über ein geringes Eigenkapital in ihren Häusern verfügen, ist das Risiko (für den Kreditgeber), dass der Kreditnehmer in Verzug gerät, höher, da der Kreditnehmer nicht so viel zu verlieren hat, wenn er weggeht und die Bank vorzeitig schließen lässt. Wenn Sie mit der Hypothekenversicherung aufhören, Ihre Hypothekenzahlungen zu tätigen, und von zu Hause weggehen, hilft der Versicherer Ihrem Kreditgeber, seine Verluste auszugleichen.
Für FHA-Kredite gelten niedrigere Anzahlungsanforderungen - so niedrig wie 3, 5% des Preises eines Eigenheims - und weniger strenge Einkommens- und Kreditanforderungen als für herkömmliche Kredite. Für diese Kredite ist daher die Zahlung einer Vorab-Hypothekenversicherung erforderlich, die zum Zeitpunkt des Abschlusses eingezogen wird.
Kosten der Vorab-Hypothekenversicherung (UFMI)
Seit 2015 beträgt der Zinssatz für die Ersthypothekenversicherung 1, 75% des Basisdarlehenspreises. Für FHA Streamline-Refinanzierungsdarlehen wird ein UFMIP von 0, 55% berechnet. Sie haben die Möglichkeit, diesen Betrag in bar zu zahlen, wenn Sie Ihr Darlehen schließen, aber die meisten Leute wählen, um es in ihren gesamten Hypothek Betrag zu rollen.
Zusätzlich zum UFMI müssen Kreditnehmer laufende Hypothekenversicherungsprämien (MIP) zwischen 0, 45% und 1, 05% zahlen. Sie müssen diese Hypothekenversicherung bezahlen, bis Ihr Verhältnis von Kredit zu Wert hoch genug ist, bis Sie einen bestimmten Betrag Ihrer Hypothek abbezahlt haben. Wenn Ihr Eigenkapital hoch genug ist (22% im Fall eines FHA-Kredits), macht sich der Kreditgeber weniger Sorgen, dass Sie das Haus verlassen, und die Versicherung ist nicht mehr erforderlich. Kreditnehmer mit einem Alter von mehr als 15 Jahren müssen fünf Jahre lang monatlich eine Hypothekenversicherung abschließen. Wenn Ihre Hypothek kürzer als 15 Jahre ist, ist die einzige Voraussetzung das Verhältnis von Darlehen zu Wert von 78%.
Wie wird eine Vorab-Hypothekenversicherung (UFMI) bezahlt?
Vorabzahlungen für Hypothekenversicherungsprämien werden direkt an HUD übermittelt und vom US-Finanzministerium für automatisierte Inkassodienste abgeholt. Sie gehen auf ein Treuhandkonto.
HUD verwendet ein sicheres Internet-Sammlungsportal, um Sammlungen elektronisch zu verarbeiten. Dieser automatisierte Abholservice:
- Befriedigt die Anforderungen von Agenturen und Geschäftspartnern nach elektronischen Alternativen, indem Formulare ausgefüllt, Zahlungen getätigt und Abfragen elektronisch über das Internet übermittelt werden. Ermöglicht Geschäftspartnern und Verbrauchern den Zugriff auf ihre Zahlungskonten von jedem Computer mit Internetzugang aus Sammlungsbestände effizient und zeitnah beschaffen und bearbeiten
Besondere Überlegungen zur Vorab-Hypothekenversicherung (UFMI)
Vielen Menschen ist nicht klar, dass die Prämien für die Ersthypothekenversicherung in der Regel anteilig erstattet werden können, wenn sie alles auf einmal bezahlt haben und dann ihr Haus innerhalb der ersten fünf bis sieben Jahre des Eigentums verkaufen. Mit anderen Worten, sie haben möglicherweise auch Jahre nach der Tat Anspruch auf eine erhebliche Rückerstattung.
Wenn ein Hausbesitzer sein FHA-Darlehen vor Juni 2013 erhalten hat, hat er nach fünf Jahren Anspruch auf Rückerstattung und Stornierung seiner Hypotheken-Erstversicherungsprämie. Ein Hausbesitzer muss über 22% Eigenkapital verfügen und alle Zahlungen müssen pünktlich geleistet worden sein. Hausbesitzer mit FHA-Krediten, die nach Juni 2013 vergeben wurden, müssen sich in einen konventionellen Kredit refinanzieren und haben einen aktuellen Beleihungswert von mindestens 80%.
Tipps zur Vermeidung von Vorauszahlungen für Hypothekenversicherungen (UFMI)
Es gibt einige Möglichkeiten, wie Käufer von Eigenheimen vermeiden können, im Voraus eine Hypothekenversicherung abzuschließen:
- Beantragen Sie ein herkömmliches Hypothekendarlehen. Hypothekengeber benötigen keine Vorab-Hypothekenversicherung für konventionelle Kredite mit einem Wert von 80% oder weniger. Diese Schwelle gilt sowohl für den Kauf eines Eigenheims als auch für die Refinanzierung. 20% Anzahlung leisten. Ein Hypothekengeber wird nicht so viel Risiko tragen, wenn eine Anzahlung für ein Haus gleich 20% oder mehr ist; Daher wird von einem Hauskäufer nicht erwartet, dass er die Hypothekenversicherung bezahlt. Holen Sie sich eine zweite Hypothek. Eine Anzahlung von 5% würde eine zweite Hypothek von 15% erfordern, und eine Anzahlung von 10% würde eine zweite Hypothek von 10% erfordern, um die 20% zu berücksichtigen, die zur Vermeidung einer Hypothekenversicherung erforderlich sind. Holen Sie sich Hilfe vom Verkäufer. Ein Verkäufer mit Eigenkapital kann sich dafür entscheiden, einen Teil des Kaufpreises über eine zweite Hypothek zu finanzieren. Ihre 10% Anzahlung, die mit der 10% Zweithypothek des Verkäufers gekoppelt ist, hilft Ihnen, eine Hypothekenversicherung zu vermeiden.
