Inhaltsverzeichnis
- Variable Annuitäten: Ein Primer
- Das Living-Benefit-Feature
- Lebensvorteile im Vergleich zu Portfolios
- Bestimmen Sie die Eignung vor dem Kauf
- Forschungs- und Vergleichsshop
- Die Quintessenz
In der Finanzdienstleistungsbranche gibt es eine anhaltende Debatte über den Nutzen variabler Renten und den Zweck, den sie für das Finanzportfolio einer Person haben. Viele sind der Ansicht, dass variable Annuitäten für die Mehrheit der Anleger nicht geeignet sind, zumal die finanziellen Vorteile häufig durch Gebühren und Strafen beeinträchtigt werden.
Einige zusätzliche Funktionen können jedoch dazu führen, dass eine variable Rente für bestimmte Anleger geeignet ist, abhängig vom Finanzprofil und dem Pensionshorizont des Anlegers. Werfen wir einen Blick auf die Living-Benefit-Funktion und wie sie Ihnen nützen kann oder nicht.
Die zentralen Thesen
- Die Investition in eine variable Rente ist weniger flexibel als die Führung eines traditionellen Portfolios, das in Aktien, Anleihen und Investmentfonds investiert. Eine variable Rente mit einer Living-Benefit-Funktion eignet sich besonders für Personen mit geringer Risikotoleranz und begrenzten Fonds Das Merkmal einer variablen Rente hat zwangsläufig einen Preis: zusätzliche Gebühren.
Variable Annuitäten: Eine Grundierung auf hohem Niveau
Eine variable Rente ist ein steuerlich latentes Finanzprodukt, das Ihnen über eine festgelegte Anzahl von Jahren hinweg Leistungen und Ihren Begünstigten eine Sterbegeldleistung zahlt. Die Leistung, die Sie erhalten, basiert in der Regel auf den Kaufzahlungen und der Wertentwicklung der zugrunde liegenden Anlagen. Die zugrunde liegenden Anlagen können diversifiziert und neu gewichtet werden, wodurch Sie die Flexibilität haben, Ihr Portfolio zu überwachen und zu verwalten.
Für ein Produkt mit variabler Rente können jedoch verschiedene Gebühren anfallen:
- Zugrundeliegender FondsaufwandVerwaltungsgebührenKosten für Sonderfunktionen, die der Rente hinzugefügt werden
Das Living-Benefit-Feature
Die Living-Benefit-Funktion ist in der Regel optional und gegen Zahlung zusätzlicher Gebühren verfügbar. Trotz der zusätzlichen Kosten sind einige Finanzberater und Verbraucher der Ansicht, dass es sich lohnt, die garantierten Leistungen in Anspruch zu nehmen. Die Lebendleistung soll - wie der Name schon sagt - die erbrachte Leistung gewährleisten. Zu diesem Zweck bietet sie Ihnen und Ihrem Begünstigten in der Regel einen garantierten Schutz der Hauptinvestition und der Annuitätenzahlungen oder ein Mindesteinkommen über einen bestimmten Zeitraum.
Es gibt verschiedene Arten von Wohnvorteilen, darunter die folgenden:
Garantierter minimaler Akkumulationsnutzen
Der garantierte minimale Akkumulationsnutzen (GMAB) stellt sicher, dass der Wert der Annuität unabhängig von der Marktentwicklung der zugrunde liegenden Anlagen nicht unter den als Akkumulation bezeichneten Kapitalanlagebetrag fällt.
Abhebungen werden bei dieser Garantie natürlich nicht berücksichtigt, da sie den Kapitalbetrag verringern. Der Vertrag enthält in der Regel eine Bestimmung, nach der die Hauptinvestition für einen Mindestzeitraum gehalten werden muss, ohne dass in diesem Zeitraum Auszahlungen erfolgen.
Garantierter Mindestbezugsvorteil
Die garantierte Mindestbezugsentschädigung (GMWB) besagt normalerweise, dass Sie durch Abhebungen von der Rente einen bestimmten Betrag erhalten. Der Gesamtbetrag der Auszahlungen beträgt mindestens den investierten Kapitalbetrag, kann jedoch auch darüber liegen.
In der Regel deckt die Garantie eine Mindestkapitalzahlung über einen festgelegten Zeitraum oder über die gesamte Lebensdauer von Ihnen und Ihrem Begünstigten ab, wobei die Zahlungen auch nach Ihrem Tod an Ihren Begünstigten weitergehen.
Garantierter Mindesteinkommensnutzen (GMIB)
Im Rahmen der GMIB-Funktion (Guaranteed Minimum Income Benefit) wird Ihnen unabhängig von der Marktentwicklung der zugrunde liegenden Anlagen eine Mindestrendite für den Kapitalbetrag zugesagt. Basierend auf der Rendite erhalten Sie einen garantierten Mindestbetrag für die Rentenzahlung, der mehr als projiziert werden kann, wenn die Marktleistung der Anlagen eine Rendite erzielt, die über der garantierten Mindestrendite liegt.
In der Regel muss der Kapitalbetrag für eine Mindestanzahl von Jahren unberührt bleiben, damit Sie Anspruch auf diese Leistung haben.
Keine Einheitslösung
Der tatsächliche Name, der zur Kennzeichnung dieser Vorteile verwendet wird, kann bei Finanzinstituten unterschiedlich sein, und die spezifischen Bestimmungen der Produkte können ebenfalls variieren. Daher sollten Sie die Merkmale der Produkte, an denen Sie interessiert sind, überprüfen, um festzustellen, ob sie die gewünschten Vorteile enthalten. Obwohl die garantierten Leistungen häufig die attraktivsten Merkmale dieser festen Renten sind, bietet sie keine einheitliche Lösung, und die Eignung hängt von Ihren Bedürfnissen und Ihrem finanziellen Profil ab.
Lebendige Vorteile gegenüber traditionellen Portfolios
Die Investition in ein traditionelles Portfolio, das Direktinvestitionen in Aktien, Anleihen und Investmentfonds ermöglicht, bietet mehr Flexibilität als die Investition in eine Annuität. Mit einer variablen Rente, die eine GMIB-Funktion enthält, können Investitionsrisiken jedoch gemildert oder sogar beseitigt werden.
Darüber hinaus kann die Living-Benefit-Funktion durch ein garantiertes Einkommen für Menschen ohne Risikotoleranz beruhigende Auswirkungen haben, beispielsweise aufgrund des begrenzten Vermögens in ihrem Altersnestei, eines kurzen Rentenhorizonts oder der bloßen äußersten Vorsicht vor Marktverlusten Wert auf Investitionen.
Auf der anderen Seite ermöglicht die Investition in eine variable Rente eine begrenzte Kontrolle darüber, wann und in welcher Höhe Sie Einkommen erhalten. Sobald der Einkommensbetrag, die Rentenperiode und der Zeitplan festgelegt sind, sind Sie normalerweise an diese gebunden, es sei denn, der Betrag verringert oder erhöht sich aufgrund der Marktleistung. Ein traditionelles Anlageportfolio bietet mehr Flexibilität, da Sie einen beliebigen Betrag oder Prozentsatz je nach finanziellem Bedarf oder Bedarf zum Zeitpunkt der Auszahlung abheben können.
Bestimmen Sie die Eignung vor dem Kauf
Im Jahr 2019 summte der Aktienmarkt, aber es gab Zeiten - und sie werden wiederkommen - als viele Anleger bemerkten, dass ihre Altersportfolios an Marktwert verloren. In solchen Zeiten kann eine variable Rente mit einem Lebendnutzungsmerkmal eine gute Lösung für den Schutz Ihres Notgroschen sein.
In anderen Situationen kann dies jedoch nicht der Fall sein. Zum Beispiel muss Ihre Lebenserwartung berücksichtigt werden. Werden Sie wahrscheinlich in der Lage sein, die Vorteile des Lebens zu nutzen? Wenn Sie unter einer schwächenden Krankheit oder einer kurzen Lebenserwartung leiden, ist eine variable Rente - einschließlich einer Rente mit Lebensunterhalt - möglicherweise keine gute Ergänzung Ihres Altersvorsorgeportfolios.
Wenn Ihr Finanzberater eine Provision für den Verkauf einer variablen Rente erhält, stellen Sie sicher, dass Sie wissen, was Sie für diese Provision erhalten.
Forschungs- und Vergleichsshop
Eine der negativen Meinungen über Annuitäten ist, dass sie aufgrund der hohen Provision, die der Anlageberater normalerweise für den Verkauf des Produkts erhält, häufig auf ungeeignete Anleger gelenkt werden. Dies ist jedoch nicht immer der Fall, da viele Finanzberater mit Kunden zusammenarbeiten, um sicherzustellen, dass sie Produkte erhalten, die für ihre Finanz- und Altersprofile geeignet sind.
Darüber hinaus können Sie diese Produkte direkt bei Emittenten kaufen, die keine Provision aus dem Verkauf erhalten. In vielen Fällen werden zusätzliche Dienstleistungen und Kundenbetreuung im Austausch für die Provision erbracht. Wenn die Zahlung der Provision jedoch keine zusätzlichen Vorteile mit sich bringt, kann es sinnvoll sein, das Produkt von einem Self-Service-Anbieter zu kaufen. Daher sollten Sie sich oder Ihren Anlageberater fragen, was Sie als Gegenleistung für die Provision erhalten.
Die Quintessenz
Ein entscheidender Faktor, der Ihre Wahl zwischen einer Annuität und einem traditionellen Portfolio beeinflusst, ist Ihr Bedarf an garantierten Einnahmen. Wenn Sie keine oder nur eine geringe Risikotoleranz oder begrenzte finanzielle Ressourcen haben, kann eine Rente den erforderlichen garantierten Einkommensstrom liefern. Die Bestimmung der Eignung kann nicht überbewertet werden und basiert in der Regel nicht nur auf der Größe Ihres Notgroschens und der Länge Ihres Rentenhorizonts.
Das Koppeln ungeeigneter Produkte mit Anlegern ist einer der schlimmsten Fehler, die bei der Finanzplanung gemacht werden können. Für viele Menschen ist diese Investitionsentscheidung der letzte Schritt auf dem Weg in den Ruhestand, und oft können die Fehler nicht korrigiert werden, ohne dass ihnen hohe Gebühren entstehen. Unabhängig davon, wie gut ein Produkt zu sein scheint, ist es nicht für jedermann geeignet, und es muss besonders darauf geachtet werden, dass Sie nicht nur die Vorteile und Merkmale des Produkts verstehen, sondern auch wissen, wie es sich von anderen Finanzprodukten unterscheidet.
