Mindestens einmal im Jahr, in der Regel im vierten oder ersten Quartal, senden Kreditkartenunternehmen ihren Karteninhabern eine so genannte "Mitteilung zur Änderung der Zahlungsbedingungen". In diesem Schreiben werden die Änderungen an Ihrer Kreditkartenvereinbarung dokumentiert, die von potenziellen Gebührenerhöhungen bis zu neuen Bestimmungen reichen. Da diese Änderungen drastisch sein können, ist es wichtig, dass Sie den Brief vollständig lesen, um die Änderungen zu verstehen, die an Ihrer Kreditkartenvereinbarung vorgenommen werden. Wir werden uns einige der typischen Änderungen ansehen.
Steigende jährliche Prozentsätze
Viele Kreditkartenunternehmen verwenden diesen Hinweis, um die jährlichen Prozentsätze (APRs) zu erhöhen, die sie für ausstehende Guthaben berechnen. Dies kann eine wesentliche Änderung sein, da es Ihre Kreditkosten erhöht, insbesondere wenn Sie dazu neigen, von Monat zu Monat Salden zu führen.
Nehmen wir an, eine Person verfügt über ein stabiles Guthaben von 10.000 USD im Laufe eines Jahres und ist vertraglich verpflichtet, jährlich 18% der Zinsaufwendungen (1.800 USD) zu zahlen, die, wenn sie nicht gezahlt werden, angegangen werden den geschuldeten Betrag. Angenommen, der Zinssatz dieser Person wird auf 23% pro Jahr angehoben - der dem Saldo hinzugefügte Zinsbetrag steigt auf 2.300 USD. Dies entspricht einem Anstieg der jährlichen Zahlungen um fast 28%. (Beachten Sie, dass Kreditkartenunternehmen ihr Interesse auf verschiedene Arten berechnen. Dies ist nur eine vereinfachte Betrachtung der Auswirkungen von Änderungen des effektiven Jahreszinses.)
Halten Sie also im Kleingedruckten ein Auge darauf. Wenn Sie feststellen, dass die Rate erheblich gestiegen ist, ist es möglicherweise ratsam, das Guthaben auf eine Karte mit einem niedrigeren effektiven Jahreszins zu übertragen, wenn Sie können.
Vorauskasse
Kreditkartenunternehmen neigen dazu, Änderungen der Nutzungsbedingungen als Gelegenheit zu nutzen, Gebühren für andere Dienste zu erheben oder zu erheben.
Zum Beispiel, weil Bargeldvorschüsse in den letzten Jahren so populär geworden sind, erheben einige Kreditkartenunternehmen jetzt jedes Mal eine Transaktionsgebühr, wenn Sie eine Vorauszahlung auf Ihre Karte vornehmen. Je nachdem, wie oft Sie Bargeldvorschüsse verwenden, ist es wichtig, diesen Betrag im Auge zu behalten, da es sich um Geld aus Ihrer Tasche handelt. Achten Sie auch darauf, dass die auf Barvorschüsse erhobenen Zinsgebühren steigen. Beachten Sie, dass diese Sätze von dem APR abweichen können, der für andere Salden berechnet wird.
Überraschungsklauseln
Auch wenn ein Unternehmen den von ihm in Rechnung gestellten Jahreszins nicht auf den Salden seiner Kunden ändert, kann es eine neue Klausel in die überarbeitete Vereinbarung aufnehmen. In einer solchen Klausel könnte beispielsweise festgelegt werden, dass das Unternehmen den Zinssatz für ausstehende Guthaben um einen bestimmten Prozentsatz anheben kann, wenn der Kunde innerhalb eines fortlaufenden Zeitraums von 12 Monaten zweimal zu spät bezahlt.
Das klingt zwar gutartig, aber in einigen Fällen kann dieser Prozentsatz tatsächlich sehr hoch sein! Beispielsweise würde ein großes Kreditkartenunternehmen, das diese Richtlinie im Jahr 2008 eingeführt hat, in dieser Situation den effektiven Jahreszins für den ausstehenden Saldo des Kunden von 23, 99% auf 32, 24% ändern.
Vorteile ändern
Heutzutage verwenden viele von uns Kreditkarten, mit denen wir unsere Hypothek abbezahlen oder Flugmeilen sammeln können, und das ist auch gut so. Warum verdienen Sie nicht etwas Geld für Ihre Kosten, oder?
Das Problem ist, dass Kreditkartenunternehmen möglicherweise eine Änderung der Zahlungsbedingungen vornehmen, um diese Angebote zu ändern und Ihnen für jeden Dollar, den Sie in Rechnung stellen, weniger Kredit zu gewähren. Sie können auch ändern, wie Sie auf diese Punkte zugreifen können, wenn Sie sie verwenden können. Da Meilen / Vorteile in der Regel ein Hauptgrund dafür sind, eine Karte über eine andere zu ziehen, sollten Sie diese Änderungen im Auge behalten.
Benachrichtigung über den Informationsaustausch
Einige Kreditkartenunternehmen verwenden möglicherweise eine Änderung der Nutzungsbedingungen, um ihren Kunden mitzuteilen, dass sie Ihre Informationen mit anderen Dienstanbietern und / oder Telemarketing-Anbietern teilen. Das heißt, es sei denn, Sie entscheiden sich dagegen.
Änderungen der Streitfristen
Wenn ein Kunde seine monatliche Kreditkartenrechnung erhält und einen Fehler feststellt, ist es normalerweise möglich, das Unternehmen anzurufen und korrigieren zu lassen. Vorausgesetzt, der Kunde weist das Unternehmen innerhalb eines bestimmten Zeitraums, der zwischen 30, 60 und 90 Tagen liegen kann, auf den Fehler hin. In diesem Sinne können einige Kreditkartenunternehmen diese Gelegenheit nutzen, um ihre Streitfristen umzustrukturieren und die Zeit zu verkürzen, die ein Kunde benötigt, um das Unternehmen auf einen Fehler hinzuweisen.
Es ist klar, dass solche Überarbeitungen Einzelpersonen nicht daran hindern, Kreditkartenunternehmen vor Gericht zu bringen, um sie zu einer gültigen Korrektur zu bewegen. Angesichts der "fairen" Warnung in der Bekanntmachung ist es jedoch schwieriger, sich durchzusetzen, wenn der Fall vor Gericht gestellt wird. Auch mag niemand die Mühe oder die Kosten, vor Gericht zu gehen. Halten Sie also Ausschau nach diesen Veränderungen.
Die Quintessenz
Lesen Sie alle Hinweise Ihres Kreditkartenunternehmens zu Änderungen an den Bedingungen Ihrer Vereinbarung. Das Unternehmen kann dramatische Änderungen an den Sätzen vornehmen, die für ausstehende Guthaben oder Barvorschüsse erhoben werden. Darüber hinaus können neue Gebühren erhoben werden, und / oder das Unternehmen kann auch andere Bestimmungen der Vereinbarung ändern.
